有什么好的口子可以借到钱？我采访了30个借贷者，答案与你想象的不同

去年冬天我在一家小面馆遇见了老陈，他正对着手机屏幕发呆着呢，碗里的面条已经糊掉了。

老陈是做装修的小老板，那时候工程款没有到账，五个工人的工资等着发。他已经点了七八个借款APP了，都被拒绝了。抬头问我：现在有什么好的渠道可以申请贷款呢征信没有坏，为什么还借不到钱呢？

我做的是金融调查工作，这两年采访了几十个老陈这样的人，并且和很多信贷经理、中介沟通过。其实这件事情并不简单。

很多人认为借款就是点个APP，批了就批准通过，不批也就算了。这里面的门道可以写一本书。

所谓的"好口子"到底藏在哪里

其实压根没有放款快、利息低并且门槛还低的神仙口子。

其实这样的好事不应该轮到我们普通人。银行不是慈善机构，它开张做生意的第一件事情就是评估风险。要钱的话就得先证明自己能还清了。

去年我采访过一位在某股份制银行做了八年风控的朋友，他给我透露了一些内部的情况。他说银行里有个评分系统叫"综合评分"，这个分数不光看征信情况还会看你填写的信息是否逻辑自洽。

是什么意思呢？

比如你写月收入8000，工作单位是某科技公司，但是留下的联系人电话打过去的是个送快递的。这就是逻辑不一致、系统直接把你筛掉的意思。很多人被拒了也不知道为什么，在细节上就死了。”

因此不如先弄清自己适合走哪条路，然后再考虑借钱的事情。

银行消费贷：门槛高，但是真的很好吃

如果你有公积金、社保，工作单位比较正规的话，不要瞎折腾了，直接去银行。

小周是国企员工，公积金每个月双边交2000多。之前被网上广告所骗去借了个无名的小贷公司钱，年化利率为18%。后来我让他问问四大行，工行直接给了他二十万额度，年化3.6%。

他当时拍着自己的大腿说亏大了。

银行的消费贷现在竞争很激烈，很多银行都推出了线上产品。招行闪电贷、建行快贷、工行动用借都是可以操作的产品。这些东西平时你是不会在意到它的存在的，但是只要资质达标的话就可以立刻到账了

但是有一个坑需要说明一下。银行的利率是浮动的，并不是每个人都能得到最低的那一档。具体的可以批多少、利率是多少，系统说了算。我见过同一个单位两个人申请的情况，一个是3.4%，另一个是5.2%左右，差别比较大。

申请银行消费贷款的小窍门

有些东西银行不会明着告诉你，但是它们确实这么操作的。

第一，申请的时候选择工资卡所在的银行会提高通过率。因为银行最清楚你的流水情况所以信任度自然就高了。

第二，不要在申请之前频繁查询征信。每次点击"查看额度"时，在信用报告上就会增加一条记录。查得次数多了银行会觉得你借钱容易，风险大。

第三，填写资料时居住地址、工作地址要精确到门牌号。我风控的朋友说填得越详细评分就越高。不是开玩笑的，是真的。

消费金融公司：折中选择

如果银行这条路走不通的话，比如征信有一点小问题，或者是工作性质不够"硬核"的，可以考虑一下持牌消费金融公司。

招联金融、马上消费、中银消费等都是正规持牌的。利息比银行高，一般在10%-20%之间，但是要比那些不靠谱的地方要好很多。

我采访过一个叫阿梅的单亲妈妈，她在超市做理货员，并没有公积金。去年孩子生病需要钱治病的时候，银行不给贷款她差点要走高利贷路子了。后来让她试了一下招联金融可以批到三万元分期还款一年十二次利息不算低但是正规渠道不会爆通讯录

这类平台的审核比银行要宽松一些，但是也有底线。逾期记录仍然会上征信系统，并不是说可以赖账就可以不上的。

坑我踩过，也见过别人踩

说到这儿，我觉得有必要吐槽一下现在网络上的信息。

随便搜一下"好下款的借款口子"，就会出现很多杂乱无章的推荐。无视黑白户、必下5000全是瞎扯淡。不管是黑户还是白户都可以贷款的话，这个平台就活不下去了？

前年有一个叫大刘的读者联系我，说他被一个"贷款中介"骗走了3000元的服务费。对方承诺包下款，但是钱没借到，并且服务费也没有退还。后来我去报警了，警察说我这种案子太多，追回来的可能性不大。

还有"714高炮"，借款期限为七天或者十四天，利息非常高。借3000拿到手2100，在第七天上还3000。这不是借钱而是挖坑让你跳进去。

别傻了，世界上没有免费的午餐。越是说门槛低的地方坑就越大。

怎样判断一个口子是否可靠

说了这么多，给一些具体的评判标准吧。

看有没有放贷资质。目前国家监管比较严格，持牌机构可以在银保监会官网上查询到相关信息。查不到的不要碰。

二看年化利率。正规平台都会标明年化收益，超过24%的要小心，36%以上的直接拉黑。法律只保护利息到24%，超出部分你可以不用还给对方。

三看是否提前收费。正规贷款放款之前不会收取任何费用。凡是要求先交"保证金""验证费""解冻费"的，都是骗子。

到现在我仍然记得有一位阿姨哭着告诉我她被骗了五千元的解冻费。对方说她的银行卡号填错了，钱就被冻结了，要交钱才能把钱取出来。信以为真后就把钱打过去了之后就将她拉黑了

套路已经很老了，但是还是有很多人上当受骗。

最后说两句实话

写这篇文章的时候，我特意翻看了一下这两年来所做的采访记录。

那些借得比较顺利的人，都有一个共同点就是平时把征信当回事。信用卡按时还款、不乱申请网贷、不多给他人担保。真正到需要用钱的时候路就宽了。

而那些到处问"哪里有口子可以借到钱的人"，往往已经把路走窄了。征信花销大增、查询次数增多、负债率高企，在这样的情况下再去借钱就比较困难了。

老陈后来怎么样了？

我帮他理了一下情况，发现他主要是因为征信查询记录太多而被弄花了。让他先不要申请任何东西，养三个月的信用报告。再问一下开户行有没有公积金贷款产品吧。后来在建行批了8万块钱解决燃眉之急

借钱这件事，不能着急。越急就越容易出问题。