有人问有老哥帮我下贷款的口子吗，我只能说别傻了

凌晨2点的时候我在支行加班整理信贷档案，这时我的手机震动了起来。一个陌生人的微信上只有一条信息：有没有可以用来申请贷款的老哥？之后又出现了红包的表情符号。看了这则消息后，我把手机放在桌子上，并且心里很不是滋味。这样的事情每年都会发生好几起，每次我都无从向别人说明：这不是在寻找出路，而是在掉入陷阱中。

所谓“下款口子”是什么东西

以下为事实部分。上个月的老陈是做装修生意的一个小老板，通过朋友认识了我。那时候他的征信已经被用完了，信用卡透支很多次，网贷也申请了好几家都被拒绝了。坐下来之后他就问我说：“经理，咱们银行有没有不用查征信就可以办理业务的？”我可以开口说可以做到，但是需要花钱。”

我不赞同他的观点。老陈所说的“渠道”就是在网上找的一些所谓的“金融中介”，他们声称可以帮老陈绕过银行直接贷款15万元，并且要收取3千元作为“包装费”。那么最后的结果是什么呢？把钱给了之后就被人拉黑了，到现在都没有追回。

换句话说，在市场上有99%的人都说自己可以帮你“找口子”的人，或者是骗子、或者就是中间商中的二道贩子。他们口中所说的“内部渠道”、“特殊通道”，其实并不存在。

银行审批实际的工作方式和你想象的不同

我做信贷工作已经六年的经验，在银行里知道审批系统的运行方式。人们认为能否通过贷款主要取决于和客户经理的关系好不好。这样的想法是不对的。

目前银行个人贷款审批环节中大部分都由系统进行自动评分。把你的征信报告输入到系统里面去之后，大数据风控模型就会开始计算：年龄、职业、负债率、查询次数、逾期记录等等几十个方面的因素被赋予一定的权重并进行打分，如果分数达标就可以通过审核，否则即使有人帮忙也无法改变结果。曾经有行长找来想要送过来的业务单据，但是系统却直接拒绝了，并没有人能够阻止它。

那么是否可以进行人为干涉呢？有的，但是很少。比如说你的资质处于及格线上下，此时客户经理所写的调查报告的质量就会起到决定性的作用。如果报告写得好，把你的还款能力和经营情况都说清楚了，审批官可能会网开一线。但是前提是你要有真实的東西，并不是靠“包裝”。

说实话，去年有一个做餐饮的客户，流水很好但是征信上有两笔逾期。给他写了一份非常详细的研究报告来说明疫情对生意的影响，并且得到了批准。这才是正确的做法，并不是所谓的“找口子”。

声称可以帮助你的人到底想要做什么

在网上搜索“有老哥帮我去贷款的口子没有”，得到的结果让人害怕。在各个论坛和贴吧上，有一群人声称可以做到“强制下款”、“黑户也可以操作”的事情，并且下面还有很多人留言说要跟着他们一起行动。

这些人并不是为了帮助你贷款才这样做的，他们想要的是你的钱包里的钱。

第一种就是纯粹诈骗。收取几百到几千不等的“手续费”、“包装费”、“验资费”，收取之后就销声匿迹了。最常见的类型，受骗者本身就已经缺少资金，在受到欺骗之后更加困难。

第二种就是AB贷套路。他们会告诉你贷款已经批准了，但是要找一个“资质良好”的人作为担保人或者共同借款人的角色。那么最后的结果是什么呢？所有的钱都被别人拿走了，而你的朋友却要为你还债。上个月我们就遇到过这样的事情，报警都没有办法立案，因为合同是自己签订的。

第三种就是高利贷了。可以贷款，但是利率非常高，并且有各种各样的砍头息和手续费。借一万拿到七千元，还款时需要归还一万一五。这样的“缺口”你能去填吗？

银行里面的人会告诉你是怎样的情况才能通过贷款

实事求是地说。你现在到处打听有没有人可以帮你申请到贷款的话，那么你的情况很可能就出现了问题。因为征信查询次数过多、负债过高或者曾经有过逾期记录。此时你应该做的事情并不是走后门，而应该弄明白问题出在哪里。

怎样减少对征信系统的查询次数呢？饲养。一般银行会查看最近三个月到六个月内的查询记录，如果你没有申请信用卡或者贷款的话，在这期间内你的查询次数就会降低。

负债率高的情况下应该怎么做呢？减。先把小额债务还了，不要让信用卡额度用完，负债率控制在七折以内，这样通过的概率就大得多。

逾期之后应该怎么做呢？视具体情况而定。偶尔出现一些小额的逾期，并不会造成太大的问题；但是如果是连续逾期或者是数额较大的话就比较麻烦了。具体的条件各家银行不同，以我所在的银行为例：两年之内连续三次累计六次以上基本上没有希望了，偶尔有一次逾期金额在五百元以下的话可以写个说明来通过。

另外一点就是工作的稳定性问题。该系统非常重视这一点。你在一个地方工作的时间越长，在那里获得的分数就越多。经常换工作的人都会被认为不稳定。上个月有一个客户，其他的条件都不错，但是他在国有企业工作了八年之后才被批准。在网上很少有人会说这件事，但是它很重要。

想要申请贷款的话，先要把下面的事情做好

不要再到处打听有没有人可以帮自己申请到贷款了，把精力用在有意义的事情上吧。

第一，到人行查询一份详细的个人信用报告，看看自己的问题出在哪里。不要使用网上查询征信的软件，因为这些软件会盗取你的个人信息。

第二点就是计算好自己所欠下的债务比例。把所有的贷款和信用卡欠款加在一起，然后用这个总数除以你一年的总收入，如果结果大于或者等于50%，那么你就处于危险之中。银行会认为你有还款的压力。

第三、不要随便点击网贷申请链接。每次点击都会在征信系统中留下一条查询痕迹，多了就会很难通过审批了。曾经有过一个月内点过二十多家网贷公司的客户，征信报告打印出来的有好几大本，这样的情况会被直接拒绝。

第四就是走合法的道路了。银行、消费金融公司和正规的小额贷款公司都设有官方申请通道。不要相信所谓的“内部渠道”、“特殊关系”，如果有这样的关系的话，人家自己不会去贷款发家的吧？

最近发生的事情。上个月有一个年轻人来到网点，他说自己在网上遇到了一个“老师”，可以帮他在网上贷款二十万元用于创业，但是需要先支付五千块钱作为“培训费”。听完之后我就叫他去报警了。他还不能相信别人给他的“成功案例”。后来经过警方调查发现，这是一个诈骗团伙，受骗的人有上百个。

到今天我仍然会想起那个年轻人从银行网点走的时候的样子，后悔莫及、害怕不已。但是他没有把这五千元交给对方，因此也避免了一场灾难的发生。

贷款这件事情是没有捷径可以走的。资质好、走正规渠道就可以通过；资质不好，找谁都行不通。声称可以帮助你的人都会骗你或者使你负债更多。

与其四处打听有没有漏洞可以钻，倒不如先把自己的信用搞好，把债务减掉一些。半年的时间就可以使你的资质提高一个等级。到时就不用找人帮忙了，直接去银行排队就能拿到贷款。

急需资金的时候可以向亲朋好友借钱来应急，这样要比上当受骗好很多。