小额借贷的利息是多少？银行经理私下里跟你说审批底牌

上个月有一个客户坐在我的对面，把手机拍在桌子上后就生气了。他刚从一个所谓的"正规助贷机构"出来办完业务取回五万元借款，并分三十期还款，每个月的还款额看上去很有吸引力，但是用计算器一算才发现实际付给银行的钱比本金还多得多。这哥们问：你们银行的小额贷款利率是多少？能直接说嘛？其实这个问题我每天都能听八遍，但是我每次听到的时候还是会感到很无奈。市面上关于利息的说法很多、也很混乱，有些连我都得花半天时间才能弄明白。

银行小额贷款的利率是如何计算出来的

大致的情况是，目前大多数银行的小额信用贷款产品的年化利率大约在4%-10%之间。指的是年化利息率，并不是什么月息、日息之类的花里胡哨的表述方式。去年有一个做小生意的朋友征信记录很好流水也不错我给他的批款为年化4.35%，这个幅度在整个行业来说已经算是比较低了。但是同一月份，另一个客户的信用卡使用频率过高，最终被批准的利率飙升至9.8%。为什么会有这么大的差别？银行不是慈善机构，风险定价这四个字可不是随便说说的。

利息就是信用的价格。信用越好，利率就越低；如果存在信用瑕疵的话，则银行就会要求收取更高的贷款成本以弥补风险。道理大家都明白，但是怎样判断一个信用的好坏却让大多数人一头雾水。

审批员眼中所谓的"利息定价表"

这块内容本来不应该往外说，但是今天聊透了就透露点内部的东西。我们公司有一个评分系统，在输入完自己的信息之后，就会自动给出一个利率区间。主要看三件事情：征信查询次数、负债率以及公积金基数。

再说说查询次数。很多人不知道，在征信报告中的"贷款审批"这一条记录，会直接扣分的。最夸张的一个客户，一个月之内被查了11次征信，都是点网贷点击得来的。这样的顾客来申请的时候，系统就会马上拒绝他，并且即使利率再高也做不了事。你问自己去查询信用报告算不算？不计算在内。个人查询不会影响到审批结果的判断上，请放心地进行检查吧！

负债率。怎么算出这个比例呢？每个月还款总额除以月收入就是了。超过50%的时候，利率就会往上跳一个档次；70%以上的话基本就不可能批下来了。去年十一月份有个做建材生意的客户，在征信上出现了两次逾期的情况，并不是很大金额的大额忘记偿还而已。本来按逾期记录他应该被拒贷，但是我又发现他的负债率只有28%，公积金基数也挺高的，最后还是帮他争取到了一个中等档次的利率。

公积金基数这个问题很多人并不在意，其实非常重要。我们行内部有不成文的规定：公积金基数越高，则表明单位比较稳定、利率也相对较低。为了多拿点工资，有些客户选择不交或者按最低标准缴纳住房公积金，在真正需要贷款的时候才发现自己上当了。

"日息万二"的文字游戏

现在网上各种借贷广告五花八门，有日息万二、借一千每天两毛钱的。听起来很便宜是吧？但是你算过没有，把万二的日利率换算成年化是多少？7.3%。还不算最坑的就是有些平台收的是"月服务费"，不算利息，一年下来折合成年化的话可以达到24%，甚至更高。我曾经给一个客户算了网贷的真实成本问题上他认为年化率在8%-10%，实际上加进去各种费用之后实际的年化利率会超过 20%。到现在我还记得那个哥们当时脸色发白的样子。

所以每次有人问我小额借贷的利息是多少我都会问一句：你是指名义利率还是年化率？这两个数字可以相差一倍。银行现在都要明示年化收益率，但是很多非银机构还在玩文字游戏。任何不给你算年化利息的说法都是耍流氓的行为。

什么时候申请更容易拿到低息贷款

估计网上找不到了。每年一到第一季度，尤其是1月、2月的时候是银行放贷最积极的时期。为什么？由于全年任务刚刚下达完毕，各家行都在争夺开门红的机会。此时申请的话审批标准会比较宽松一些，并且利率上的优惠也更多些。给我印象很深的是去年3月底有一个客户来办理业务，条件一般，但是因为季度末冲量的关系被批了比正常情况下低一个百分点左右的贷款利息。

另外每年年底尤其是12月的时候，额度就比较紧张了，审批也比较严格，利率优惠也少。因此如果你不是急需的话，在年末这段时间里尽量避开比较好。当然不同的城市情况可能不一样，我只了解自己所在地区的情况，并且其他地方我不敢随便发表意见。

申请之前需要完成的三件事情

第一，降低信用卡的使用频率。最好在申请前3个月把信用卡账单金额控制住不超过额度的三分之一左右。这个细节很多人都不知道，但是影响很大。第二，在申请之前六个月不要随便点网贷申请。即使只是想看一下额度也留下一条查询记录了。第三要把手机里借贷类APP的通知权限关掉，不让审批员看到你手机上弹出的各种"您的额度已到账"的信息。

举一个反面的例子。去年有一个客户，条件其实很好，公积金基数八千多，征信也没有逾期记录。结果在审批的时候系统提示"有多头借贷风险高"。后来才知道他手机里装了七八个贷款APP，并没有用过这些贷款申请，但是授权记录全都在上面留着。最后是怎么解决的？让他把所有的应用都卸载掉，等了一个月才来重新申请，最终还是批下来的。

银行系产品与其他渠道的实际情况对比

把市面上主流的几个渠道放在一起说。第一类是国有大行线上快贷，最低年化利率可以做到3.7%左右，但是门槛比较高，基本上只做代发工资客户或者房贷客户。第二类为股份制银行、城商行等机构提供的服务，在5%-10%之间浮动，并且审批比较灵活一些对资质要求也没有那么严格第三种就是消费金融公司以及网贷平台的产品利率一般在12-24%，有些甚至更高但是它的优点是门槛低，放款快

怎么选择呢？我的建议很简单：能走银行就走银行，即使多跑一趟柜台也无所谓，省下来的利息就是实实在在的钱。实在去不了银行的话再考虑消金公司但是一定要算好年化利率那些小平台踩坑的概率比中彩票还高所以别傻了

有一个数据可以分享一下，根据我的观察，在我们行申请贷款被拒的人中，至少有四成是因为网贷记录太多。这些人本来资质还可以的，但是因为几笔网贷把征信弄花了，得不偿失。

提前还款会有一些坑

很多人借款的时候只看利率，完全不考虑提前还款的问题。手里有了钱想要早点还清时才发现要交违约金。不同的银行有不同的政策，有的是一年之内免收违约费，而有的则是按照提前还款的金额收取1%到3%之间的费用。具体的数字我已经记不太清楚了，但是可以肯定的是，相比起网贷产品来，银行系的产品明显更加友好得多。有些网贷平台甚至不允许提前还款或者即使能办也要交全部利息才好坑人。

因此在签订合同之前要弄清楚两件事情：是否可以提前还款？有没有违约金的问题呢？不要等到签完之后才发觉自己被套牢了。

写到这里就该收尾了。有关小额借贷的利息是多少答案是根据个人情况来定的。同样的产品，有的人可以得到4%的利率，而有的只能得到10%，差别就藏在细节之中了。征信要养好、负债率降低、选准申请时机再正规渠道走一遍就可以了

最后说一点：所有声称"不查征信就秒下款"的广告，一个都不能相信。不要等到被套进去之后才想起去银行咨询，那时候可能已经没有补救的机会了。