有什么好的下货渠道吗？不要想得太多，这三点真相你还没有听到过

上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候手机响了。是陌生号码发来的微信消息，对方第一句话就是问：有没有好的下注口子呢？急需五万元，明天要用。其实我每天都会收到八百多条这样的消息，但是这位朋友有点特别——他是做装修的小老板，去年跟着我去办过一笔经营贷，并且按时还款从未有过逾期的情况。按照常理来说，该类客户应该就是银行的“香饽饽”，怎么会突然变得这么急呢？

电话打过去之后才知道，他接了一个酒店翻新的工程，垫资了六十多万，甲方结款拖着不给钱，工人工资明天一定要发。自己在手机上点了几家网贷平台都被拒绝了。他说："兄弟啊！我的征信不是很好吗？怎么还是借不到钱呢"

这事儿很典型。

为什么你找的"好下款口子"总是不能通过？

很多人都和他一样，在没有钱的时候会第一时间去网上搜索"有没有好下款的口子？然后按照别人的推荐一个接一个地试。结果怎么样呢征信查询记录被点花了，但是并没有借到钱，并且以后想要走正规渠道都不太可能了在网上流传的各种所谓的必下款口子其实要么是广告信息，要么就是过时的信息银行和金融机构的风险控制政策一个月可以调整几次去年可以通过的产品今年就卡死了

我从业八年，经手的案子不下一万八千件，见过太多人因为乱点链接而把自己弄废了。有一个客户征信本来还可以，但是听信了网上流传的"秒批攻略"三天之内就在七个平台上点了申请按钮的结果怎样呢？结果怎么样？银行系统直接认定他存在资金链紧张、多头借贷风险大的问题，原本可以批准的30万装修贷款也被拒绝了。

冤不冤？

真正可以贷款的渠道，从不叫"口子"

先把这个问题搞清楚。圈内的人所说的"口子"，一般是指风控比较宽松或者稍微有点越界的地方。但是这两年监管很严格，这样的机会要么就没有了，要么就是陷阱。天上掉馅饼？号称可以黑户操作、不看征信的有九成以上都是骗前期费用的，剩下的一个才是利息高到让你怀疑人生高的高利贷。

正规渠道包括银行以及持牌消费金融公司。但是同样的产品，为什么有人可以批到，而有的人却不能？这里面的门道，并不是网上那些"攻略"能够告诉你的。

比如某股份制银行的消费贷产品，A客户申请时额度为5万，年化利率6%，B客户的额度是15万，年化率3.8%。区别在哪里？不在于收入高低的问题上，在于B客户在申请之前做了一个重要的动作——他在该行存了五万元定期存款，并且放了一天后又取了出来。

我跟行里的朋友核实过，确实存在这样的"潜规则"。银行系统会把你在本行的资产数据当作授信依据来使用，在有存款和没有存款的情况下评分会有很大的差别。到哪里去找这些细节呢？

容易被忽视的好下款渠道

回到装修老板的问题上。他当时急得团团转，叫我不要慌张，先把手头的资料整理一下。他的车上开了一年多时间了，并且全部现金购买；另外还有套小公寓，在贷款上还剩二十多万左右。问他是否考虑用车作抵押

他愣了一下，问："这不是把车给人家留作抵押吗？"我还要去工地。

这就是典型的认知偏差。现在的车辆抵押贷款，大多数情况下押证而不押车，装上GPS就可以使用了，车子照样可以开着走。而且车辆抵押贷的审批速度很快，资料齐全的话当天放款是常事。帮朋友联系了一家做汽车贷款业务较多的担保公司，在下午两点递交完材料之后不到四个小时就收到了钱，并且年利率在8%左右，比网贷便宜很多。

除了车抵贷之外，还有一些渠道经常被忽视：

• 公积金信用贷：连续缴纳满一年，很多银行都有相应的产品，利率可以做到4%以下
• 保单贷：购买了商业保险的人，其保单本身就有现金价值，可以申请质押贷款
• 商户流水贷：个体户或者小微企业主，支付宝、微信的流水也可以作为授信依据

这些渠道的共同点就是看你有没有资产或者资质，而不是单纯的看征信好不好。征信是门槛，决定额度和利率的是还款能力以及是否有资产证明。

申请的时候有一些小技巧可以帮助你节省一些费用

还有个事情要跟大家说明一下。很多人申请贷款的时候，资料随便填写，认为反正系统审核可以省事一些，差不多就可以。大错特错

去年有一个做电商的客户来找我，说他申请某银行经营贷被拒了。让我看看他的申请表吧，年收入填的是8万，经营年限只有一年。问问他店铺上一年流水多少？他说两百多万。你这不是自寻烦恼吗？

银行的风控模型很聪明，你的收入、经营年限以及负债情况之间要形成一个合理的逻辑链条。年入八万的人怎么会有一百万以上的流水呢？明显的逻辑矛盾直接被系统pass掉了。后来让他把资料重新整理一遍，按实际情况填写工资条，配合纳税证明和流水截图进行第二次申请，最终获得了三十万元的贷款额度。

说白了，很多人不是没有资质的原因就是不会填表。

对于"有好下款的口子吗"的回答

现在问你怎么办有没有好的下注口子呢？我的答案是：有，但是不是你所想象的那种"点一下就下款"的神器。好的贷款条件就是找到符合自己资质的产品，并且以正确的方式去申请。

如何做？给三条实际建议：

第一，停止乱点网贷申请。每次点击都会在征信上增加一条查询记录，在三个月之内连续被查询超过六次的话，很多银行的产品你就只能跟他们说拜拜了。

第二，盘点一下自己的资产和资质。房、车、公积金、保险单据、纳税记录、经营流水都是你的筹码。筹码多的时候选择余地就大一些，利率就会低一点。

第三，找到合适的渠道。不要相信网上的"口子推荐"，去银行网点问问或者找一些有信誉的中介了解一下情况。靠谱的中介不是帮你包装资料（这是违法的行为），而是帮助你匹配到最符合的产品，并且省掉自己一家家试错的时间成本。

装修老板后来怎么样了？用车辆做抵押贷款来解决工人工资问题，甲方款项到账后马上还清了借款，并且在前两天给我介绍了一个客户。以后再也不会乱点网贷了，对征信伤害太大。

干了这行之后，见过各种各样的人。有人因为急需用钱而被高利贷拖垮，也有人找到了合适的方法顺利获得了低息贷款。区别就是你是盲目的去碰运气还是理性地做选择。