本人黑户有没有能下款的口子？12年老中介说点难听的真话

上个星期三晚上十点左右的时候，我正在关门的时候，有一个面色苍白的年轻人拦住了我的去路，并且问道：本人没有征信记录可以申请贷款吗？我看了一眼他的样子就知道了七八分。这样的情况我已经见过很多次了，在过去的十二年里，他们的征信如同筛子一样糟糕，四处碰壁之后才抱着一丝微弱的期望来找我。说实话，每当我见到那样的目光都会感到很不舒服，但是有些话必须要提前说出来，因为黑户想要贷款的话基本上没有可能——至少从正常的途径来看是这样。

小张是今年才开始炒期货的小白，在去年的时候就亏损了四十几万元，所有的信用卡、网贷都出现了逾期的情况，目前需要筹集五万元来度过难关。他的手机上保存着十几款所谓的“强力破解”软件的截图，并且问我要哪一个比较好。我说：“这些都是陷阱，相信的话就会完蛋。”

黑户贷款的真相是什么？哪些地方有陷阱，又有哪些可以挽回的呢

扎心的事实就是：银行以及正规金融机构的风险控制体系已经把黑户拒之门外了。如果你逾期超过90天或者被列为失信被执行人的话，系统会在一秒之内就检测到你的信息。声称“黑户必下”、“无视征信”的广告中，有九个半是诈骗，剩下的一个就是高利贷。

小张给我展示的一些APP，我看了一下就感觉很可疑。所谓的“极速放款”、“门槛很低”的说法都是骗人的把戏。从业12年的我见过上万个订单，从没有听说过任何正规公司会给黑户贷款。银保监会监管力度这么大，还有人敢铤而走险吗？

但是说到底还是有办法的。主要看你的“黑”到了什么地步，并且是否愿意为此付出相应的代价。

各种各样的“黑”之间，下一款产品的难度相差很大

很多人都认为黑户就是黑户，但是里面却有很多门道。

第一种是“轻度逾期”，即逾期次数较少、金额不大、时间不长。有的小贷公司还可以接受这样的情况，也就是利息比较高一些。上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，并且后来通过担保公司解决掉了问题，还额外支付了3个百分点的服务费才把钱要回来。

第二种叫做“严重的逾期”，即连续逾期超过90天或者累计逾期次数过多。在这种情况下，正规银行基本上没有机会了，只能通过典当、抵押或者找担保人来解决。利率方面的话，最低是年化24%，但是可以无限提高。

第三种就是真正的“黑户”，即被法院列入失信被执行人名单的人，也就是人们常说的老赖。这样的人都会想要贷款吗？不要那么天真。你把身份证号输入到系统里之后就会被风控拦截。唯一的方法就是先把欠款还上，在五年的等待期内再看征信是否更新，除此之外没有别的方法了。

小张就是第三种情况，已经向三个银行提起诉讼，并且法院判决书也下来了。我对他说：“你现在的任何借口都没有用处了，先把债务还上再说。”

号称可以放贷的地方到底能不能借到钱呢？

到此为止，一定会有不服的人：网上的广告都说可以给黑户放款，那都是骗人的吧？

我是不会吓到你的。去年有一位同行向客户收取了八千元的“包装费”，声称可以走某家银行的内部通道。那么结果是什么呢？收到钱之后没有收到货款，客户报警了，我的那个同行现在在里面蹲着。这种事情在圈子里很常见，但是没有人愿意对外宣扬。

那么具体的途径是什么呢？我来为你拆开来解释一下：

• 高利贷/套路贷：可以贷款，但是利率很高。借一万还三万就算比较好的了，说不定还会背上一笔巨债，并且还要受到暴力追债。不可以触碰。
• 典当行、抵押贷款如果你有车子、房子或者金子等财产的话就可以选择这种方式。不管有没有贷款记录都可以用作担保物。利率高于银行，但是比较规范。缺点是如果还不了就会被没收。
• 亲友借款最直接的方式，但是也最难说出口。人们宁可被欺骗也不愿向家人坦白自己的情况，我能体会到这样的想法，但是有时面子上过得去一些，也会给自己带来好处。
• 担保贷款找到一个有良好信用记录的人做保证人，有的公司会借钱给借款人。那么谁来为你的贷款提供担保呢？如果不能按时还款的话，担保人就要承担责任了。

小张听完之后就直拍大腿：早知如此何必当初呢？现在欠的钱还没有还上，信用也更加糟糕了。唉，这个行业的水很深，自己胡来的话肯定出问题。

黑户贷款容易掉入的几个陷阱

十二年来我见到了很多人的血本无归，归纳起来就是以下几种类型：

第一，“包装费”、“渠道费”。先收取费用然后再办理事情的话，基本上就是诈骗了。正规的中介公司一般是在放款之后才会收取服务费，并且不会在放款之前就向客户收取任何费用。

第二，“AB贷”。说是可以给你放款，实际上就是用自己的名义去申请其他的贷款，但是钱并没有落到你的身上，反而背上一身债务。近两年来这样的情况很多，都是为了骗急需要用钱的人而设的陷阱。

第三种方式是“以贷养贷”。很多人的债务已经到了无法偿还的地步，但是他们仍然在不断地借钱来填补之前的窟窿。陷入其中就越容易被拖下水，最终只能自食其果。用一个不那么好听的话来说，这样的人都应该受到惩罚。

黑户想要翻身的话，应该做的事儿

小张问我说：“那么我的状况呢？”本人没有征信记录可以申请贷款吗？

我说：没有。目前你的唯一选择就是老老实实地去还债，并且和债权人进行分期付款的谈判，尽快恢复自己的信用记录。五年之内，最长时间也就是五年左右的时间就可以重新开始了。这段时间内不要使用任何非法手段来破坏它，否则只会更加糟糕。

他听了之后沉默了许久，然后才说：“早知道就好了。”

我心里这样想着：早就遇见了我又有何用呢？你会踩到所有的坑，因为人就是这样的，不撞上南墙是不会回头的。

到此为止，我就不再多说了。我在这一行做了12年了，见过很多人的身份由黑户变成白户的过程，也见过很多人越陷越深最终家破人亡。不同之处是什么？就是愿意不愿意去面对现实。黑户不害怕，可怕的是你仍然抱有侥幸的心理，认为天上会掉馅饼。

天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。

如果你真的需要借钱的话，首先要问自己的是：是否有可以用来做抵押品的东西？有愿意帮助的人吗？有没有可以转为收入的技能或者是兼职的工作呢？一开始的时候不要想着去寻找“漏洞”，因为那是骗人的。

小张离开的时候，我给他提了一个建议：和债主商量一下，把事情说清楚，并且请求减免部分利息、分批还清欠款。大多数债权人都很乐意谈判，总好过一文不值。点头之后就说试试看吧。

至于最后的结果怎么样，我就不得而知了。人的生命是有限的，我所能做的是实话实说，听不听都在他们的选择之中。

如果你还对黑户是否有可以申请贷款的地方感到疑惑的话，那么我只有一句话要告诉你：不要再找其他的途径了，先把债务还清再考虑其他的事情吧。