小福猪系列借款口子可以信赖吗？别急，看完本文再行动吧

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候微信上就收到了一条语音。小林是我的一个客户，她的声音让人感觉快要哭出来了，说她妈妈突然脑溢血进了ICU病房，手头缺五万块钱手术费，请问有什么办法可以快速筹到钱？对于这种情况而言，去银行走常规流程肯定是来不及的。她在网上看到过小福猪系列借款口子问一下广告中说的是否属实，下款快没有门槛。我当时就让她先不要急着填资料，把那个产品具体的名字以及界面截图发给我看看。这些年做理财规划师的经历告诉我，在急需资金的时候被人骗了之后还会更受伤害的人不在少数。

为什么大家都在搜"小福猪借款靠谱渠道"?

现在网络上各种各样的借款产品数不胜数，名字也是五花八门。小林发给我看的链接打开之后就是典型的网贷聚合平台的样子。一般这样的平台不会直接放款给用户，而是把用户推荐到其他消费金融公司或者小额贷款公司的手里去。人们之所以会搜索这些关键词的原因无非有两个：一是征信上有点小小的瑕疵，银行大门关上了；二是急需资金用钱，恨不得下一秒就到账。可以理解吧？

但是越是在这样的情况下，就越容易掉进陷阱里。去年有个做餐饮的老板因为店里资金周转不灵，在网上找了一个相似的方式。结果怎么样？钱是借到了，实际拿到手的是8000元，合同上写的是10000元，剩下的2000块钱被以"服务费"的形式直接扣除了。这就是典型的砍头息行为，从法律的角度来看并不允许出现这样的情况，在正规的平台中也是不允许这样做的。后来老板为了还这笔钱，拆东墙补西墙，最后债务滚到了十几万。你认为冤不冤？

小福猪系列借款口子的真实利率算过账了吗？

我仔细看了小林发给我的那个页面，上面的广告语很有吸引力："日息低至万分之二"。很多人看到这个数字的时候觉得便宜多了，一万块钱一天才两块利息。别傻了就好。“低到”这两个字里边学问可大呢。其实大部分人的实际利率根本达不到这么低的程度。

根据我之前帮客户核算的经验，这样的平台综合年化利率一般在18%到36%，有的甚至更高。怎么算呢？简单的方法就是看它的还款计划表，用IRR（内部收益率）公式一拉就可以知道。如果你不会计算的话就记住一条原则：凡是让你先交钱的项目不管是会员费、担保费还是评估费都不能碰。正规贷款，在你拿到借款之前是不会收取任何费用的。这件事情没有商量余地。

"不看征信"的鬼话

很多平台在宣传的时候，会以"黑白户都可以申请""不需要查征信"为由。看到这样的说法我就想关掉页面了。为什么？目前所有的正规持牌金融机构接入央行征信系统都是强制要求的。不看征信的就是骗子或者是倒卖你的个人信息；要么就是高利贷，根本不在乎你能不能还上钱，反正有暴力催收等着你来受罪。你能把身份证、银行卡以及通讯录这些权限给到这样的平台吗？我是不敢要的。

小林听完我的分析后，感觉全身都冷了。她页面下方的小字条款中写到的是"由第三方金融机构提供资金并进行审核"的意思是什么？意味着什么意义呢？信息会推送给很多资方，并且你的征信报告短时间内会被多次查询。“查的次数多了就会被标记为风险高、信用差，之后想要办理正规银行信用卡或者房贷的话难度就会上升。”你考虑过这个代价吗？

如果真的需要资金周转的话，应该怎么解决呢？

小林的情况。她当时最需要的就是时间。我给她的建议就是先不去管那些乱七八糟的口子，直接看一下她在支付宝上有没有借呗额度，在微信上有没有微粒贷额度就可以了。这两个产品都是网贷公司，但是背后是蚂蚁消金和微众银行，属于正规持牌机构，并且利率透明不会收取任何费用。而且由于平时支付数据积累得好，很多时候额度已经存在了，提现几分钟就可以到账。

她一看，微粒贷还有3万的额度，并不是很高，但是日息万分之五也不算很低了，在外面很多不靠谱的地方利率更高。剩下的两万元钱，让她给两个表哥打电话求救，说明白情况就是两个人借一万块钱，写好欠条并承诺一年内归还，按银行定期存款利息支付利息。亲戚之间发生这样的事情时，大部分人都会伸出援手，只要你态度诚恳并且有偿还能力就行。

这里插一句，很多人觉得跟亲戚开口借钱丢人。面子值多少钱？为了这点面而去借高利贷，最后把全家都拖进泥潭里去了，这才是真正的尴尬啊。分清轻重缓急是成年人最基本的理财素养。

网上出现的"下款成功案例"可信度有多少？

我在网上查了一下，发现有关小福猪系列借款口子的讨论还真不少。有人说是秒下款的人也有的说被骗了押金、被骚扰催收等等。怎么讲呢？这件事要辩证地看。网贷行业里有个不成文的规定就是雇佣水军刷好评。在评论区看到"刚申请就到账，太方便了"这样的话很多都是批量复制粘贴的

具有参考价值的是有关于借款金额、期限以及实际还款额的详细描述。我记得有个网友发帖说，他借了5000元，分12期还清，每期要还500多块钱。咱们算一下总共是6千多元年化利率超过百分之二十。还算正常的程度吧。更离谱的是有人借3000块拿到手就是两千一百左右还要归还款三千五百。这就是典型的"714高炮"，借款期限只有七天或者十四天，利息之高让人咋舌。这样钱一借就等于给自己埋下隐患了。

因此，如果想使用该平台的话就要注意阅读合同。电子合同也是合法有效的合同形式之一。主要看借款本金是多少？实际拿到多少？分期付款几次呢？每期还多少钱？有没有服务费、担保费等其他费用存在吗？把数字输入到计算器中就可以知道这笔钱值不值得了。别嫌麻烦，几分钟的时间可以帮你省下几千块钱冤枉的钱。

最后给你几点切实可行的建议

小林的事情总算解决了，她妈妈的手术很顺利，并且医药费后来报销了一部分，压力也减轻了很多。后来她专门请我吃晚饭，说要感谢当时多问了两句，不然现在估计已经跟催收电话斗智斗勇去了。这件事情让我觉得很感慨。

很多人对于理财存在一个误区，认为理财就是买股票、基金来使钱生钱。其实管好负债和避免借贷陷阱也是理财中重要的一环。当你急需用钱的时候，头脑通常是混乱的，在这个时候最容易做出错误的选择。我给你的建议是：

• 优先选择正规银行以及头部互联网平台的信贷产品，例如四大行消费贷、借呗、微粒贷等。
• 坚决不去碰"砍头息""714高炮"，宁愿没有钱也不要背上这样的债务。
• 保护好自己的个人信息，不要随便在各种不知名的APP上授权通讯录和定位。
• 实在周转不开，找亲戚朋友帮忙写正规借条，并且合理地收取利息。

钱没了还可以赚回来，但是信用一旦受损要修复就需要几年的时间了，如果被高利贷所困的话就难熬过去了。下次再看到"秒下款""不看征信"的广告的时候直接划走不要手滑。

你的征信报告比几千块钱的额度更值钱。