有信用卡就能下款？别傻了，但这几个口子确实好批

上周三晚上十点左右的时候，一个做餐饮的老李急急忙忙地给我打来电话，说第二天要去给供应商结账，但是缺了八万元，问我有没有什么办法可以解决一下。当时我就笑了起来，对他说你的要求也太高了吧？有信用卡的人多的是，能下款要看的是你能不能按时还款，并不是看你手上有没有一张塑料卡片。但是老李这个人我知道一些情况，征信上有瑕疵，但是没有大的问题，我把两条路给他指了出来，第二天上午钱就到了。从事这个行业这么长时间以来见过的老李一样的客户很多，人们认为拿着一张信用卡就可以横着走了，实际上并不是这样。

使用信用卡可以申请到贷款吗？

很多人的一个错误认识就是认为有了信用卡就意味着自己的信誉很好。说实话，银行也不是那么愚蠢的人。拥有信用卡并不代表你可以得到新的贷款批准，这两者之间没有关系。声称“只要有信用卡就可以申请到贷款”的平台，并不是真的看你这张卡有没有用过。

去年有一个客户的手里有五六张信用卡，总额度加起来大概有三十万元左右，听起来是不是很吓人呢？查询一下征信之后发现都是空白的，每个月也就刷几十元来买菜。这样的客户，在审批系统的观点里就是“睡眠卡用户”，而他们的评分要比只有唯一一张卡片但是每月都正常还贷的人还要低一些。也就是说，人家想要的是能够还钱的人，并不是会办理信用卡的人。

那么这些平台又是在看什么呢？三个方面分别是：信用卡额度利用率、近半年来还款情况以及总的负债额。这三个东西要比你有多少张信用卡重要的多。有的是直接连通到央行征信系统的，有的要看你信用卡账单流水，具体的哪一个比较严格，各个平台之间的差异很大。

哪些“认信用卡”的口子具有什么样的特点呢？

大实话就是，在市场上标榜“有了信用卡就可以贷款”的产品里，真正能办到的大概只有20%左右。或者利率太高，或者额度只给两千三百元，能干什么呢？但是有一些产品对于有信用卡的人来说是比较友好的。

第一种就是信用卡后面的钱可以用来做分期付款。很多人都不知道的是，手中的信用卡其实有一个隐藏的额度叫做“预借现金”或“现金分期”。我的一个客户小张使用了三年的中信信用卡从来没有出现过逾期的情况，在上个月急需用钱的时候打电话给客服询问了一下现金分期的额度，结果发现只有八万元。虽然利率比一般的刷卡消费要高一些，但是比起外面的各种网络贷款来还是要好很多的。不同的银行有不同的称呼，“e招贷”是招商银行的，“万用金”是浦发银行的，“灵用金”是平安银行的，你可以拨打客服电话进行咨询。

第二种就是银行系的消费金融产品。例如招联好期贷、中银消费金融等，它们本身就有银行背景，所以对于有信用卡的人来说自然会比较友好。上个月我为一位客户的招联好期贷申请成功了，在他的卡片里有一张招商银行的信用卡，使用了近两年的时间，并且被批准了五万元的额度，而且还款利率也很合理。该类产品逻辑非常简单：因为你已经由银行进行了一次身份核实，所以我只需要再次确认一下就可以降低了成本。

第三种就是接入了信用卡账单验证功能的平台。该类网站会要求用户授权查看自己的信用卡账单，并以此来判断用户的消费习惯以及还款能力从而给出相应的信用额度。其实这些平台良莠不齐，利率也比较高，除非万不得已我才不会推荐这样的平台。但是你如果能很好地使用信用卡的话，那么它就比单纯的看征信要好一些。

使用信用卡去申请贷款的时候，如果踩到这些雷就会出现事故

坑很多，挑出几个致命的来说一说。

第一种情况是信用卡使用的频率太高。很多人都不知道这个东西是什么。那么是什么意思呢？你的信用卡总额度为10万元，每月刷卡消费了8万元，那么你的用卡率为80%。对于审批系统而言，“资金紧张”就是指这种情况，在评分上会被大大扣分。我的一个客户的征信没有任何问题，但是他的信用卡每个月都会透支很多钱，并且在申请贷款时已经被拒绝了三次。之后我把他的信用卡额度降低到五成左右，并且告诉他不要超过这个限度，第二次申请就通过了。各个银行的标准不一致，但是50%是一个比较安全的界限。

第二条陷阱就是频繁申领信用卡。有人认为多办几张信用卡可以显示自己的信用很好，这是错误的想法。每申请一次信用卡就会留下一条“贷款审批”的信息，在征信报告中会有很多这样的记录，如果数量过多的话，审批系统就会认为你是四处借钱的人，存在很大的风险。前年有一个客户，在半年之内申领了八张信用卡，但是贷款一直都没有批准下来，我看他的征信情况都很为难。

第三种方式就是最低还款额。此坑最难发现的就是它了。人们普遍认为最低还款额是银行给的一种优惠，并且使用之后也没有什么问题。不正确。最低还款在征信中会被记录为“最低还款”，尽管没有构成逾期，但是审批系统仍然会认为你的资金运转出现了困难。有一个客户的信用记录很好，从不拖欠账单，但是连续六个月都只还了最低额度的钱，在申请贷款时，他的利率要比其他人高出将近一倍。

什么样的地方可以批得比较容易呢？

到此为止，应该有人会提出疑问了：那么什么样的人容易被放款呢？给出一些比较可靠的方法。

第一种方式就是根据你的信用卡所属银行来选择相应的消费贷款产品。比如说你有一张招商银行的信用卡的话就去看一下闪电贷；如果你有一张工商银行的信用卡的话就可以去查一查融e借。银行对于自己的老客户的待遇要比对待新客户好很多。我的一个客户用了三年时间才拿到一张招商银行的信用卡，并且在申请的时候被闪电贷批准了十万元额度，而且利率只有每年百分之六点几。这个数据我已经记不清楚了，大概就是这样子吧，总归要好过外面那些网贷啊。

第二条途径就是通过信用卡APP中的贷款入口来实现。目前各银行的信用卡APP中都设有贷款功能，“掌上生活”有“e招贷”，“浦大喜奔”有“浦银点贷”。该类产品对你的信用卡消费状况最为清楚，并且审批速度也是最快的。曾经有过三分钟之内就能到帐的情况，比请人介绍还要快捷。

第三种方式就是持卡人去消费金融公司进行借贷。招联、马上、捷信、中行等都是合法持牌机构，利率相比银行要高一些，但是远远低于非法放贷平台。和银行相比，他们对待信用卡用户的态度更好一些，因为在风控逻辑里面，信用卡使用历史所占的比例更大。

行业内部的事情，网络上查不到的

这行做了这么长时间，有些话如果讲出来可能会让人不高兴，但是我认为还是要说出来的。

第一件事情就是申请的时间很关键。大多数人都不知道的事情。中旬申请成功的几率要比下旬高一些。为什么呢？由于银行以及消费金融公司在每个月都会有放贷的任务，在月初到中旬的时候任务的压力比较大，所以审批会比较宽松；而到了月底之后任务就完成了，于是就会开始挑剔了。这并不是官方的说法，但是我已经观察了几年，并且发现是这样的。上个月有一个客户的情况也是一样的，在月初的时候已经批准了，在月底的时候又被拒绝了，难道这是巧合吗？

第二件事情是，在信用卡账单日之后的第二天提出申请的话，额度会比较高。这是比较玄学的东西，但是我已经见过好几例了。账单日刚刚过去的时候，你信用卡上的欠款最少，此时去申请贷款的话，系统的负债比率就会很低。我的一个客户的申请总是在这个时间段进行，并且被批准后的金额要比平常高出将近三成。不过各个平台的算法不同，不能保证所有的地方都能起作用。

第三件事情就是不要去找那些声称可以“包过”的中介机构。说实话，如果真有那么好的东西的话早就自己做了，还要拿你的服务费来赚钱吗？见过很多被中介欺骗的例子，交了几千块钱的服务费之后得到的结果还是你自己能够办理的事情。可靠的中介应该帮助你分析状况、告知你可以去哪里申请以及如何填写表格，并不是收取费用后就不管不顾的人。

最后说一些实在的话

有信用卡可以让你更容易地接触到一些贷款机会，但是能否进入其中，则要看你自身的条件了。不要相信那些广告里说得天花乱的“有卡必下”、“秒批十万”，这些都是骗人的。

如果你真的急需资金的话，可以先看看自己的信用卡背面有没有现金分期服务，然后再去查看一下银行推出的消费贷款产品，如果实在没有合适的选项的话，再去寻找其他类型的消费金融公司。利率越来越高了，能够节省下来的就要尽量节省下来。

另外还要提醒大家的是，在申请贷款前要查询一下自己的信用报告，以免因为不符合条件而被拒绝。目前每个人每年都有两次免费查询征信的机会，可以到中国人民银行征信中心官网进行查询，不要偷懒哦。

如果你还分不清自己喜欢什么的话，可以把你的信用卡消费记录整理出来，请一个专业的人士帮你分析一下，要比自己盲目申请好得多。