花不逾期上征信吗？这些年做生意周转过程中我踩过的坑

去年冬天特别冷，生意也不好做，为了凑一批货款差点把自己的征信给搞花了。那时候急得像热锅上的蚂蚁一样四处借钱，在朋友的推荐下了解到一个叫做"新口子"的小平台，据说利息低、放贷快。我打算先周转几天看看情况如何，结果进去一看是个没听说过的新平台。当时心里就有点怀疑：这个东西可以吗？花逾期上征信吗？这个问题当时差点把我逼疯了。后来我专门请在银行工作的老同学帮忙咨询，自己又花了一年多的时间去摸索，才把这件事搞清楚的。今天就跟大家实话实说一下吧，别让我再重蹈我的覆辙了。

为什么正常还款也会被"算计"?

很多人存在一个误区，认为只要我不逾期，征信就一直干净。说实话，这个想法很天真。我的一位做餐饮的朋友去年装修店面的时候手头紧张，在某借款平台上面点了几下"查看额度"。结果前年想向银行申请房贷时被拒绝了。银行经理告诉他因为近期查询次数较多而被判为"极度缺钱"。就好比你到处跟人借钱，虽然最后都没借到，但是在别人的眼里你是穷得叮当响的主儿了。这事冤不冤？很委屈吧？但是银行风控逻辑就是这样的，并不会去关注过程而是会看结果。

因此，按时还款并不能保证万事大吉。每一次申请、每次授权查征信都会在报告上留下一条"贷款审批"的记录。这些资料要保存两年左右的时间。两年啊！这两年中如果想做正经的事情的话，那么你花出去的钱就成为了你的障碍了。当时我听了老同学解释之后后背发凉，还好那天没有点那个确认键。

没有上征信的借款平台是否安全？

市面上有些小贷平台，在宣传的时候拍着胸脯说"不上征信"。听起来是不是很诱人？别傻了，天上不会掉馅饼的。这样的平台一般利息都比较高，各种服务费、手续费加在一起，年化利率可以达到36%甚至更高。去年差点就踩到的那个就是表面看起来日息万分之五好像不多实际上加上担保费咨询费用之后算下来简直是让人无法忍受。

而且，这类平台虽然不接入央行征信中心，但是会接入百行征信、网贷大数据等。很多银行以及正规机构在审批的时候也会参考这些数据。也就是说，在上述平台上借款的话，并不会出现在中国人民银行的信用报告中；但对正常金融机构而言你依然是个"风险客户"。更糟的是有些平台还会用到暴力催收的方式，如果还不了款就只能过着没有尊严的生活了。“不上征信”的便宜最好别占。

花不逾期上征信吗，主要看这一点

那么怎样判断一个产品是否会上征信呢？其实有一个很简单的方法，不用问客服，有时候客服也会骗你。直接看借款合同或者用户协议的内容就可以得到答案了。正规的产品在合同中都会写明把个人信息报送至金融信用信息基础数据库。这就是"上征信"的官方说法。我现在的习惯就是借钱之前先把合同翻到最后一页，在上面看到这句话的时候心里就明白了。

目前花呗、借呗、微粒贷等主流产品基本上都已经接入了征信系统。以前的花呗没有开通，但是从2020年开始就逐渐开始接入了。具体的时间我记不太清楚了，在那个时候吧。现在使用花呗的时候每次消费和还款都会被记录到你的信用报告中，并且会显示为"重庆蚂蚁消费金融有限公司的小额贷款信息".很多人还不知道这是个支付工具，其实早已经变成了信用贷款了.

怎样才能保住征信？我的实战经验

既然知道这些坑了，那么我们做生意周转的时候应该怎么处理呢？这两年我总结出一套自己的方法，并不是所有人都适用，但是至少我没有遇到过问题。

• 银行可以的话就不用去网贷了。银行的利息最低，对征信的影响也最小。一笔经营贷用一年时间，在信用报告上就会留下一条记录。如果借十个网贷凑这笔钱的话，那么在征信里就是十条记录了，那哪个划算？
• 管住自己的手，不要随意点击。短信里发的链接、APP里的广告，说有几万额度免息的是真的吗？征信查询一次就浪费时间了。
• 集中申请，速战速决。如果真的需要资金的话，就选择一两家银行或者大的平台，在一周之内把所有的申请都搞定了。征信查询记录可以保存两年时间，但是很多银行会根据最近三个月到半年的查询次数来判断。短期内多次查询属于"比价"行为，长时间内不断查询则表示急需用钱了。

去年年底那笔周转，最后是找本地一家城商行办的税贷。虽然手续比较麻烦一些，需要打流水、查纳税记录等步骤，但是年化利率只有4点几左右，并且征信上只有一条贷款记录。办理完毕之后我把之前所有的网贷都结清了注销掉了。卸掉一块大石头的感觉就出来了

各个平台对征信的影响大小不一

上征信的话，不同的借款类型对信用的影响也不同。银行类的贷款比如房贷、车贷、经营贷属于"加分项"，只要你能按时还本付息就说明你的信誉很好。但是小贷公司和消费金融公司的贷款，在银行眼中就是减分项目了。银行会觉得你连这样的高利息的钱都能借到的话，是不是资金链出了问题呢？

我的老同学私下里告诉我说，他们行里的审批有个不成文的规定：如果客户的征信上出现超过三笔未结清的小额贷款记录，或者近半年内小贷查询次数达到六次以上的话，基本上就会被直接拒绝。连解释的机会都不给与你了。这数据是我听他说的，并且各个银行的标准可能会有所不同，但是大方向应该差不多。因此那些认为"借呗花呗可以随便用，反正不会逾期"的朋友要小心了。

征信已经用掉了怎么办？

如果征信已经被乱点网贷"花"了，也不要太灰心。征信记录是有时间限制的。查询历史保存两年以上逾期信息保留五年左右的时间跨度来进行还款操作，并且不能够再申请其他的贷款业务。及时归还欠款、维持良好的信用状况。过一两年后，由于查询次数减少，所以征信评分也慢慢提升上来。我的一个朋友就是这么折腾过来的，现在已经可以批房贷了。虽然过程很痛苦，但是总比一直这样下去要好得多。

做生意要长期积累，征信就是我们的金字招牌。不要为了几天的周转方便而毁掉自己的牌子。下次再有人给你推销"不上征信"的时候，请你把这篇文章给他看看。真急用钱的话，还是找银行或者亲戚朋友借钱比较好一些，这样不至于被高利贷坑到很深了。信用这东西建立起来不容易，破坏也容易得多。