需要通过行驶证的网贷？采访了37位借款人的结果比较扎心

去年冬天我正在做一个关于"以贷养贷"的选题，采访到了一个叫老周的网约车司机，在他当时给我的手机里有二十几个借贷APP，其中好几个打着必须过行驶证的网贷这个标志。

老周的情况很典型，征信花了调色盘一样多的钱去正规银行没门儿，看到这样的宣传就感觉像是抓住了救命稻草。

结果呢？

钱已经到手了，但是算下来到现在他都没有缓过劲来。

那些宣称"有车就可以贷款"的，到底想达到什么目的

说实话，在我刚开始接触这个选题的时候，也被广告词给蒙骗了一大跳。

什么"不查征信、不看负债、有行驶证秒下款"，听起来很吸引人。

但是采访了几个平台的前风控人员之后，我才知道这里面水有多深。

实际上，正规金融机构不会真的不看征信。

所谓必须通过行驶证的网贷产品，其实也就是玩概率游戏：既然你有车并且有一定的资产，就算征信不好也不至于完全赖账。

有位曾在某某贷做审核的朋友说，他们公司有个不成文的规定叫"车辆估值折半放款"。

是什么意思？

你的车市场价为10万，他批给你5万元，利息按本金算，但是实际到手的只有4万多点几，那多出来的钱就当作"服务费"扣掉了。

很多借款人直到签完合同之后才发觉，可是那时候已经无法回头了。

押证不押车，这样的坑我见过太多人踩了

我采访了单亲妈妈小敏，她在便利店工作，每个月工资大约四千元左右。

去年孩子生病需要筹钱，她在网上看到了一个"押证不押车"的产品宣传语很温暖："让每一个车主都能体面借钱。"

小敏当时太着急了，根本没有仔细看合同。

后来她才知道，合同中有一条约定：如果逾期超过15天的话，平台就有权在没有征得借款人同意的情况下用GPS定位把车开走。

她开的车装了GPS，但是自己并不知情。

今年三月，她因为加班而错过了还款日，第二天早上下楼时发现车位是空的。

想要取回车辆吗？可以，先交8000块钱作为"拖车费"和"违约金"。

后来我帮她找了个律师朋友咨询，律师说合同上确实有签字的地方，并且条款很坑爹，但是走法律程序特别麻烦。

到今天为止小敏的车还停在那个平台停车场里。

怎样判断一个产品是否可靠？

说实话，普通的借款人很难辨别。

但是我也可以分享一些我在采访中总结出来的心得体会。

第一，凡是要求你在放款之前付款的，一律拉黑。

各种各样的"保证金""验车费""渠道费"，名目繁多，但目的只有一个：从你身上榨取钱财。

正规的机构是不会这样做的，我特意查了银行的朋友。

第二，利息怎么计算。

很多平台在宣传的时候会说"日息万三"，听起来好像不高吧？但是你仔细算一下的话，每天一万三千元的利息年化是多少呢？

10.95%。

名义利率加上各种费用后，综合年化可以达到36%甚至更高。

我采访过一个做装修的小老板，他借了五万元人民币，并且分十二期还款，每期还5200多元钱，合计下来年化率超过40%。

他当时给我算这笔账的时候，整个人都在抖。

行驶证贷款的三个误区

我在采访中发现，人们对这类产品存在一定的认识偏差。

误区一：有行驶证就可以顺利通过。

别傻了，行驶证只是个申请门槛，并不等于批准。

平台还是会查大数据的，如果你最近三个月申请贷款次数过多的话还是会被拒绝。

有一个数据给我印象很深：某平台的前运营告诉我，他们平台的通过率大概在35%左右，并没有广告里说得那么玄乎。

误区二：不押车就没有风险。

我之前已经说过，GPS定位、远程锁车、拖车收费等花样多端。

误区三：逾期了最多也就是催收，车不会被拿走。

这个想法很幼稚。

在采访的案例中，至少有六个人因为逾期而被拖走车子，其中两个人的车最后以低价拍卖掉，价格只有市场价的一半左右。

剩下的钱扣除违约金以及各种费用之后，他们不但没有得到一分钱赔偿，反而还欠了平台几万元。

如果真到了无路可走的地步该怎么办？

我对此事想了好久。

找到我的人一般已经没有别的选择了。

征信不好，负债高了，在正规渠道上走不通。

但是即使如此，我也想说一些大实话。

可以不碰行驶证通过的网贷，就不要去碰。

实在没办法的话，至少要做好三件事：

• 把合同从头到尾读一遍，尤其是小字部分要特别注意；
• 算出实际年化利率后，网上有计算器可以输入进去看自己需要还多少钱；
• 确认自己未来6到12个月有稳定的还款来源，不要指望"借新还旧"，窟窿会越来越大。

我采访了几十位借款人，其中有靠此贷款翻身的。

也有人因为这笔债务而由暂时的困境变成了长久的困顿。

大刘原来只是差三万元周转，后来借了高利贷还不上又去借钱还债，最后欠下十八万。

他妻子和他离婚了，孩子由前妻抚养，自己一个人住在出租屋里，每个月工资大部分用来还利息。

他问我想不想再吃。

他沉默了好一会儿，然后说了一句话我一直都记得："当初要是硬着头皮跟亲戚开口借钱的话，最多也就是丢点面子，并不至于把家给弄没了。"

面子值多少钱？

这是我完成该选题之后最深的感受。

很多人宁愿去借高利贷，也不愿跟家人说实话，觉得丢人。

但是真的丢人吗？

比起最后闹得众叛亲离、车财两空，早点开口求助或许才是最聪明的选择。