5000不看征信逾期秒下口子？我采访了37个借款人，真相很扎心

去年冬天的时候，在一个城中村里我见到了小周。他已经躺在床上三天了，手机也关掉了，不能接催款人的电话。他说为了偿还一笔网络贷款，在网上找到了一些虚假的方法5000元不看征信、逾期一秒就下口子但是钱没有拿到，反而是被骗子骗走了最后800元的“包装费”。看到他眼睛发红、桌子上还剩下一包方便面的时候，我心里很不舒服。在这一行中，这样的事情我已经听多了，但是每当我听到都会感到堵塞。

做金融调查记者几年来，我见到了很多和小周一样的人。他们一般都已无路可走了，征信已经被用尽了，还被拉上了黑名单，急需一笔资金来解燃眉之急。此时网上的各种诱人广告语就变成了救命稻草。但是说实话，大部分稻草都是有毒的。

不查征信就可以马上放款吗？不要想那么多，不会有这样的事情

很多人在搜索框中输入“5000元不要求有无不良记录、逾期也可以马上拿到贷款”的时候，并不是真的这么想的。但是人在绝境的时候，潜意识里会倾向于相信奇迹的存在。我曾经采访过一位做网贷审核的老陈朋友，他说给我透露了一些情况：正规持牌机构，无论是银行还是消费金融公司，都必须接入央行征信系统，这是合规的要求。不管怎么样都不用查征信吧？那么就只能有两种情况：或者是诈骗分子，或者是非法高利贷。

老陈给我讲了一个很实际的道理：放贷是为挣钱，并非为了做好事。如果不管征信、不管逾期的话，又怎么能知道一个人能不能还上钱呢？声称可以忽略黑白户的平台，或者是根本不打算让你归还款项（直接诈骗）；或者是用暴力追债或者收取高额利息来收回本金。也就是说，世界上没有不劳而获的事情，也没有无偿借出的钱财。

你们是否想过，为什么所有的广告都要突出“5000”这个数字呢？这个数字很有趣，并不很大也不很小。对于急需用钱的人而言，五千块钱可以解燃眉之急；而对于骗子而言，则是让人心疼不已却又不舍得放弃的一个诱惑。金额过大不敢尝试，金额过小又不屑一顾。5000元正好可以把那些最焦虑的人钓上来。

号称可以下款的地方最后怎么样了

把手中的37个借款人的案例整理一下之后就会发现，“不看征信放款”的结果一般有三种。以上三种结果都不是好的结果。

第一种结果出现的概率最大，那就是单纯的诈骗行为。这样的情况大约有六成左右。对方会要求你下载一个陌生的应用程序，并填写很多个人信息，在审核通过之后给你一个五千元的额度。但是当你想要取款时，系统就会弹出“银行卡号错误”或“信用分数不够”的提示。这时就轮到客服出场了，他们会向你收取解冻费、保证金和验证费等各种费用，数额从几百元到几千元不等。小周遇到的情况就是这样的，交了钱之后就被拉黑了，一分都没有拿到。

第二种结果就是“肉包子打狗”。这样的平台可以给你放款，但是那并不是正常意义上的贷款。比如说借出五千元的话，实际上只能拿到三千五百元，另外一千五百元就被当作“服务费”给扣除掉了。更糟糕的是借款期限只有七天，在还款日之前就要归还五千五百元左右的钱。这就是所谓的“714高炮”，按照年化计算的话可以达到上千个百分点。一沾上就很难翻身了。该类口子并不看重征信情况，因为它们压根就不打算走合法途径来追债，而是用爆通讯录、软暴力等方式来进行催收。

第三种方式叫做“AB贷”。中介说可以找到一个口子，但是要找一个“资质好的”朋友或者担保人。最后贷款办下来了，钱是你的，但是债务却是你朋友承担的。去年我就遇到了两个这样的例子，最后朋友之间反目成仇，并且打到了法院里面去。这不是为了帮助你申请贷款而做的，而是把你想进入的火坑推给你。

逾期记录可以弥补吗？

很多人的选择就是通过一些不正规的方式去规避自己的不良记录，认为这样可以绕开正规途径。这件事情我也是向银行支行的朋友询问过的。他说：“逾期并不等于判刑，要看你怎样对待。”

征信上逾期记录会保存五年，并且这是一个硬性规定。但是并不代表你在接下来的五年里就再也借不到钱了。如果是在两年之前出现过逾期的情况，并且数额不大并且已经结清的话，在大多数情况下银行还是可以进行协商的。尤其是由于疏忽没有按时还款或者因年费未缴纳而造成的不良记录，也可以向银行申请异议申诉。我的一个被访者在征信中有一笔信用卡年费逾期的事情，他找开卡行解释了一下情况，并得到了一份非恶意逾期证明之后，仍然顺利办理了房贷。不过能否成功还要看各个银行的具体政策，不能保证一定能实现，但是要比直接去找那些“秒下口子”的人要好得多。

另外一点是：如果目前你处于逾期状态的话，在申请贷款的时候被拒绝的可能性很大。此时不应该去找新的借口来拆东墙补西墙，而应该想方设法把现有的逾期问题解决掉。即使向亲朋好友借了钱来偿还债务，也会好过去向高利贷借钱。这个道理大家都知道，但是到了紧要关头的时候，很多人都不会听从建议。

真的需要马上用到钱的时候，“秒下口子”这条路就不太可靠了

已经说了很多缺点了，那么接下来的问题就是：如果真的急需用钱的话又该怎么办呢？我知道正规途径比较好，但是远水救不了近火呀。这句话我能懂，但是我想告诉大家的是，有的路看上去很慢，实际上却比那些“秒下”的更快更安全。

第一种方式就是向亲朋好友坦白。这件事很丢人，尤其是对成年人来说，开口借钱脸面不好看。但是你要算一下账：向朋友借五千元，也许一顿饭就能解决掉，并且没有利息、也没有催债电话。去碰那些“不查征信”的话术的话，到最后可能会欠下几万元甚至十几万元，并且还会牵连到家人的幸福生活。哪一种比较合算呢？曾经有一位大姐来接受我的采访，在她身上发生了这样的事情：为了面子而向别人借了高利贷，结果还是由她的丈夫替她偿还了债务，如果当时就知道会有这样的结果的话，那么当初又何必这样做呢？

第二种方式就是抵押贷款。如果有车、有保险并且还有比较贵重的电器的话，在一些正规的典当行或者公司里可以很快拿到贷款。因为有抵押品做担保所以这些贷款不需要看个人信用记录。虽然利率比银行高一些，但是和高利贷相比就差多了。而且这是合乎法律规定的，并且出现问题之后可以通过法律途径来解决，并不会出现有人上门泼油漆的情况。

第三种方式就是向正规的消费金融机构申请“次级贷款”。有的持牌机构主要服务的是征信较差的人群，利率比银行稍高一点，但是都是合法合规的，年化利率一般为24%-36%。该类产品审核时会查看征信情况，但是不像银行那样严苛，即使有过逾期记录也有可能通过。据我所知，上一年度这些公司在我们城市放款的成功率为四成上下，比很多人的预期要好得多。

最后我要说的是，在网上寻找“5000元不要求有无不良记录、逾期也可以马上拿到”的人，并不是为了借钱，而是为了给自己惹来更多的麻烦。如果真的有人愿意借给你钱的话，为什么他们不向自己的亲朋好友借钱呢？而是在网上发布广告让你知道这件事。动脑筋想一想就会明白。

小周之后的情况如何呢？他向派出所报案了，但是那八百元恐怕也是要不回来的了。他说等到把信用卡上欠的钱全部还清之后就不会再用它了。这是他花了800块钱上过的最昂贵的一堂课。