小额借款比较容易吗？负债上岸的人说：“掏心窝子的话”

2019年冬天的事情我至今记忆犹新。

当时生意周转不灵，急需三万元来填补空缺，在手机上随便点了一下广告上的"秒批""无门槛"两个字就信以为真了。结果怎么样？钱已经到了，但是那根本不是救命的稻草，而是勒紧脖子的绳索。七天之后要还本金加上高额的服务费，利滚利之下我几乎背了一年半才爬出来。那时候我的脑子里只有一个问题：小额容易贷款可以吗？从现在的角度来看，答案很扎心：越容易获得的钱，其代价就越大。

所谓的"容易的小额贷款"到底有多容易？

其实市面上有很多打着"拿身份证就可以下款"的平台，操作起来很简单。

只需要上传身份证照片、刷脸认证并填写联系信息，最快十分钟内钱就会到账到银行卡上。当年我借的钱就是这么顺利地拿来的，而且利滚利的速度让我都没有时间去算清利息该怎么收。"容易"其实是一种精心设计好的陷阱。它们抓住的就是你当时着急得要命的心态，在这种情况下你会觉得："算了吧，先把钱拿到再说。

说白了，这种容易是建立在你对风险一无所知的基础上。

你有没有想过，为什么银行给贷款要审核几天甚至几周的时间，并且需要看流水、征信以及房产证等等？而这些平台却敢闭着眼睛给你打钱。难道是它们有慈悲心吗？别傻了。“是因为它不怕你不还。”"容易"的背后一般会有很高的逾期费用来支撑，而且催收手段也会非常暴力。那时候我第一次逾期的时候通讯录就被爆掉了那种感觉谁经历过谁知道

怎样才能知道哪些小额贷款渠道比较可信呢？

踩过坑之后，我花了大半年的时间去研究这个行当才发现自己当初有多蠢。

并不是所有的小额贷款都是洪水猛兽，关键看你能不能分清哪些是正规军、哪些是杂牌军。很多人问小额容易贷款可以吗但是却忽略了另一个更基本的问题：这笔钱拿得安全吗？

这里教大家一个非常简单的判断方法，也是我后来从血泪中得来的经验：凡是放款之前让你交钱的，不管叫什么名目——工本费、解冻费还是会员费等一律拉黑。正规机构即使利息较高一些，在放贷之后才会收取利息，并不会在出借款项的时候先用掉你的资金。我的一个朋友前不久也急需用钱了，差点就给这种套路骗走了两千块钱"保证金"，还好我及时制止了他。

正规渠道其实并没有想象中那么难。

目前很多银行以及持牌消费金融公司都有线上产品，虽然也需要查征信、看大数据，但是利息透明、还款灵活。某行的"快贷"或者支付软件中的借贷类产品年化利率写的是十几甚至二十几倍左右，相比那些七天后就要还本息的"超利贷"简直天上地下。

不要被"日息"给蒙蔽了，算清这笔账

这件事单独提一下，因为很多人在这方面栽了跟头。

很多平台在宣传的时候，会用日息万分之五甚至更低的方式来吸引你。看起来便宜吗？一天借一万块钱的利息只有几块钱左右，相当于一瓶矿泉水的钱。但是如果你这么想的话就彻底掉坑了。我当年就是被这个概念给骗瘸了。

咱们算一算账。

日息万分之五，换算成年化利率是多少？为18.25%。另外还有部分平台收取的手续费和服务费没有计算在内。把各种费用加在一起的话，综合年化率很容易超过24%，有的甚至可以达到36%以上。什么是概念呢？借给一万块钱一年之后可能需要归还一万三千多块或者更多。正规银行信用贷款一般年利率为四到十个百分点左右。

差距这么大，拍大腿都没法赶得上。

因此现在看到"借一千块每天只要几毛钱"的广告的时候，心里就直犯嘀咕。低门槛诱导专门收割的是对金融知识一知半解的人群。如果能以合理的年化利率拿到一笔借款的话，那就可以解决燃眉之急了；但是如果是借钱来利滚利的话，则就是饮鸩止渴。

什么时候才需要去申请小额贷款？

我曾经问过自己很多次。

后来我明白了，只有两种情况可以借：第一种是这笔钱能够带来比利息更高的收益；第二种是为了解决真正的困难问题。比如说你生病住院差几千块钱的手术费，或者是生意上有一个确定回款周期只是暂时周转。这时如果利率稍微高一些也没关系，毕竟救人要紧。

但是如果你是为了买新手机、去旅行或者还贷款而借新的钱，那就劝你尽早不要再想了。

见过太多人，刚开始借了几千块钱消费掉之后还不上就去别的平台借钱补窟窿，最后欠了十几万的债务。"以贷养贷"形成恶性循环后很难走出困境。去年我认识一个做外卖的小哥就是这样的情况，本来每个月赚的钱很多，但是网贷还了一大笔钱，每天睁眼都是还款日，整个人都抑郁了。

真的不值得。

征信方面有个问题需要提前说明

很多人担心借钱做小贷会影响征信，这个担忧并不是没有道理的，但是也不全面。

正规持牌的小额贷款也会被记录到征信系统里。你借了多少钱，有没有按时还款都会记下来。但是并不意味着你就不能借钱了。正好相反的是，在你及时归还的时候就会累积起信用度来。我后来上岸之后办了一张信用卡，每个月买点日用品然后按期偿还，现在的征信比当初乱借款贷时要好很多。

真正破坏征信的，就是没有上过征信系统的"黑户贷"以及多次逾期的历史。

一些不正规的平台虽然不上央行征信，但是它们有自己的"大数据黑名单"。一旦在上面留下污点的话，以后想从正规渠道借钱就不可能了。而且这个数据是很多平台共享出来的，并且我也不清楚具体的覆盖范围有多大，但是我发现主流借贷平台上基本都会查到这一点。

因此，与其纠结小额容易贷款可以吗那么，不妨先问自己一个问题：这笔钱借来值不值得？可以承受吗

最后给大家几点切实可行的建议

说了这么多，如果你现在真的需要钱的话我也不会阻止你。毕竟人各有难处，我当年也是这么过来的吧？但是有几条底线是不能触碰的：

• 优先选择银行以及持牌消费金融公司的产品，不要点击不明来历的短信链接。
• 借钱之前先看一下合同，特别是利息怎么计算以及逾期会有怎样的处罚要特别注意。
• 量力而行，每个月的还款额度不要超过月收入的一半，否则你的日子就过不下去了。
• 实在还不起了，和平台主动沟通协商一下，不要玩失踪了才麻烦。

我记得当年催收电话打到我父母家的时候，妈妈在那边叹气的样子。无力的感觉比欠钱更难受。因此，“容易”不等于好事，在金融市场上也没有免费的午餐可言。

我现在还会借钱做小额贷款，但是会挑选、计算和量力而行。不再像以前那样一看到"容易"两个字就往上冲了。

钱是好东西，但是不要让钱把你给套牢了。