学生容易上当的把柄吗？我采访了30个借款人，真相很扎心

去年冬天，在城中村的一个出租屋内见到了小周。

这孩子大三了，脸上长着黑眼圈，手机屏幕破了一个角。他给我看他的借款记录：七个平台累计欠款四万多元。最初只是想买一台新的电脑，在一个推荐的平台上借了五千块钱，后来开始以贷养贷，越滚越大。

他问我：“记者大哥，网上的那些…”学生容易下款的漏洞到底哪个是真的呢？"

看着他，半天说不出话来。

其实这两年来我听到这个问题不下几十次。每次我想问一下：把"容易下款"这四个字看作是一个标价的话，价格是多少？

学生下款口子的"容易"，是经过精心设计的一个陷阱

先透露一些业内秘密。

去年我采访过一位做过风控工作的前从业者，他说很多专门针对学生的网贷平台的风控模型，并不是用来筛人的，而是用来定价的。什么意思呢？征信越差的人就越想借钱，所以它的利率就越高了。

你认为的"救命钱"，对于别人而言就是高利润资产。

小周就是被这套逻辑坑进去的。第一个借钱平台号称"学生专享，秒批秒到"，但是年化利率算下来接近60%。他根本不知道这件事，在逾期之后利息不断累积的时候才恍然大悟。

你说这是不是坑？

算。但是合同上写得很清楚，是你自己没有看仔细。

真正可以申请到贷款的地方，一般都不愿意让学生去

我跑了五六家银行，问了十几个客户经理，得到的答案出奇的一致：正规银行的学生贷款产品要么已经暂停了，要么门槛太高。

某股份制银行的经理跟我说："学生贷款这块，现在谁敢碰？坏账率高不说，监管一查一个准。我们支行去年批了3000多笔消费贷，其中的学生身份不到20笔，都是父母担保的。"

没有门路。

那么网上到处都是"学生贷""校园贷"的广告了吗？我专门去下载了几个排名靠前的应用程序进行研究。结果发现凡是宣传可以轻松下款的地方，基本上都有以下几个共同点：利息不透明、合同中藏有猫腻、催收方式非常恶劣。

有个借款人跟我说，她借了3000元钱，在合同上写的是"服务费""咨询费""担保费"等名目，实际上拿到的钱只有2400元，但是还款的时候却要还3800。正规的平台吗？

为什么学生总是被"容易下款"的幌子所蒙蔽？

经过对采访过的案例进行总结后发现，被骗的学生基本上都是急需用钱的状态。

买手机、还信用卡、交房租、游戏充值。急了，就没有判断的能力了。

小林这个女孩给我留下的印象很深刻。去年刚毕业的小林找工作的时候，房租没有着落，在某平台上借了八千块钱。当时业务员告诉她利息很低每月几百元她信以为真结果如何？

合同上写的是等额本息，年化利率为24%，加上各种费用之后的实际成本接近四成。她一个月的工资只有四千多块钱，还款的压力直接把她的生活压垮了。

到现在我还能想起她说的话："如果当时再多问一句，也就不会出事了。"

但是谁会在急需用钱的时候冷静地去查看合同呢？

这才是问题所在。

如果真的需要钱的话，学生应该怎样做呢？

我不能给你一个完美的答案，因为现实就是这样残酷：学生可以借到的钱大多数不便宜；学生无法借到便宜的钱。

但是有些路，至少不会让你陷入陷阱。

第一，优先考虑家庭的支持。很多人都不好意思跟父母开口借钱了，但是想想看，向父母借几千块钱最多就是挨顿骂；通过网贷平台借款的话就毁掉了以后几年的生活。怎么样？

第二，学校临时困难补助。很多学生对此一无所知。我去过一些高校的资助中心进行采访，发现每年申请的人数很少，并且名额都用不完。各个学校的政策是不同的，你可以问一下辅导员具体的情况吧。

第三种为正规银行的助学贷款。政策性贷款利息很低，但是用途有严格的限制条件，只能用作学费、住宿费等用途。

网上有关"学生容易上当受骗"的说法，我的看法是：可以避开。

被坑的学生后来怎么样了

说两个真实的后续。

小周后来跟父母说了实情，家里帮他还了一大半的钱款，剩下的他自己打工挣钱慢慢偿还。现在毕业了，在一家物流公司工作，每个月工资的一半用来还款。他说从今以后再也不要借钱了

小林怎么样了？她逾期三个月，被催收电话轰炸得差点抑郁。后来找了一份兼职工作，并咬牙把欠的钱还清了。现在看到网贷广告就会绕着走。

还有一个更惨的，是个男生借了校园贷还不上，被暴力催收，学业差点就被毁掉了。我当时写了一篇报道，后来那个平台被人查到之后就倒闭了，但是他的损失已经造成了。

代价太大。

真的很大。

最后说点实在的

你知道，读到这篇文章的人肯定正需要钱。你可能觉得我说的这些都没有用处，只想知道哪个平台下款比较快。

但是我要告诉你的是：凡是打着"学生容易下款"旗号上门的，99%都不是什么好东西。

好的贷款产品，从来不需要打广告去求你借钱。

实在没办法的话，先问自己三个问题：这笔钱能不能不要？有没有比网贷成本更低的渠道可以找到呢？万一还不上账单最坏的结果我能接受吗？

想好再动手。

不要等到自己出了问题再去请我们这些记者帮忙。那时候我也帮不了你太多。