有什么好的下法？我潜伏了三个月之后，终于找到了这些没人敢说的秘密

说实话，拿到这个选题的时候我犹豫了两天。

做金融调查记者七年了，见过太多因为乱找借贷渠道而倾家荡产的案例，写"有啥好下款的地方呢？"这样的话很容易被理解为是在教人怎么踩坑。但是转念一想，正是因为很多人急着用钱的时候病急乱投医，才给了黑中介和714高炮可乘之机。

与其让你们在网上找那些真假难辨的广告，不如我把这三个月来的走访调查结果摊开来说。

有些话可能会触动到同行的蛋糕，但是我想说。

所谓的"好下款"到底由谁来定义？

上个月我在深圳采访了一个做外卖骑手的小伙子，名字叫阿强。

26岁，家里母亲突发脑梗需要8万元手术费。他搜索手机上"有什么好下款的口子"的时候，弹出来很多"无视黑白户""秒批秒到"之类的广告。阿强找到了一根救命稻草，在五个平台都点了申请。

结果呢？

钱没借到，手机号码被轰炸了三天。

各种贷款中介轮番轰炸，开口就是"包装费""渠道费"，让他先交2000块钱疏通关系。阿强没有支付费用，并且他的通讯录已经被完全泄露了出去，亲戚朋友都知道他缺钱到处借钱。

其实我已经听过很多这样的例子了。

很多人认为"好下款"就是门槛低、不查征信、给钱快。但是这也是最大的认知误区，正规的机构要查征信还要审核，能直接秒批的就是在其他地方等着被收割了。

可靠的渠道为什么找不到？

这三个月我跑了六家银行的信贷部门，访谈了十二个借款人，并且潜入到了两个贷款中介的微信群。结论很简单：好下款的口子从不缺少，而是要找一个合适的人。

先说一个很少有人知道的事情。

某股份制银行的信贷经理私下里告诉我说，他们行有个"白名单"制度。如果你是公务员、事业单位员工或者是大企业交满两年公积金的人的话，系统会自动预审批额度。这样的年化利率只有3.6%，很低了，在手机上点一下就可以得到现金。

但是银行根本不会为这种产品做广告。

为什么？优质客户本来就紧俏，银行内部有考核指标，所以客户经理巴不得你上门。而资质一般甚至较差的公司才会被各种中介盯上，并推荐一些乱七八糟的产品。

信息差就是利润。

资质不同的人都该走哪条路？

根据我这三个月的调查，把市面上常见的借款渠道拆分成几个部分。别嫌我说得太多，这块内容网上查不到，都是干货。

第一类：有公积金或者社保，并且连续缴纳一年以上

恭喜你，银行看中了你。

不要傻乎乎地去寻找网贷平台了，直接到四大行或者股份制银行的APP中查看"消费贷""信用贷"等入口。建行快贷、工行动用借、招行闪电贷这三款产品年化利率基本都在4%-8%之间，比那些吹得天花乱坠的地方低了一大截。

我采访过一位在国企做行政工作的姑娘，她的征信里有两次信用卡逾期记录，每次都是几百块钱。她认为自己是"黑户"，找中介花了3000元的包装费。后来让她去试建行快贷的时候，系统直接给她提供12万额度了。

她当场就哭了，说那3000块钱白扔了。

这件事到现在我还记得，中介赚的就是信息差的钱。

第二类：有房或者车，但是征信一般

这种情况稍微复杂一些。

房子有按揭的话，部分银行可以做"二抵"或者"装修贷"，利息比纯信用贷款高一些，但是也在可接受的范围内。汽车方面，银行车抵贷利率一般为8%-12%，相比外面典当行要好很多。

但是要注意的是，有些中介会忽悠你做"过桥贷"，说先帮你把房贷结清后就可以去做抵押贷款套出更多的钱。千万不要碰！我见过好几个都被骗了之后房子都没了。

第三类：无房、无车，征信上还有小问题

其实最难的就是这一类。

但是我要说一句不太好的话：如果你连银行系统里的"消费贷"都进不去的话，那么那些在网上铺天盖地的广告平台大概率会让你雪上加霜。

见过太多人，本来只差两三万就可解决，但是由于各种高利贷平台的诱惑越来越大，在这些平台上借款越来越多，最后形成了十几万元债务黑洞。有个做小生意的大哥去年十一月因为进货缺钱而向某电商平台申请了"极速贷"贷款8000元，合同上写的是借10000元，七天后要还清。

那七天里，他每天晚上都无法入睡。

这就是典型的"砍头息"，年化利率算下来可以达到几百个点左右，完全是吸血。

怎样才能判断一个渠道是否可靠？

事情本身不难，但做起来却很难。

第一，凡是让你先交钱的都拉黑。所谓的"包装费""渠道费""保证金""解冻费"等等，在正规机构放款之前从不收任何费用。这一点我可以保证。

第二，年化利率是否透明。正规的产品都会标明年化利率（APR），并且不能超过24%。只告诉你日息万分之五而不换算成年化的或者合同中藏着各种服务费的赶快跑开吧

第三，查牌照。消费金融公司、小贷公司都要有执照，在地方金融监管部门的网站上可以查询到。无法找到的就是野鸡平台。

另外还有一个细节被很多人忽略了。

申请贷款的时候，看授权协议中有没有"查询征信"的内容。正规的贷款一定查信用报告，那些说不用查信用报告的是诈骗还是高利贷——你觉得哪种更可怕？

最后说点伤人的话

写这篇文章的时候，我反复修改了很多次。

有些内容太敏感，发出去会被同行批评。但是我认为作为一个记者要把真实的情况告诉读者比什么都重要。

市面上那些号称"有啥好下款的口子"的广告，十之八九都是坑。真正能帮到你的渠道，并不会大张旗鼓地进行宣传，需要你自己去挖掘、匹配。

另外，不要相信所谓的"内部渠道""特殊关系"。

银行系统主要依靠机器审核，人工干预的空间很小。那些吹嘘可以帮你搞定的中介要么是骗钱的，要么就是帮人造假——后者一旦被查出就会导致你的征信全部抹黑。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在我这里咨询的人中有一半以上本来资质可以走正规银行渠道的却被中介带去了高息平台。

想想都觉得坑。

缺钱的时候，人最容易做出错误的决定。见过太多因为一时着急而借钱的人了，几年甚至十几年的时间用来填坑的情况也很多见。

因此，下次再看到"秒批""无视黑白户""当天放款"这样的广告时，请先问自己一个问题：他们想从中得到什么？

天下没有免费的午餐，在借钱这件事上更是如此。