花呗会不会影响征信？做贷款十年，今天给各位同学交个底

昨天下午刚喝完茶，手机就响了，是老客户发来的截图，并且配上了三个大哭的表情。

上个月他找我办理一笔经营贷，利率很低，本来这周就可以放款了，但是银行那边突然卡住了。原因是征信报告最近两个月多了几条小额贷款查询记录，并且有一个"其他个人消费贷款"的账户余额没有还清。

他问我：老板，我啥都没干啊，就是平时买东西用点花呗花呗会不会影响征信？

看到这个问题的时候，我真是哭笑不得。本周因为花呗征信问题差点翻车的客户已经到了第四个了。很多人到现在仍然沿用几年前的老观念认为花呗只是一个小额消费工具，并不像信用卡那样会对个人信用记录产生影响。这样的错误到底给多少人带来了伤害呢？

花呗是否会上征信？不要再被过时的信息所迷惑了

正规的花呗大部分都已经接入了征信系统。

这件事说起来就长了。前几年有一段时间，花呗处于征信接入的"过渡期"，有些老用户的账户没有上征信或者只在芝麻信用中记录。但是那是旧的事例了。自2021年下半年起，花呗就开始大张旗鼓地推进接入工作，并且到现在为止基本上只要开通了花呗或者是使用了花呗借款信息就会定期报送给人行征信中心。

我的一个在银行做审批的朋友私下里跟我说过，他们内部系统的认定就是小额消费贷款。每次使用花呗都会给你的征信报告留下记录。这件事情很多人并不了解。

为什么有些人认为花呗不计入征信？

说白了就是信息不对称造成的。

很多博主在网上的文章，都是两三年前写的，那时候确实有一些用户没有上征信。再加上花呗页面设计中对"授权上征信"这一环节处理得比较隐晦不明，在不知情的情况下点击同意了，根本不知道自己已经授予上报个人信用信息的权利。

还有一个原因就是花呗报送的频率和方式不同。有的用户用了好几年才在征信上出现一个账户；而有的用户的每个月都会有一条记录。这要看你具体的情况以及当时使用了什么样的政策来决定的。不同的时间、不同的用户协议版本，报的方式可能会不一样，我也没法给你保证说一定能怎样怎样，因为平台规则也在变。

花呗上征信之后，对你的贷款有什么影响？

这才是重点。很多人问花呗会不会影响征信？其实心里想的是：我不想让它影响到我买房买车办大额贷款。

其实影响还蛮大的。

我接触过的案件有很多。去年有一个做餐饮的小老板，想要贷款50万周转店面。各方面条件都很好，流水也够了，但是征信一查出来，银行风控就眉头紧锁了。为什么？他的征信上密密麻麻都是几百块、一千块钱的小额贷款记录，全部是花呗。

银行认为这是什么？你连几千块钱都要去借钱消费，资金链有多紧张呢？代表自己经常使用小额高频的贷款产品，在这些产品的背后是不是存在一些隐形债务没有暴露出来呢？

这就是典型的"多头借贷"的嫌疑。即使你每次都能按时还款，没有逾期记录，但是频繁的小额贷款也会使你的综合评分被拉低。银行会认为你是缺钱的人。

真实案例：一笔被花呗拖垮的房贷

前几天有个90后的小伙子来找我诉苦。他和他的妻子看中了一套二手房，首付已经准备好了，并且定金也交了出去，在申请房贷的时候却被拒绝了。

原因很奇葩。征信上没有逾期记录，信用卡使用也很好。问题出在花呗上面。他那段时间为了装修新房，在淘宝买建材家具的时候全部用的是花呗额度用了两万多。本来也没什么大不了的，但是为了提高信用度开通了什么"花呗信用购"，这玩意儿直接上报征信显示是一笔两万多元的贷款来自重庆某小额贷款公司。

银行看到你名下有一笔两万多的消费贷没有结清，在房贷审批之前必须先把这笔钱还掉。更可怕的是，他为了买家电曾经在别的平台点过几个"查额度"按钮，并且征信上多了好几条贷款审核查询记录。

最后怎么办？只能先借来还清花呗，开了结清证明后又等了三个月才让征信更新了一下，这才勉强把房贷办下来。差点因为这几万块钱的花呗而房子没了、定金也白给出去了。

不想让花呗影响到自己的信用记录吗？下面这几点一定要学会

既然花呗上征信已经成了一定的事实，那么我们就得学会怎样和它相处。别傻乎乎地瞎用。

第一招：马上查一下协议

打开花呗，找相关的合同协议看有没有个人征信信息报送授权书之类的字眼。如果有的话，那么你所有的消费都会被监控到。如果没有的话，恭喜你了，你是幸运儿之一，并且这样的概率很小了。

第二招：控制使用次数和数量

不要把花呗当成吃饭的钱。今天买杯奶茶用花呗，明天买包烟也用花呗，后天充话费还会继续使用花呗。几十块钱就借钱的行为，在银行风控模型中肯定是减分项。我的建议是小额支付直接选择银行卡或者微信零钱，花呗只在大额消费并且真的可以享受免息分期的时候才去使用。

第三招：不要随便点击"提额"

很多人看到花呗提额就心动，点进去之后发现要先签个协议才能提额度。十有八九的这个协议就是同意上征信的协议。为了几百块钱的贷款而把自身的信用记录"出卖"出去是否值得？算一算自己的得失。

征信已经"花掉"了，怎么补救？

有人会问：老板，我已经把征信弄花了，到处都是小额贷款记录了，现在想办正规银行贷款还有救吗？

当然可以被救，但是需要一些时间。

第一，停止所有的非必要的小额贷款申请。不要再点网贷平台的"测额度"了，点击一次就查征信一次，每次查询都会在你的征信报告上增加一条"贷款审批"的信息，在两年之内这些记录不会被消除。

第二，把现有的花呗、借呗、微粒贷等可以还清的全部还清。结清之后，在征信上就会显示为"已结清"的状态，并且记录仍然存在，但是至少说明你手头有钱了。

第三，养征信。至少要保持3-6个月的"静默期"，在此期间不要申请贷款、信用卡，并且按时偿还现有的债务。让银行知道你的财务状况是稳定的。

以前有个客户征信花了调色盘一样。听了我的建议之后，老老实地下了半年的功夫，并且期间没有申请过一张信用卡。半年后去办理房贷的时候，虽然利率没能拿到最低档位上，但是总算也批下来了。

花呗有征信吗？不要再问这个问题了

每次有人问起这个问题的时候，我都会觉得非常无奈。大家关注的地方完全错了。

问题的关键不在于"是否上征信"，而是在于上了之后对你的影响以及你该怎样去应对。

目前的金融环境，数据是联通的。你以为自己躲过了花呗上征信之后就没有了白条、各种"先享后付"的服务了吗？哪一个不是慢慢把你的信用档案给侵蚀掉呢？与其整天想方设法钻空子，不如先把自身财务规划好。

不要为了那点所谓的"额度"、"方便"而降低自己的信用。平时看不上眼的信用，到了要买房买车或者做生意缺钱的时候就成了命根子了。

如果你实在拿不准自己的征信能不能过银行那一关，就不要在网上瞎问了。找一个正规的渠道打印一份详细的个人信用报告，并请一位专业人士逐条为您分析其中哪些地方存在"硬伤"，以及哪一部分可以解释说明。这才是正经事。