有什么好下口的？其实真心想要借款的话要避开这些坑

上周三凌晨两点，我的手机响了，接起来的是一个哭腔很重的女声。小林去年在美团上借了两万块钱，本来是按时还款的，但是今年公司裁员后失去了收入来源。她在网上搜有什么好下口的黑话呢加了大量所谓的"内部渠道"之后，钱并没有借到，反而被忽悠交上了3800元的"包装费"。这事真让我拍大腿叫好。在我从事这个行业十几年来见过的小林这样的人还有很多很多。很多人把黑口子当成救命稻草一样依赖着它，其实它是无底洞。

那些号称"黑口子必下款"的，到底在玩什么把戏

实际上市面上所谓的"黑口子"，有90%都是骗前期费用的。专门瞄准了征信花、急需用钱的人群。套路很简单：告诉你有个内部通道可以走捷径，并且不查你的信用记录和负债情况，但是需要先交一笔"验资费"或者"保证金"。接下来呢？拉黑掉吧！剩下的10%怎么样？可能就是一些小贷公司，利息很高，借3000就给2000，一周后还上3500。这不是贷款的问题了，这是在吸血。

我的一个做中介的朋友老周，去年处理过一起案件。客户王老板是餐饮行业的，在疫情期间背了一大堆债，征信上有很多逾期记录。王老板在网上找到了一家自称"黑白户通吃"的中介机构，并被带去申请了很多网贷，每次申请都会查一次征信。最后款项没有到账的时候我的信用报告就完全坏了。老周说他后来花了半年的时间才让王老板的征信稍微好一点了。这件事到现在我还能记得很清楚。

与其去黑口子那里借钱，不如了解一下正规渠道的"后门"

征信不好就没有机会了吗？不是。正规银行的产品对于征信的要求比你想象的要宽松一些。但是这些信息不会公开写出来。其实，银行也是有业绩考核压力的，在每个月底、季末以及年底这三个时候，客户经理们放款的压力最大。此时申请的话，只要不离谱就可以提高通过率了。很多人并不清楚这一点。

比如某股份制银行的消费贷产品，官方宣传的要求是征信无逾期。但是据我所知，在他们内部有一个"宽容度标准"：两年内逾期不超过六次，并且没有连续三个月以上的逾期，是可以进件的。当然这个标准会偶尔改变去年还不是这样今年政策刚刚调整过。而且不同的分行执行力度不一样，我对咱们这边的情况比较了解，其他城市我不太清楚也不敢乱说。

真正可以下款的口子都有以下这几个特征

不如去网上搜索有什么好下口的黑话呢不如学会辨别真伪的渠道。能下款的地方一般有以下特点：第一，放款之前不会收取任何费用；第二，利息虽然比银行高一些，但是一定在法律允许范围内（年化24%以内）；第三，会提供正规借款合同以及还款计划。那些说"利率低到可以忽略不计"的，请不要被骗了，天上掉馅饼的事情是不会有这么好的事情出现的。

前年有一个客户叫小张，做淘宝店铺的，需要5万元进货。当时他的征信有点问题，去三家银行都遭到了拒绝。后来我让他试试某互联网银行的小微商户产品。他抱着试一试的态度申请了，结果十分钟之内就批准了三万块钱。虽然额度不大，但是解决了目前的实际困难。重点是什么？该产品的价值在于店铺流水而不是单纯的信用情况。所以找对方法比找黑口子重要多了。

申请贷款的时间比你想象的要重要得多

这是一个网上找不到的经验。很多人不知道，贷款申请提交的时间会直接决定审批结果的出现与否。一般工作日早上9点到11点、下午2点到4点之间是银行审批系统比较稳定的时期。周五下午以及节假日前夜，审批速度都会变慢，并且很多额度都已经用光了。月初比月底容易办理，季度初比季度末更容易申请。这些细节银行是不会告诉你的，但是确实存在。

还有个事情要说明一下。申请次数多的人认为机会就大。错了错得很离谱。每次贷款都会在征信上留下一条"贷款审批查询记录",这就叫做硬性查询了。一个月之内如果被查到有超过四次的硬查询的话，那么正规银行基本上就不会再给你开门了。所以不要随便点来点去地瞎折腾自己挖个坑。

征信花了怎么办？先养着看吧

很多人搜"黑口子"是因为征信已经烂了，正规渠道走不通。但是说起来难听一点的是这个时候越着急就越容易出问题。见过太多人本来只是征信花的，结果被忽悠去借高利贷，最后利滚利，彻底还不上了。正确的做法是什么？停止行动。至少半年之内不要再申请贷款、不要点击网贷广告了。先把现有的债务还清，在慢慢修复自己的信用状况吧。

去年我为一个客户做过规划。他的征信记录中有十几条查询信息，负债率达到70%以上。让他把信用卡的账单日改了下，分散开一些，每个月只刷30%以内额度就行。半年之后他的信用评分有所提升。虽然不能完全恢复到之前的状态，但是可以申请门槛较低的一些正规产品了。这种方法不快但可靠。

有关"内部渠道"的事实

很多人问我有没有认识银行内部的人可以帮忙办理贷款？其实这样的"内线渠道"存在，但是并不是你想的那样。虽然客户经理有一定的审批建议权，但不会为了得到一点点好处而冒着丢掉饭碗的风险去操作。现在银行的审核系统大多数都是自动化的，人工干预的空间越来越小了。“有关系”的中介中大概只有十分之一是真伪难辨的。

另外还有一件事情要讲一讲。有的中介收取一笔"服务费"，保证能帮你把材料包装好、提高通过率。这里面很复杂。正规的包装，比如帮着整理流水、优化申请资料等是有一定作用的。但是如果涉及到造假行为的话，比如说伪造工作证明或者虚构银行流水单等等情况就会改变性质了。一旦被银行发现贷款会被追回并且还会被列入黑名单甚至要承担法律责任。为了几万块钱而搭上这些值不值得？

最离谱的一个案例就是一位做装修的小老板，被中介带去做假流水。贷款批下来了，20万。结果三个月之后银行贷后检查发现有异常情况，并要求提前结清。他哪里有钱一次还完？房子差点就拍卖掉了。这件事到现在还没缓过来呢。

最后说点实在的

不如多看看书有什么好下口的黑话呢不如想一想怎样开源节流、把现有的债务理清。实在没有别的办法了，去找亲戚朋友开口借钱要比去向高利贷机构求助要好一些。还有那些在网上疯狂打广告并号称"无视黑白户"的平台，根本不用看一眼就是坑人的骗局。现在赚钱不容易，不要把自己的辛苦钱给骗子拿走。

如果你现在真的需要钱，可以先打一份征信报告来查看自己存在的问题。找到两家门槛较低的正规银行或者消费金融公司，并准备好相关资料，在合适的时间提交申请。一次不行就等一个月再试，不要到处张网。急躁是骗子最好的帮手。

另外还有一件事情。如果已经被骗了，不管金额多少都要马上报警，并且保存好聊天记录和转账凭证。不要觉得丢人，骗子就是利用你不敢声张的心理才这么嚣张。