哪个平台借钱额度高易下款快？银行经理偷偷告诉你审批红线

昨天快要下班的时候，一个老客户急急忙忙地来到网点，满脸是汗向我问哪个平台可以借到更多的钱并且容易下款他说自己需要30万元来周转一下。看了一下他的手机屏幕上的内容，“测测你有多少额度”的应用程序占据了大部分空间，并且其中有一个页面显示可以借到20万元，每天利息为万分之二。我把他的手机关机了，如果他还继续点击的话，那么别说30万了，下个月房贷能不能批下来都是问题。说实话，这种事情我已经见过很多次了，很多人都不知道，在手机上胡乱点击，在银行系统中留下的“污点”又多大。

借到钱之后很快就能拿到贷款的钱，这样的平台是否存在内部白名单呢？

首先我要说的是一个很多人都不愿意听到的事实：市场上那些打得很响亮的平台对于做信贷的人来说好坏一清二楚。你手机里的那些所谓的“大平台”，其实都在我们的系统中被标上了“网贷”的标签。如果征信报告上有这样的借贷信息的话，特别是几千元或者几百元的小额贷款，在银行的大额低利率贷款基本上就和你没有关系了。这并不是吓唬人的，而是由系统自动判断出来的。前年有一个小餐馆老板流水很旺，但是因为手痒点了一些网贷平台的额度查询服务，导致房贷被停了两个月之久，后来才通过行长特批的方式解决了问题。

那么可靠的是什么呢？当然有的。但是我不建议使用带有“贷”字的APP，特别是那些注册资本很少、成立只有两年左右的小公司。实际上，“额度大、放款快”的真正含义是平时你看不到的地方。四大行的消费贷款产品以及一些大型银行推出的“闪电贷”。这才是主要的部分。人们觉得去银行很麻烦，但是现在很多银行都有线上的理财产品，只要你的条件符合要求，几分钟就可以拿到钱，并且额度也比那些小平台高出很多。

别傻了，“测额度”就是破坏征信

这件事情我要讲清楚，很坑爹。人们一看到“测测你能借多少钱”的按钮就会忍不住去试一下，认为反正也不用还钱。非常错误！当你点击“查看额度”时，后台就会给你进行一次征信查询，并且会在你的征信报告里留下一条“贷款审批”的查询记录。每个月点三次的话，你的征信就会变差。银行见到这样的征信之后的第一反应是：这个人一定很缺钱吧？哪里可以找到钱呢？

我手里有一份数据，并且这份数据并不是官方发布出来的，在我所接触过的案件中大约有70%是由于征信查询次数太多而被拒绝的。系统的标准就是最近三个月内不能够出现六次以上的查询记录。大于该数值时，系统会直接拒绝申请，并且不会给到人工审核的机会。因此那些天天嚷嚷着“哪个平台借款额度大、容易下款”的人，一般都会把自己的道路给堵死。

真正的大额存款，在你工资卡、社保账户中

说到这儿了，我就要讲一些“不应该说的话”。银行内部是如何来决定给谁发放高额度贷款的呢？并不是因为有房产证或者手机上有多少个借贷软件就可以得到高额度贷款，而是要看你是否有稳定的收入来源——即“代发工资”、“公积金”。很多客户找我的时候都会先问我能否办理大额信用卡，而我会立刻回答：“您的工资是由哪家银行发放的？”公积金缴纳标准是什么？这两项指标会直接影响到你被银行认可的程度。

比如你是公务员或者是国企职工的话，公积金缴纳得多一些，在很多银行的内部系统中都会被认定为“优质客户”，可以拿到三十万元起始的贷款额度，并且还有一定的利率优惠。反之，如果你的名下有三套房产并且没有任何稳定的收入流水、公积金也只按照最低的标准缴纳的话，那么抱歉了，你的贷款额度大概只有几千元甚至会被拒绝。该标准在不同的城市可能会有所不同，但是大的思路是一致的。

哪些平台可以借到更多的钱并且容易下款呢？我自己的排名

既然大家想知道结果的话，那我就不客气地来排序了。第一梯队就是你工资卡所在的银行以及房贷所在的银行。这两家银行对于你的情况最为清楚，审批通过的概率最大，并且可以拿到最大的额度。其实招商银行、建设银行、工商银行等都有一款线上消费贷款的产品，在他们的网点里办理业务就可以获得该笔贷款，额度一般在十万左右，年化利率只有三四点几。

第二梯队为持牌消费金融公司，如马上、中银、招联等。这些公司的后面都有银行或者大的集团公司支持着，比较正规但是利率要比银行高一点，在10%-18%左右。额度的话一般是1-5万元之间，适用于急需资金但是银行额度不足的情形。而第三梯队，则是大家所熟知的各种互联网平台，这里就不一一列举了，因为它们已经到处都是了。虽然这些平台放款速度很快，但是额度都比较小，只有几千元到几万元不等，并且利率非常高，动不动就达到年化24%以上。

我的一个客户去年急需给工人们发放工资，在某个平台上面借到了五万元，但是拿到手的时候只剩下四万五千了，其中五千块钱被当作“服务费”扣除掉了。更糟糕的是分期付款的方式，每月都要支付很多种费用。计算出的实际年化利率为36%以上。我当时就跟他说，“如果你早一点来找我，用银行经营贷款的话，同样的钱可以少付一半以上的利息。”可惜的是，大多数人都是踩了坑之后才想起去找银行。

想要尽快拿到贷款吗？以下时间点一定要记住

这是在网上找不到的经验。银行每个月发放贷款的任务是按一定的节奏进行的。一般而言，在月初或者季度末的时候审批的速度会比较快，并且通过的概率也会比较高一些。那么是什么原因呢？由于月初需要完成开门红的目标，而年底又要达到业绩考核的要求。此时客户经理以及审批部门都处于一种急促的状态中，只要你没有明显的瑕疵的话，就可以很快地批准下来了。但是到了月底最后两天的时候，额度就已经被用光了，这个时候再提交申请的话，基本上只能等下一个周期才能拿到贷款。

另外一点就是每天上午十点至十一点之间提交申请的话，通过率要比下午高一些。该说法并无官方依据，只是一些年来的观察得出的结果。因为系统是每天早上刚刚更新了数据，所以审核人员的精神状态也会好一些。其实我已经让几个客户试过了，效果还是挺好的。但是这件事不能保证一定有效果，因为各地情况不同。

其实也就是四处打听哪个平台可以借到更多的钱并且容易下款但是先把个人信用搞好再说。不要随便点击那些可以测试额度的链接，也不要随意去申请各种小额贷款，要按期归还信用卡欠款，并且保证自己的公积金、养老保险等福利待遇不间断地发放下去。做到以上几点的话，你就会发现，在你需要用到钱的时候，额度会主动来找上你的门。

最后一句话是，“声称可以给‘黑户’放贷、不用查征信就能马上批准贷款”的都是骗人的。”

如果你真的需要借钱的话，可以先打开自己的工资卡APP查看是否有预授信额度，这样要比去问别人有效得多。