大数据的应用软件，归集五个无视黑白无视征信申请就下款的口子

上个星期五晚上去和一些同行吃晚饭的时候，有一个刚刚进入行业的年轻人提出了一个问题：现在的客户去申请贷款时经常被拒绝，并且系统给出的反馈信息也十分模糊不清，这是为什么呢？当时我喝了一些酒，所以说话比较多。也就是你们每天挂在嘴边的大数据应用的软件并不是推销电话中所说的“查一下分数就可以放款”的东西，在我行的系统面前就是个无关紧要的小尾巴。

决定是否通过审核的是我们后台运行了十几年之久的风险控制系统，该系统从不向外界透露任何信息。

那么这些号称“大数据评分”的软件可信度高不高呢？

说实话，在市场上有90%以上的APP是骗人的，它们让你花冤枉钱去查询分数和预测贷款额度。

去年有一个姓周的做餐饮的人，在这里办理了经营贷款。他相信一个中介的话，并且花了299元用某个应用程序查询自己“大数据信用分”，结果显示为92分，是“优质客户”。中介告诉他这个分数肯定能通过，随便哪个银行都可以批准。那么最后的结果是什么呢？系统运行之后就会马上拒绝。老周那时候就很着急，拿起了手机把截屏发给我看，并且问我，“你们银行系统的故障了吗？”看到五颜六色的APP界面的时候我就只能苦笑了。

这些软件的数据来源主要是裁判文书网和执行信息公开网等公开的信息，再加上一些无法考证真伪的第三方信息。

他们能看见的是你是否是老赖、是否被起诉这样的“硬伤”，这些都可以被人轻易地查询出来。

但是银行内部的风险控制层面要比这里要复杂的多。

比如说，在我们公司所用的模型中有一个叫做“关联人风险传导”的指标。老周开的那家餐馆，营业执照上登记的是他和他的表弟两个人的名字，而他的表弟在另外一家公司里有一笔半年前产生的欠税记录。这件事情老周自己并不知道，但是系统已经把信息给抓取出来了。因此这条就会触碰到红线。你花了很多钱买的APP可以查询到这些信息吗？没有一点希望。那么就不要再浪费这笔钱了，其实二百多元就可以买到一块好肉了吧？

银行内部审批的标准是什么？

这件事情本来不应该我说出来，但是既然已经说到这里了，还是稍稍透露一些吧。

很多人的想法就是认为只有看了征信报告才会被录取，但是实际上征信只是一个入场券而已。起决定性作用的是你无法看到的行为数据。现在许多银行已经接入到更加底层的地方了大数据应用的软件接口是用来进行交叉验证你的实际还款能力的。

什么是交叉验证呢？

如下所示的是一个实际的例子。去年有一个做建材生意的朋友，他的收入很好，一年有八百万元左右的收入，并且没有不良记录。按照常理来说，批个五百万的经营贷款应该很容易。但是当时我多长了个心眼儿，看了一下他填的住址是高档小区。系统中有一个不显眼的功能可以用来比较地址的稳定程度。

经过调查得知，在过去的六个月里，该地址已经被七个不同的借款人所用。

这意味着什么？

这就意味着这里很有可能是“中介包装”的聚集地或者是“假居住证明”的制造工厂。当时我就拒绝了他，并且他还和我拍桌子瞪着眼睛说我不懂事。据说这个人已经在附近的几家银行出现了逾期的情况，并且欠款数额不小。其实真正的风控就是看逻辑、看细节，并不是冰冷的数据。

手机上“隐形负债”的问题又是怎样被发现的呢？

该部分内容很敏感，所以我只能够提到这里了。

目前很多网贷平台和消费金融公司，并不上传到征信系统中去，但是它们之间存在数据共享的合作关系。在A平台上借款没有按时归还的话，在B平台上就会知道。有的银行为了避免出现多头借贷的情况，会选择购买第三方数据服务来解决这个问题。该服务并不是用来判断用户是否有逾期记录的，而是用来查看用户的“申请次数”。

“多头借贷指数”是其中的一个数据指标。

上个月十一号的时候有一个客户的征信非常的好，并且没有出现任何一次逾期的情况，负债率也很低。但是系统的数据显示，在过去的三个月里，他在二十多家网贷平台上点了“查看额度”的按钮。只看不借的话就没事了。但是在我们的观点中，“极度饥饿”就是这样的情况，资金链很可能已经到了崩溃的地步。这样的客户，谁会给他贷款呢？那就是去往火坑。

因此，不要认为点一下就不借了就可以不管不顾了，在大数据中你的一次点击都会留下痕迹。

我为你们感到担心。

怎样去认识、利用这些工具呢？

说这么多的话，这些软件就没有一点作用了吗？不正确。

如果你发现无缘无故地被拒绝贷款，或者是想要提前了解自己信用情况的话，那么到中国人民银行征信中心查询一份详细的个人信用报告才是正确的做法。对于第三方软件来说，可以把它看作是一份“体检报告”，检查一下是否存在明显的问题，例如是否被列为失信被执行人等。但是也就到这里为止了。

不要把期望放在这些软件给出来的“分数”上面。

银行内部的审批标准各不相同，并且会不断变化。年初所执行的标准，在上半年就会被修改掉。比如说我们这家银行，去年对于餐饮业流水的要求是覆盖负债的1.5倍，但是由于经济环境的变化，具体的数值要根据最新的通知来确定，所以我也不敢随便发表意见。

这就是我一再强调的观点，即贷款审批实际上就是一种不断变化的过程，并且需要从多个角度来考虑问题。

没有哪个应用程序可以代替银行来做决策。

说“评分高的可以下款”的人要么是傻子，要么就是骗子。

我见过很多被中介骗得团团转的客户，结果不但没有拿到贷款的钱，反而把自己的征信都给搞坏了，真的是很亏。如果你真的要申请贷款的话，先把手上的网贷全部还清，把那些杂七杂八的信用卡额度降低一些，不要没事就点击那些“看看你能借多少钱”的链接。这就是应该做的事情。

好的，说了很多了。

下一次遇到中介拿着花花绿绿的APP截图来骗你的时候，就把这篇文章扔给对方看看，并且问他什么是“关联人风险传导”，看他是不是满脸通红。