有什么好的贷款途径吗？花了三年的时间去调查，答案可能会让你感到意外

凌晨三点，我在后台看到一条私信：记者老师征信花了急需五万元周转，请问有什么好的贷款渠道可以推荐？

发信人叫阿强，24岁，在东莞的一家电子厂工作。

他已经不止一次地问我了。

去年为了给女朋友买手机，他点开了七八个网贷平台的申请按钮，但是并没有借到多少钱，征信查询记录上却密密麻麻全是"贷款审批"。

说实话，看到这样的征信报告的时候我心里咯噔一下。

作为一名在金融领域工作了五年的调查记者，我见过很多像阿强这样年轻人的样子，他们认为点个手机就可以赚钱，最后把自己弄得寸步难行。

今天这篇，不谈空洞的。

把这三年来采访过的几十位从业者、踩过坑的借款人以及银行经理"不方便明说"的内部标准全都摊开来聊一聊。

所谓的"好下款口子"到底有没有用？

先说个让人心里不舒服的事情。

去年十一月，我采访了做贷款中介的老陈，在这个行业做了十二年，手头上的单子少说也有八千多了。

问到网上那些广告打得震天响的口子，能不能秒下款？"

老陈笑得很享受，那是一种发自内心的会心一笑。

问：你认为这些平台是如何赚钱的？利息怎么样呢？太天真了。"

其实很多小平台压根就不是靠放贷来赚钱的，他们所赚取的是你的"信息费"和"服务费"。

你填完资料，点提交之后你的个人信息就被转手卖了三四次。

这就是为什么你刚申请完贷款之后就会接到来自各个地方的推销电话的原因。

别傻了。

可靠的贷款渠道，从不会在广告中承诺"秒批""无视黑白户"。

可以让你"轻松借钱"的口子，背后通常都有你付不起的价格。

银行经理不会告诉你审批的秘密

今年三月，我通过朋友的介绍以匿名的方式采访了国有银行支行信贷部的老周经理。

他给我讲了一个很有意思的现象。

很多人认为贷款被拒是由于自己"没钱"或者征信上存在逾期记录。

其实并不完全正确。

老周说，他们内部有个不成文的"硬伤清单"里有一条很多人都想不到查询次数。

一个月内征信被查询三次以上，系统就会预警。"

三个月超过六次的话，基本上就不需要看了，人工介入都不用。

问：那这样的情况还能不能挽救？"

老周端起茶杯喝了一口，说："再等半年再说吧。"

因此那些到处找"有什么好贷款的口子"的人，越着急找到越好，就越找不到，因为每次点击申请都会在自己的征信上留下一道伤痕。

这就是一个死循环。

真实案例：两个借款人的不同命运

两个我亲自追踪的案例。

第一个就是开头提到的阿强。

最后他相信了网上的一个推荐，去了一个小平台"XX贷"上借到了八千元钱，并且分12期还款。

结果呢？

到手只有6800，平台收取了1200元的服务费。

更可怕的是，年化利率计算下来接近60%。

他还了三个月之后就不还钱了，现在每天都有催收电话找上门来骚扰他和家人的生活。

血亏。

另一个就是我的表弟，从事装修行业的小微企业主。

去年资金周转困难的时候向我借钱，我没有借给他——不是不愿意帮助他，而是因为当时的情况借钱对他来说是一种伤害。

让他老实到银行去问一下。

跑了三家银行都被拒绝了，最后在一家城商行办理了一笔经营贷，年化利率为5.8%，三年期先息后本。

虽然麻烦一些，但是这是正规的钱。

现在他的生意慢慢恢复了，每个月都能按时还款，征信状况比之前好很多。

为什么有的人总能寻找到好的渠道呢？

简单来说就是信息不对称。

我采访过一位做餐饮的老板娘，她每次周转的时候都能找到利率最低的一家银行。

请问她有什么方法。

她说："没有秘诀，就是脸皮厚、多问。"

每次我需要钱的时候，就拿着营业执照和流水到各个银行去问一下客户经理说不可以的话我就再问一问哪里不行下次改进。"

问得多了，就了解哪家银行偏爱什么样的客户了。"

笨办法反而最有效。

根据我的观察，大概有七成左右的借款人没有去银行网点咨询过，在手机上随便点了一下。

这事儿挺讽刺的。

如果你现在真的需要钱的话，应该怎么去处理？

给出一些实际的建议。

第一，先查看自己的征信报告。

去央行征信中心官网，每年可以有两次免费查询的机会来查看自己的情况。

不要两眼一抹黑就去申请。

第二，优先考虑银行系的产品。

四大行、股份制银行、城商行都有自己的消费贷产品，利率公开透明，并不会坑人。

具体哪个产品好，这个不同城市、不同时段政策不一样，我也不敢乱说。

但是有一点可以确定的是，银行的口子要比网贷更加可靠。

第三，如果银行不行的话就试试消费金融公司。

持牌的消金公司，招联、马上、中银等，虽然利息比银行高一些，但是属于正规军，并不会胡作非为。

第四，没听过的名字的平台最好不要碰。

你图人家利息低，人家图的是你的本金。

这话不好听，但是是事实。

一些容易被忽略的小事

在采访过程中，有一处细节给我留下了深刻的印象。

银行客户经理说，在他们审核的时候，会考虑申请人的工作稳定性以及居住的稳定情况。

什么是稳定性？

你在该单位工作了多久，在此地址住了多长时间。

经常换工作、搬家的人，风险等级就会降低一个级别。

还有一个很多人都不知道的事情就是申请的时间也得考虑。

每个月的下旬，尤其是25号之后，银行放款额度就比较紧张了，审批也会变得更严格。

季度末最后几天为了完成业绩指标，一些银行会放宽要求。

去年还没有这种情况，今年政策刚调整过，各个银行的具体情况也有所不同。

但是总体上，月初申请的话通过率会稍微高一些。

最后掏心窝子地说句话

写了这么多，其实只有一个意思。

与其到处打听有没有好贷款口子，不如先问问自己这笔钱真的需要借吗？

见过太多因为一时冲动背上债务的人，最后用几年甚至十几年的时间去偿还。

有个采访对象说过的一句话，到现在我仍然记得——

借钱的时候觉得自己可以还清，结果还款的时候才发现自己高估了自己。"

如果你真的需要周转的话，拿着身份证以及收入证明到银行网点问一下。

不怕被拒绝，被拒了也不会少肉。

手机上的"秒批"广告还是不要相信比较好。