不看征信银行信贷可靠吗？12年老中介说点得罪人的实话

上个星期三下午的时候，在店里喝着茶的我突然间看到一个年轻人冲了进来，满脸是汗地把身份证放在桌子上说：“老板，我的征信出了问题，据说这里可以办理不需要查征信的银行贷款？”利率高一点没有关系，只要能够放款就可以。

看了下他的手机上征信报告的内容之后发现，在最近三个月里被查了18次，而且还有好几个网贷账号。问我的是不查征信的话，银行贷款就安全了吗我说：“兄弟啊，如果你相信网上的那些骗人的东西的话，那么你的钱不但没有借到，还会被扣掉几千块钱作为‘包装费’。”

这个年轻人听了之后很惊讶。其实我做这份工作已经十年了，见过的各种各样的事情数不胜数。今天就到这里吧，给大家留个悬念。

如果银行真的不管征信的事情的话，银监局还会放任不管吗？

其实市场上根本没有不查征信的正规银行贷款。银行是什么样的呢？赚取利差并且控制住风险。征信就是你的“经济身份证”，如果银行不看征信就给你放款的话，那就好比把车借给了一个素未谋面的人，并且连对方是否持有驾驶证都不知道，你觉得这样合理吗？

但是网上却有很多“不查征信、黑户也能办理”的信息。其实就是一种套路。或者是高利贷以银行产品的名义出现，或者就是诈骗分子骗取前期费用的一种方式。去年有一位老客户叫做老周，他是做建材生意的，也相信了这句话，并且被别人骗走了五千元的“资料费”，到现在都没有见到人。

那时候老周急得团团转，后来我给他的办法是用抵押贷款。他的征信很差，但是名下有一套小公寓，在最后的时候还是在城商行办理成功的。利率比一般的信用贷款要高一些，但是毕竟是从正规银行借来的钱，年利率7%多一点，并不离谱。

所谓的“不查征信”，到底查的是什么呢？

有的产品宣称“不用看征信”，其实也是障眼法。它不会看你是否有逾期记录，但是会查看你是否具有大数据、司法信息以及是否有抵押品。这样的产品存在，但是门槛很高。

去年的时候，我曾经接手过一份订单，客户的老板叫李姐，她的公司是一家做餐饮的企业。她的征信上有担保代偿的一条记录，在正规银行申请贷款基本上不可能了。但是给她的是一款地方性的银行产品，该产品的特点是：主要是根据流水以及经营主体来判断的。

李姐店里的微信、支付宝流水一年有三百多万，非常平稳。最后批准了20万元，按月等额本息还款。该产品的对外宣传为“轻视征信”，但是绝对不能理解为“不要看”。哪里不一样呢？轻视是有前提的，而不看则是欺骗人。

可靠的征信花呗解决办法

给出一些实用的信息。如果自己的征信存在问题的话，不要总是想着去走捷径，越是着急就越容易上当受骗。经过这几年的研究发现，可以办理成功的途径只有以下几种：

• 有抵押物可以申请抵押贷款，房产、汽车和保险都可以作为抵押品，银行对于抵押类产品信用的要求也比较高
• 有真实的经营活动可以申请经营贷款，流水足够大的话，一些城市商业银行、农村商业银行是可以协商的
• 找配偶或者亲属作为共同借款人时，前提条件是对方的征信良好并且具有还款的能力
• 养征信，把网贷还清之后把银行卡销户，然后等半年后再去申请

第三种方式很少有人愿意去尝试，因为它没有面子。我对此感到很疑惑，借债这件事还有面子可言吗？能够办理成功，并且利率合理、不会出现风险才算是正常的。

一个行业内幕

在网上找不到的话就告诉你们。每年的12月左右的时候，许多银行客户的经理们都会面临放款的压力，因此审批就会比较宽松一些。上个月底，我为一位征信上有两次连续三个月逾期、六个月累计六次逾期的客户办理了一笔某股份制银行的消费贷款业务，在一般情况下会被拒绝，但是到了年底却得到了批准。

并不是因为我能够办理好审批手续，而是因为时间正好。客户经理为了完成自己的工作任务，在风险可控的情况下会有所放松。但是这样的机会很难得，不能期望每个月都能遇到这样好的事情。

怎样来判定一个贷款产品的真假呢？

回到最初提出的问题，不查征信的话，银行贷款就安全了吗？答案就是：宣称“没有任何征信要求”的，基本上都是不可信的。那么如何来区分它们呢？

简单的方法就是：凡是要求你先付款的都不要理会。手续费、包装费、验资费、保证金等等都是诈骗分子制造出来的。正规的贷款公司，在放款之前是不会向你收取任何费用的，这是一个铁律。

另外一点是看利率。年化收益率大于24%的时候就需要注意了。大于36%的就是高利贷了，不要去碰它。别傻了，为了几千元应急而背负着无法偿还的债务，值不值得呢？

前几天有一个客户的来信说，在一个平台上借款5万元，实际到账3800元，并且声称是“砍头息”。我看了一下合同上的条款都是陷阱，计算出来的年利率大约为60%左右。借钱给别人就是给自己的口袋里装上了一个定时炸弹，越滚越多，到最后一点也还不了。

对征信花户说几句话

知道有很多人看完之后仍然没有信心。征信费已经交了，但是急需用钱的时候该怎么办呢？

从事这个行业多年了，见过很多病人因着急看病而四处求医问药，结果越治越严重。用一个不太客气的话来说就是你现在遇到的问题并不是没有贷款可以借到钱，而是你想借到大额的钱并且希望利率低一些而且还要尽快拿到手，并且不要查你的信用记录。世界上哪里会有这样的事情呢？

或者选择较高的利率，在合法合规的前提下；或者以自己的财产作为担保；或者是按照正常的程序来改善自己的信用状况。只有三条路可以走。

声称“不用查征信就可以马上放款”的都是骗人的。如果真的那么容易的话，银行早就关门大吉了。

上文提到的那个小伙子现在怎么样了呢？先让这几个小贷公司把欠的钱还清，然后过三个月再来找我。开始的时候他还不是很愿意，觉得不能等太久。我说你去其他地方找人吧，在这里办不到。

结果他一圈就走了出来，交了两千块钱“资料费”，灰头土脸地回来。按照我所说的去做的话，应该下个月就可以拿到抵押贷款了。

不能总是想走捷径，金融行业里没有捷径可言。