学生秒过借钱平台背后的情况：我采访了30个借款人

去年冬天，我在一个法律援助中心蹲点采访的时候遇到了大二的学生小周。手里拿着一叠催款函，手一直都在抖动着。三个月前他用的一款号称可以解决所有问题的产品中止了服务学生瞬间通过了借钱平台在某APP上借了3000元，本来打算做兼职把钱还清的，结果现在欠债一万八。他当时问我是怎么选这个平台的时候回答让我到现在都记得广告说只要学生证就可以下款秒审核想来也就这样了

这件事并不容易。

做金融调查记者这几年来，我见过很多像小周这样的年轻人。大多不是贪图享受的人群中有的是为了交培训费而借钱的、有的人是想用这笔钱买电脑用来设计工作、还有的人则是为了生活周转借的钱。“但是他们都有一样的地方：被‘秒过’这两个字给骗了。”

为什么"秒过"常常是"秒坑"

正规金融机构审批一笔贷款，至少也需要十几分钟来核查你的征信、收入和负债情况。那些号称几秒钟就可以得出结论的学生瞬间通过了借钱平台那么你们觉得它们要审核什么呢？

查看你的通讯录。

采访了曾经的催收员老徐，他在这行工作四年之后转到了别的行业。他说这些平台审核逻辑并不是看你能不能还上钱，而是看你能不能跑得过他们。你申请的时候要授权通讯录、相册、定位甚至是你的学信网账号密码。把这些东西交出去了以后就等于把人给暴露出来了。

老徐原话是这样表述的："那时候我们把这叫'裸奔客户'"，借钱不敢告诉家里人，催收的时候打电话给通讯录里的人都会乖乖还钱，不管利息多高都要认。"

你敢信？

学生借钱最快的方式中有什么猫腻

很多学生掉进坑里，是因为他们不知道正规渠道和黑产平台有什么区别。采访了一位叫小林的女孩，她是某财经大学研二的学生，去年因为家里出了点急事需要两万元钱。

她当时也是在网上搜"学生借钱最快的方法"，出现了一堆广告，有"学生贷""校园贷""青春贷"。点进去填写了资料之后十分钟之内就转来了5000块钱。结果怎么样？合同上写的是借款五千元，但是实际拿到手的钱只有三千五百元，在其中的一千五百元被当作服务费或者手续费直接扣除掉了。

砍头息属于法律明文规定不能进行的行为。

但是这样的平台根本不怕你告，因为它们很多都是灰色产业，在打一枪换一个地方。小林后来找法律援助花了半年多的时间才把这件事解决了。她说："早知道这么麻烦的话，我当时就应该去问一下学校里的资助中心。"

其实很多学生都不知道，正规银行也专门为大学生推出了信用贷款产品。利息透明无隐藏费用，并且可以分期付款。但是这类产品的审核周期一般为1-3天左右，“秒过”的平台能有多少呢？

常见的三种"入坑"方式

在调查的过程中，我发现学生群体最容易踩到坑的情况主要有三种。

第一种为"以贷养贷"。有个叫阿杰的大三学生，开始只借了2000块钱买手机，后来每个月还不了账就去新平台借钱来偿还旧债务。到毕业的时候他已经背上了七个平台的债，总额超过了六万。他讲起这段经历时整个人都是木讷的状态，那段时间每天睁开眼睛就想自杀。

太惨了。

第二种是"替人还债"。坑得厉害，我采访了一个叫小敏的女生，她男朋友说要做生意，请她到几个平台借钱，并承诺赚了钱就归还给她。结果男友把钱拿走后离开了，剩下欠下三万多元债务的是单亲妈妈一人。这样的事情我已经见过不止一次，在学生群体中骗子特别关注涉世不深的学生下手。

第三种为"信息泄露后被冒贷"。说实话真的很难解决的。有些学生根本没有借钱，但是身份证号码、学生证的照片被人用来注册了平台。等催收电话打过来的时候才发现自己莫名其妙地欠下了钱。处理这样事情时要跑断腿证明不是自己的事。

一个曾经从事过该行业的人告诉我的一些内幕

去年我采访过一个做过学生贷产品经理的人，他要求匿名，我就叫他老K了。老K在该行业工作五年之后，在今年年底时辞职离开了。

他向我透露了一个细节：很多平台声称"利率低至日息0.02%"，听起来很划算对吧？但是你仔细看合同的话就会发现其中的利息是优惠之后的价格了，在获得优惠价格的时候需要满足许多条件比如邀请多少个好友注册、绑定几张银行卡、连续使用几天等等。大部分学生达不到这些要求，实际承担的利率比宣传时高得多。

老K原话为："我们内部计算得出，学生的实际借款成本年化利率一般都在36%以上，有的甚至超过100%"。但是这些内容不会出现在广告中。"

这件事到现在我还愤愤不平。

如果真的需要借钱的话该怎么办

说了这么多坑，总得给点靠谱的建议吧。采访了几十人，并请教了一些做金融的朋友，总结出一些比较安全的道路来。

第一，优先考虑学校官方渠道。很多高校都有应急资助金、临时困难补助等针对突发情况的学生设置的专项基金。这个不用还了，是学校给的帮助。可以到学校的学工处咨询一下，也可以查一查学校的官网是否有相关的信息。

第二条，如果需要借贷的话，请选择持牌金融机构。比如一些大型银行的"学子贷""园丁贷"等产品虽然审核慢一点但是利息透明、合同规范不会出现乱七八糟的砍头息等问题。具体有哪些产品，不同的银行不一样，我这边不敢随便说，你可以直接去银行网点问一下。

第三条，坚决不能用"秒过"的方式触碰平台。所有的踩坑案例中，90%以上都是从"秒过"开始的。想想看一个平台连你的还款能力都不核实就敢给你放款图的是什么？为了那点利息你吗？

它想要的是你的通讯录、你的人际关系以及你对未知的恐惧。

采访过的受访者后来的情况是怎样的

文章开头提到的小周，在法律援助的帮助下，与平台就不合理利息进行了协商减免，并且用了一年多的时间才还清了全部债务。他现在休学打工，说等攒够钱再回去把书读完。

小林毕业后进入了一家国有企业，她跟我说起那半年的催收经历让她至今不敢再使用任何借贷产品，就连信用卡都没办。

阿杰最让我感到惋惜。后来他和家里坦白了，父母替他还清了债务，但是父子之间的关系到现在还是很紧张。他说过一句话给我印象很深：如果时光可以倒流的话，我宁愿当时没有钱买那个手机，也不愿意经历之后发生的事情

写这篇文章的时候，我特意去查了一下那些曾经坑过学生的平台，有的已经被查封了，有的换了个马甲继续干。监管一直都在打击，但是这个行业就像割韭菜一样，一茬接一茬。

只能把看到的、听到的内容记录下来。至于能不能帮助到别人，说实话我心里没有底。

但是有一点我可以肯定的是：世界上没有白得来的午餐，也没有免费的"秒过"。看上去容易走的道路其实通往最深的地方。