需要网银借款口子的朋友：不要被"秒批"所蒙蔽，这才是真相

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候手机响了。老客户小周的语气急促地说道："老师，我看了一个广告说不需要网银就可以申请贷款，结果填了一小时资料之后还是让我绑卡开网银，这个事情可以吗？"

说实话，这已经是第二次有人问我这个问题了。市面上那些所谓的需要网银借款口子宣传的时候一个比一个花哨，实际上操作起来就完全不同了。很多借款人都被"无门槛""秒到账"这些词所吸引，并且最终发现并不是这样子的。

我是理财规划师，这几年帮客户做家庭财务规划的时候经常要涉及到贷款周转。今天就掰开揉碎了说一说那些只能用网银才能操作的借款渠道都有哪些门道。

为什么有些借款要开通网银？

其实这事儿并没有想象中的那么复杂。银行以及正规金融机构要求借款人开通网银，其主要目的就是风控验证。

线上借款不像线下柜台那样，工作人员可以当场核实你的身份证、银行卡以及人脸。网银是什么？它是你在这个银行账户体系中所持有的"身份证明书"。开通了网银之后就代表这个银行已经对我的个人信息进行了严格的核验，并且该账号还是有效的，在资金流转方面也是可追踪的。

去年有一个做餐饮的客户老张，急需20万周转进货。他到某股份制银行申请消费贷款的时候，客户经理第一句话就是问："网银开通了吗？"没开通的话就去柜台办理一下。当时老张还不太乐意跑一趟觉得麻烦一些后来我跟他解释了这是说明这家银行风控比较规范不是那种随便放贷的"野鸡平台"。

反过来讲，那些说"不用网银、不需要银行卡、只用身份证就可以贷款"的言论你敢信吗？我不太相信。

网上借款口子需要注意哪些坑不能踩？

踩坑的事情我见过很多。

前年有一个刚毕业的小姑娘找到我，说她在某个APP上借了五千块钱，当时也没仔细看清楚就绑定了网银授权。结果怎么样？每个月的还款日的时候系统都会自动从她的银行卡里扣除钱款，并且没有提前的通知信息。后来她想早点还清借款，但是发现根本找不到相关的操作入口，在打客服电话时也都是占线状态。经过三个月才解决好问题，多付了四百多元利息。

这就是典型的"授权陷阱"。很多借款平台在绑定网银的时候都会出现一个协议选择界面，其中就有一个叫做"自动代扣授权"的选项。你同意了之后就把还款的权利交出去了

还有一个坑叫做"额度虚高"。广告上说最高可以借到20万元，你把网银绑好之后填完资料再等系统评估一下就可以拿到3千元了。怎样解决这个问题呢？也不能完全归结于平台本身的问题，在不同的情况下人们的能力也有所不同。但是有些平台故意将贷款金额夸大以吸引客户。

绑定网银之前需要查看的三个重要事项

第一，确定该平台是否为持牌机构。如何判断？到央行官网查询金融许可证或者在天眼查、企查查看一下它的经营范围中有没有"小额贷款""消费金融"等资质。找不到的就跳过吧。

第二，查一下授权协议中是否有"自动扣款"条款。有的话就关掉吧，实在不行就把还款日设置成一个提醒，在到期之前把钱转到另一张卡里去。

第三，问一下提前还款是否会有违约金。不同的平台差别很大，有的收剩余本金的3%，有的根本不收费。别傻了，钱可以省就尽量。

借款口子网银验证流程详解

一个正规的网银验证流程应该是这样的：在借款平台上提交申请后，平台会跳转到银行网银页面，在那里输入你的网银账号和密码进行身份认证，然后银行将结果反馈给平台，最后由平台继续处理。

注意到了没有？验证过程是在银行的官网上完成的，你的网银密码是不会被借方平台所使用的。如果遇到要求你在借款APP中直接输入网银密码的情况，请不要相信了，应该立即卸载掉这个应用，因为这绝对是诈骗行为。

去年我帮一个做生意的朋友做了个流程。他当时需要30万周转资金，在某城商行的手机银行上申请了经营贷。整个验证过程跳转三次，每次都是银行官方页面，最后额度批下来了，利率也不高，年化6.5%左右。这才是正常的、安全的借款方式。

但是说实话，现在很多银行都简化了流程。有些银行推出了"一键授信"的功能，在网银里有过稳定的资金流水的存量客户不需要提交很多资料就可以由系统自动评估出额度。招商银行网上银行中有个闪电贷入口，预授信额为18万，点进去看利率觉得可以再用一下，不行就关掉就可以了，整个过程两分钟以内完成。

但是预授信额度是从哪里来的呢？还是参照过去两年该账户的流水情况计算出来的。所以归根结底，你自身的资金习惯决定了你可以获得什么样的贷款条件。

哪些人可以使用带有网银验证的借款渠道？

得分情况如何。

如果你的征信记录比较好，有稳定的工作，并且工资卡与某家银行绑定的话，那么直接用该行网银申请消费贷或者现金分期就是最好的选择。四大行目前可以做到年化4%以下，股份制银行稍微高一点，在5%-8%，比外面网贷划算很多。

如果你征信上有点小瑕疵，比如之前有过一两次逾期，或者负债率稍微高一点的话，那么银行的低利率产品就批不下来了。此时可以考虑一些持牌消费金融公司的产品，如马上消费、招联金融等。它们也要求绑定网银验证，但是审批标准比较宽松一些，年化利率在10%-18%之间变动，并且根据个人资质来确定。

还有一类人是小老板，平时流水大但是不规律。建议直接走银行经营贷渠道，把网银流水打印出来作为收入证明，在很多城商行、农商用这个可以的。去年我给一个做服装批发的朋友操作过，用他在工商银行的流水申请了50万元的经营贷款，年化利率只有5.8%，比他之前借到的一些高利贷要好太多了。

网上找不到的几个操作步骤

这部分我可以说得比较直白，大家可以自行体会。

第一，申请借款的时间点很有讲究。银行系统风控模型会定期更新，在每个月初或者季度末的时候进行一次大的更新换代工作。月初银行刚拿到新的放贷指标，审批比较宽松；季末为了完成业绩考核，有时候也会给一些之前被卡住的贷款批复。这个规律并不是绝对的，不同的银行之间存在差异，但是经过几年的研究发现大致如此。

第二，网银流水的质量比数量重要。很多人认为流水越多越好，并不是这样。银行看重的是流水的稳定性以及真实性。今天进账了10万，明天就转走了9万，在风控看来就是"过账流水"，含金量很低。每个月固定的时间和金额进来的人更受重视一些，比如工资、房租收入等都会被选择为定期收到的钱来使用。

第三，绑定网银之后不要频繁更换设备登录。很多人不知道的是银行风控系统会监控你的登陆行为。今天用小米手机登录明天换华为后天又换了电脑的话，系统的判断就是你账户有问题了，到时候借的钱没有申请成功，连自己的钱都取不出来那就麻烦大了。

最后说点实在的

我做理财规划这么多年了，见过太多因为乱借钱而让自己陷入被动境地的人。为了几千块钱去借年化36%的网贷，最后利息滚加起来变成几万块债务。说实话看了很多这样的例子之后心里挺难受的。

网银借款口子并不是洪水猛兽。它是金融机构用来验证个人身份、资质的一种方式。真正需要警惕的是那些宣称"无门槛""秒批秒贷""不看征信"的平台——天底下哪有免费的午餐？

如果你现在需要借钱的话，我的建议很简单：先看自己的工资卡是哪家银行的，在这家银行手机银行里看看有没有预授信额度；如果没有的话，则可以考虑其他持牌机构的产品。有渠道走就别去碰那些乱七八糟的网贷了。

另外还有一件事要提醒一下。有些银行在开通网银的时候默认勾选一些收费项目，比如短信通知费、账户管理费等等，一个月几块钱看不起眼，积少成多也是一笔开销。办完之后记得到网上银行的设置中检查一下可以关闭的地方就都关掉吧。