小额借款APP靠谱吗？不要被"秒批"所蒙蔽

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候，在微信上收到一条消息。发信息的是两年前找过我做理财规划的小周姑娘，现在在一家互联网公司里担任运营工作。

她一上来就问："老师，你知道哪个"小额借款APP口子比较好下款吗？急用，五千就好。"

一看就感觉哪里不对劲。小周之前存了十几万，怎么突然五千块钱都要借？通过打电话得知她弟弟在网上赌球输了钱不敢告诉家里人，催债的电话打到了她的身上，她想赶紧帮弟弟把这个窟窿填上。

我当时就让她打住了。如果处理得不好，钱没了不说，她的信用也会受损。

所谓的"口子"到底是什么样的？

很多人在搜索"小额借款app口子"的时候，心里想的是——有没有门槛低、放款快，并且征信有点小问题也可以下款的地方。

其实就是想找漏网之鱼。

但是目前该行业的状况怎样？监管越来越严格，持牌机构也就那么多家，哪里来的那么多"口子"?网上那些标榜着无视黑白户、必下款的广告十有八九都是两种东西：或者是高利贷换了个马甲，或者就是诈骗，骗你交会员费、解冻费等钱还没借到就已经搭进去几百上千了。

我从业八年了，见过很多因为信以为真而把自己拖入困境的人。去年有一个做餐饮的客户资金周转困难，在网上找到一个"口子"借款三万，到手两万多，扣除了六千的服务费。还不算完的是合同上写明年化利率为12%，实际上计算出来的包括各种名义上的费用之后实际得到的年化率超过60%

这不是借钱，这是喝血。

小额贷款口子怎么选择才不会踩坑

那么所有的借款APP都不能用吗？不是。主要看它的背后支持方是谁比较好。

一般我给客户的意见就是：第一选择持牌消费金融公司产品，第二选择银行系的线上贷款，第三选头部互联网平台的借贷产品。这三种至少有一项受监管关注、利率有上限并且合同受到法律保护。

怎样判断一个app是否可靠？不要看广告词，要看两个东西——

第一，放款方全称。借款合同中会写明的，如果是某某小额贷款公司、某某消费金融公司的话，那么它就属于持牌机构了。如果贷款人是个人或者不认识的技术公司，请尽快撤出。

第二，综合年化利率。正规平台一般都会在显眼的地方展示IRR的年化利率，并且超过24%的时候就需要自己去考虑了，而36%以上的直接不要碰。有些平台玩文字游戏说"日息万三"听起来不多吧？换算成年化的万三是10.95%，但是加上手续费和服务费之后实际的成本就翻倍了。

去年监管部门出台了新规定，要求所有的贷款产品都要明示年化利率。因此现在那些藏着掖着不说真实成本的基本上可以判定为不正规了。

征信花了还有办法可以贷款吗

这是小周问我的第二个问题。她说她弟弟征信有点花，之前申请过好几家网贷，有的逾期几天。

正规机构对征信有要求，这是硬杠杆。但是"花掉"并不意味着完全没有希望了，主要看花费在什么地方。

银行、消金公司审批系统主要从这几个方面考虑：逾期次数、金额大小、时间长短以及最近一次查询的频率。一般两年内连续逾期不超过三次，累计不超六次，并且没有超过九十天的情况的话大部分机构是可以接受的。但是不同的金融机构标准不同，这个只能算个大致范围。

但是有一点很多人不知道的是查询记录的影响要比人们想象的大。每次申请贷款都会在征信上留下一条"贷款审批"的查询记录，短时间内查询次数过多的话，系统就会认为你资金紧张而直接拒绝。我遇到过一个客户，在一个月之内提交了二十多家网贷平台的信息，并且打算广撒网想获得一家成功，但是最后全部都被拒掉了，导致自己的信用状况受到了严重的损害。

这样做就是自找麻烦。

因此如果征信已经用完了，正确的做法并不是继续到处申请贷款，而是先养一养。至少三个月之内不要再去申请新的贷款了，把现有的按时还上，等到查询记录的影响变淡一些再说。

不要忽略借款成本的真实代价

给小周算了一笔账。帮弟弟借一万块钱，分12期还款，年化利率为18%，网贷里算是中等水平了，采用等额本息方式还款的话，总利息大约是900多块。如果年化达到36%以上的话，则需要支付的利息就会超过两千元左右。再遇到砍头息、服务费的时候实际付出会更多一些。

借钱的目的何在？

小周的情况是替弟弟还赌债。直接告诉她，这笔钱不能帮助她。赌博债务是没有止境的，这一次你帮他偿还了之后下一次他还敢去赌博吗？而且用借贷来填补另一个窟窿只会越陷越深。

她当时有点不愿意，觉得我这个理财规划师太无情了。但是两个月之后她又来找我，说她是没听我的话借钱给弟弟还上了，结果她的弟弟转头就去赌博了，这次欠的钱更多一些，现在她在背负着一身债务每个月还款的压力也很大。

这件事我一直记着，挺感慨的。

靠谱的借款渠道要怎么找到

说了这么多坑，那么真正需要用钱的时候又该如何呢？

给出一些具体的建议。第一，如果你有公积金、社保或者代发工资的话，就优先考虑银行的线上信用贷款了。目前很多银行都有自己的APP可以自助申请，利率低而且额度也还可以，年化一般在4%-8%左右。招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷都是比较成熟的贷款产品。

第二，如果你是支付宝、微信的重度用户的话，借呗、微粒贷这些产品也很好用，利率会根据你的资质来浮动，大部分人的年化率在10%-18%之间，比很多网贷要划算。

第三，如果上述渠道都行不通的话，再考虑持牌消费金融公司的产品。招联金融、马上消费、中银消费等机构的利率会比银行高一些，但是正规可信，并不会乱收费。

另外提醒一下，在申请之前先弄清条款。有些产品提前还款会有违约金，而有的则是等本等息（每个月还的本金和利息都是固定的，实际利率比等额本息要高），这些细节如果不注意的话，最后会多花冤枉钱。

还有"内部渠道""特殊口子"的中介千万不要相信。银行以及正规机构都有自己的风控系统，哪里会存在所谓的内部途径呢？如果有这种关系的话，他们为什么不去自己贷款赚取利差呢？找中介机构唯一的好处就是多交一笔"服务费"，但是贷款还是要你自己来偿还。

小周后来找了一个中介，被收了1500元的"包装费"，但是贷款还是没批下来，而且这笔钱也追不回来了。

借钱这件事，能不借就不借，非得要的时候就走正规的途径吧。捷径通常是最远的一条路。