黑户怎样才能贷款？其实路比你想象的窄一些，但是还是有缝隙

前两天有个客户急急忙忙地来找我，开口就说：黑户如何才能贷款？其实我这几年听到这样的问题耳朵都起茧子了。这位客户的情况比较典型，前几年做生意亏了不少钱，信用卡已经到了三累六的地步了，现在想贷款翻本翻身。看了他厚厚的征信报告后只能叹气。很多人认为理财规划师就是替人赚钱的人，实际上更多的是帮助人们止损、认清现实。

先弄明白你是"灰"还是"黑"

别傻了，并不是所有的逾期都会被标为黑户。这事儿还得弄明白。有些客户的征信上有一点次的逾期，就害怕自己成了黑名单客户了，来问我怎样才能贷款可以申请到黑色名单上的款项。其实只能算作"花户"或者"灰户"，距离真正的黑户还差十万八千里。

真正的黑户在银行系统中是有明确规定的。一般情况下，征信报告中有"连三累六"(连续三个月逾期或者累计六个月以上逾期)、被列入失信被执行人名单或者是有呆账记录的才算是达到黑户的标准。到此级别了正规银行信贷系统的准入条件就会直接把你挡在外面并且不会让进入任何一个系统甚至没有人工帮助你进去的机会。

见过太多人自己吓自己的情况。去年有一个小女孩，征信上只有一次30元的年费逾期记录，哭得伤心欲绝觉得自己完了。这有错吗？去银行说一下情况，开个非恶意逾期证明的话，贷款照样能批。所以先不要给自己贴标签了，把征信报告打印出来一条条仔细看清楚吧。

黑户贷款的各种野路子，坑多肉少

那么真的黑户就没有办法了吗？不是。但是市场上流传的那些路子，十个里面九个都是坑。我来给你拆解一下，请你自己判断是否值得踩一脚吧。

民间借贷、典当行

这是最常见的方式。民间借贷机构不看征信，只看你有没有抵押品。你有房子、车子或者值钱的东西可以作担保的话就敢借钱给你。听起来挺好的吧？但是你要算一算账吗？

我的一个客户老张，2021年急需用钱周转，就把家里开了一年的奥迪车抵押给民间借贷了。评估价为二十万的汽车只可以贷款十五万元，月息三分也就是3%。三个月利息一万三，到期不还本就没了，车就被处理掉了。最后车子没有了，并且还要支付两万多违约金。血亏。这样的机构就是靠你着急需要用钱却没有别的办法的心理来牟利，吃相很不好看。

典当行稍微正规一些，但是利息也比较高，并且放款额度很低。黄金首饰等一般只能抵出市价的五到六成左右。这就是绝当买卖了，人家根本就指望你把东西赎回去。

凡是说"黑户也可以做"的广告，相信了就会出问题

网上搜"黑户贷款条件"，会出现很多广告，比如"不看征信秒下款""黑户专属通道"。不要点进去。正规的金融机构怎么会做亏本生意呢？银行放贷是收回来的，并不是慈善行为。

广告背后一般存在两种陷阱。第一种是纯粹的诈骗，收取各种手续费、保证金、解冻费等款项后人就消失了。第二种就是高利贷变体的形式出现，借一万到手七千，并且在七天之内就要还上两万块钱。"714高炮"我都不想提了，碰到的就是无底洞，多少人都因此家破人亡。

还有一种比较隐秘的叫做"AB贷"。骗子说你的征信不好，需要找一个有良好信用的人来担保或者做紧急联系人。实际上是用你朋友的身份去贷款，钱给你用，债由他（她）来背。这件事做得太不像话了，我不愿意多讲。

正规可以走通的途径

骂完坑之后再说点有根据的。黑户想要贷款的话，正规的道路确实比较窄小了，但是并不是没有出路。

第一，找直系亲属做主贷人。这不是让你坑家里人的意思啊，前提是要跟人家说明白了才行。父母、配偶征信好的可以以他们的名义申请贷款，资金由你来使用，再还月供就可以了。当然要家庭关系好，并且法律上债务人不是你自己而是别人的时候才会出现这种情况，在这种情况下如果断供的话就会伤害到最亲近的人。我处理过的案件中成功率最高的是这样做但是家庭矛盾也最多。谨慎采用

第二，抵押贷款。一些小银行或者村镇银行对于抵押物的接受程度要比大银行高一些。如果你有全款买房的话，虽然征信有问题，但是房子的价值可以覆盖房贷本息，有些机构是可以承贷的。利息比一般的住房按揭要高出许多年化10%到15%，但已经相当可靠了，和民间借贷相比好太多了。各个城市政策不一样，具体需要咨询当地网点，我只熟悉华东几个城市的状况。

第三，呆账处理后再贷款。如果黑户是因为呆账造成的，那么先把呆账解决掉比较好。联系银行把欠款还清，并且让银行将呆帐状态改为“已结清”。然后等上五年吧。五年后这条记录就会从征信中消失，你就洗白了。这是最慢但是彻底的办法

有关征信洗白的秘密

市场上还有人声称可以"洗白征信"，收费几千到几万不等。必须说明的是：征信记录由央行征信中心管理，并无个人或者机构能对其进行修改。只有银行上报错误的情况下才可以提出异议处理申请。否则所谓的洗白都是骗人的。

我认识一个做这行的"中介"，前两年赚得盆满钵盈，去年被关进了监狱。手段怎样？伪造银行公章、伪造异议申请书来欺骗客户说正在处理中，并且实际上并没有什么作用。最后客户的资金已经交上了，但是征信还是黑色的，人也找不到了。到现在我还记得那个时候他在朋友圈里发收款截图的样子挺风光的后来呢

真正可以申诉的情况就是银行存在过错导致的逾期。比如因为银行系统升级没有扣款成功，或者没有寄出账单使你不知道自己需要还款，或者是身份被冒用办理信用卡等等。直接找涉事银行投诉就可以解决这个问题，并不需要通过中介来完成。

说到底，黑户如何才能贷款这个问题本身就有问题。正确的问法应该是：黑户怎样才能恢复正常的融资能力？答案很简单，还清欠款之后再等待一段时间来冲刷掉信用记录的负面评价就可以了。没有捷径可走。

急需用钱的时候，可以卖资产、向亲友借钱或者跟债权人商量分期付款。真的。

不能指望有什么神奇的方法让你在黑户的状态下以低息的方式拿到钱。这样的好事轮不到我们普通人去享受了。如果实在不知道怎么办的话，先把征信报告打印出来，圈出有问题的地方，请一个靠谱的理财师或者律师帮忙看一下，比自己到处去找"黑户贷款"要好一万倍。