花财蟹容易上当吗？先看看这套"体检标准"

前两天有个老客户急匆匆地给我发微信，开口就说：花财蟹容易产生负债吗？当时我正啃着苹果，差点没噎到。这个名称听起来很像大排档的招牌菜，实际上是一个信贷产品。这位客户是做服装批发的个体户，每年换季都会积压货物，资金周转经常出现困难的情况。之前他去别的地方被拒绝了征信查询次数有点多心里紧张想找一个"门槛低"的方式紧急解决一下。我也有过手头紧的时候吧？但是只问"简单不简单"其实是个伪命题。就如你向医生询问是否有效一样，要先看是治什么病、谁吃、怎么吃。

了解花财蟹下款难度，首先要研究它的"选材逻辑"

很多人认为申请贷款就像是买彩票一样，完全靠运气。其实不是这样。理财规划师看来就是相亲的意思吧？你认为对方只看我有没有房子、车子吗有些平台它偏偏就喜欢看你的人品怎么样。我的客户叫老张，我们管他叫老张。老张觉得自己资质一般，肯定下不来。我把他的手机拿过来看了一下发现虽然征信有点问题但是有一个很大的优点就是经营流水很稳定而且手机号码运营商的数据也很干净没有太多借贷相关的骚扰电话记录

网贷平台现在的审核逻辑早就变了。以前是死磕征信报告，现在很多机构都接入了大数据风控系统，它们更像在给你的手机做一次"体检"。如果你问我花财蟹容易下款吗的话，我就会反过来问你一个问题：你自己做的"大数据体检报告"健康么？比征信报告上那个数字更重要的东西还有什么呢。比如平时是不是经常点那些"测测你的借款额度"的链接呢？点了之后就去查征信了，次数多了以后系统就觉得你特别缺钱，像只饿狼一样。这时候再去申请的话，系统的直接就会给你贴个高风险标签，没门儿。

花财蟹审核机制：好比是丈母娘一样的挑剔

咱们把话说开，所有的放贷机构都不是慈善组织，它们都是为了赚钱而存在的。所以审核的核心逻辑就一条：你能不能按时还钱？别认为这是废话了很多人真的不明白老张之前被拒的原因就是因为申请太频繁系统判定他存在"以贷养贷"的风险很高就像找丈母娘借钱但是她发现你前天向隔壁王大妈借了一万元昨天又向李大叔借了五千元敢不敢给你呢肯定不会。

具体到花财蟹这个产品上，从我的观察来看，它对于"稳定性"的重视程度甚至超过了对"资产量"的关注。什么意思呢？两万块钱稳定的月收入比名下有一套全款的房子但是没有稳定工作的人更容易贷款成功。因为房子不能当饭吃，稳定的现金流才是硬道理。去年有一个做自媒体的小姑娘来找我咨询，没有房产也没有车子，就是自媒体账号运营得比较好，粉丝粘性也高一些，结果申请到的钱比有房的老张还要快。就是因为她的"经营属性"被系统抓取了。

行内人才知道的小道消息：申请的时间。很多人晚上12点左右睡不着觉，就在那里刷手机贷款。这是大忌。虽然系统是自动审核的，但是很多平台放款资金池都有时间限制，并且深夜提交申请的人往往会被系统判断为"冲动消费"或者"极度焦虑"，风险系数就会提高。一般建议客户在上午十点到下午三点之间提出申请，在这个时间段内资金充足、人的思想也比较清醒。

不要被"容易下款"的表象所迷惑

网上的一些文章吹得天花乱坠，说某某产品闭着眼睛都可以使用。别想了。所谓的"容易"其实有着很高的利息或者隐性的费用。路边摊卖的水果看上去很好看，买回去的时候里面已经坏了。花财蟹可以贷款吗？资质好一些的地方就可以去；如果资质不好硬要去撞的话不仅下不来还多一条查询记录雪上加霜。最惨的一个客户，在一个月之内点了二十多个网贷平台之后征信花了，正规银行的信用卡也办不下来了，真的是亏大了。

花财蟹申请被拒？主要是这几个坑

如果被拒了，不要急着骂平台坑人，先检查一下自己是否触碰到了这几个雷区。第一个就是"资料不一致"的问题。这种事情很常见。你所填写的公司地址和你在淘宝上收货地相差甚远，并且紧急联系人的电话打过去之后对方根本不知道你是谁。系统不是傻子，把数据比对一遍就直接拒绝了。

第二个坑就是"多头借贷"。刚才提到了，再强调一下。现在很多平台都接入了所谓的共债黑名单。简单地说，如果一个人在多个平台上都有欠款的话，系统就会认为这个人还款的压力很大，稍微有一点风吹草动就可能会崩盘。这件事我一直记得很清楚，前年有一个做工程的小老板收入还可以，在五个平台借钱周转的时候就被第六家直接拒贷了，资金链瞬间断裂，差点破产。

第三个坑，很多人不知道的是"手机环境"。如果你的手机里有很多赌博、彩票类APP或者很多借贷APP的话，风控系统就会直接把你认定为高风险用户。就好比你请人到家里做客的时候发现家里的东西到处都是酒瓶，并且很凌乱不堪，这样的人能放心地借给你钱吗？申请之前最好把那些杂七糟八的APP先卸载掉，清理一下手机缓存，不要觉得这是玄学，这就是"数据画像优化"。

想提高通过率吗？给出几条实际建议

说了这么多坑，总得给点解决办法。第一要管住自己的手。不要没事就去点击"查看额度"这个按钮。每次点击都会产生征信查询行为，并且会存在一定的风险暴露。如果你最近三个月查了六次以上的话，我建议先等上三个月再送人头吧。

第二，资料填写要圆滑。不是让你造假，而是要学会扬长避短。比如你所从事的工作单位填"自由职业"比不上填"个体经营"或者"某某工作室"好听一些。居住地址写成租房不如选择自有住房、亲属房屋（前提是你确实住在那里）。这些都会影响到系统打分的结果。当然不要造假，一旦被查出来就会直接拉黑，神仙也救不了你

第三，也是最重要的一个方面就是明确自己是否有还款能力。理财规划师的天职并不是帮助你赚钱，而是帮你保住钱。如果借这笔钱是打算去消费、炒股或者赌博的话，那么我建议你现在就停止这些行为吧。借钱是要还的，并且要加利息。老张后来按照我的建议做了一个月征信清理了手机环境，在周二上午申请到了额度虽然不大但是先把货款给付了吧周转一下就好。没有捷径可走，都是细节问题。

行内没有神产品，只有适合不合适的。与其四处打听花财蟹容易下款吗，不如低头看看自己的口袋和征信情况，这才是你的底气所在。