网黑可以下款的口子真的存在吗？银行经理喝酒后说真话

上周五晚上，我和几个做风控的老同事在大排档撸串的时候喝了几瓶啤酒，话匣子就被打开了。有个朋友现在是某股份制银行的审批主管，在那里工作了很长时间，突然压低声音问我：“老张啊，外面那些中介整天吹得不可收拾”网黑可以下款的口子到底有没有用？听完之后差点就喷出嘴里的烤腰子了。说实话，我在支行工作八年了，耳朵都起茧子了，但是每次听到还是会忍不住想笑一下。

先说个真的。去年十一月，有个做装修的小老板老李找到我，他的征信情况就跟二维码一样，网贷点过二十几次了还是拒、拒、拒的。当时他急得眼睛都红了，工程款拿不出来，工人工资也等着发呢，就问我有没有什么偏门可以弄到钱。我当时跟他实话实说：市面上那些号称"黑白户通吃"的广告十有八九都是坑，但是确实有几个特殊的渠道门槛很低，你要找对路子才行。

网黑到底指的是什么样的行为？先弄清楚再说后面的吧

很多人认为"网黑"就是征信上出现逾期，其实并不完全准确。网贷圈里所说的网络犯罪行为，在多头借贷数据中被定义为高风险的人群。即使你从来没有过逾期记录，但如果一个月内在十几个平台点了申请的话，大数据也会给你打上"极度饥渴"的标签，并且立刻就被拉黑了。最离谱的一个案例就是有一个客户征信完全干净无瑕，只是因为提交申请太频繁，被某平台风控模型判定为疑似中介套贷而直接拒单。

有没有真的可以下的口子？有，但是和你想的不太一样。

真正能够开口的地方，从不打广告

能做网黑的口子基本上可以分为三类。第一种就是消金公司推出的"兜底产品"，利率之高令人咋舌，年化可达36%左右，在边缘地带徘徊，但是不太看重大数据评分。去年有一个叫某某贷的产品（具体名字我就不说了，免得被说打广告），风控的标准就一条：只要没有被执行过，并且拥有一个实名制的手机号超过半年时间的话就可以放款了。额度不大到三千五百元也就这么多了，不过下款的概率真的很高啊

第二类是某些小银行的地方性产品，只在特定的城市开放。我有个朋友在中国某城商行工作，在该行有一款信用贷业务，仅限本地户口申请，并且征信要求非常宽松——两年内逾期不超过六次即可放款，甚至三累六都没有什么限制了。为什么呢？由于地方银行存在揽储压力，贷款无法发放出去行长比你更着急。但是这件事情在网上查不到，要找当地的中介或者直接到网点问一下。

第三类就是典当行和民间借贷了。我不建议去碰，除非真的没有办法了。利息是其中的一个方面，但是那帮人催收的方式……咳，说多了容易让小朋友变坏。

网贷黑户怎样贷款？这几个坑要尽量不要踩到

说到这儿，我得泼盆冷水。市场上的90%号称可以做网络黑产的中介都是骗子或者是半桶水。他们的一套操作我已经烂熟于心了：先收你一笔"包装费"或者"资料费"，然后把人推到正规平台上去申请吧。下款是他们的功劳，拒之门外就是说你的配合度不够。去年我遇到一个客户被中介骗走了三千元的渠道费用之后给他的方案就是让他向某银行申请信用卡这不是扯淡吗？

还有更坑的。有些中介会为你制造"假流水"、提供虚假的工作证明，称之为优化资料。别傻了，现在的银行风控系统连你的社保公积金都可以联网查询，造假一查一个准儿，弄不好还会被定性为骗贷行为呢，得不偿失啊。

申请时间比申请途径更重要

这事本来我不想说，算是行业的内部消息。每个月25号到月底都是银行冲业绩的关键时期。那时候客户经理的放款任务还没有完成，审批会比较宽松一些。我见过同一个客户的案例，在月初申请被拒之后到了月底又换了一个支行去提交同样的材料，结果直接就批下来了。这件事情你可以问一下官方，他们肯定不会承认这样的事情发生的，并且内部也早有耳闻。不同的银行之间可能会有所不同，但是我想说的就是那些规律性的东西。

还有一个时间点就是季度末、年末。那时银行考核存贷比，额度比较宽松，审批速度也会加快一些。去年12月最后一周的时候，我们支行连着批了十几笔平时需要补资料的单子，就是为了赶在年底之前放款。所以如果你急需用钱的话可以按照这些时间点去申请一下成功率会比较高。

如果想要找口子的话，这几条路可以尝试一下

说了这么多，到底应该怎么操作呢？给出一些实际的建议。

第一，先弄清楚自己到底哪里有问题。现在有很多免费的查询渠道可以查看是否被多头借贷标记、逾期记录是什么情况。不要随便到处申请了，越申请就越黑。

第二，优先考虑银行系的产品。即使是小银行、农商行的利率也比网贷平台低很多。有些信用贷产品可以本地户口加上稳定的住所就办理了，并且征信要求也比较宽松让你想不到。哪些银行你可以去当地网点问一下，网上信息会比较老。

第三，如果银行真的不行的话就去消金公司看看。招联、中银、马上等持牌机构都有针对不同客户群体的产品线，有些产品风控逻辑和商业银行完全不同。见过网黑客户在某消金公司秒批两万的，也见过征信完美的人在另一个平台被拒了，这东西玄学得很，多试几家没有坏处，但是不要过于频繁。

第四，实在不行可以考虑抵押。有车用车、有房用房，如果真的没有的话可以用保单来质押一下。抵押贷对征信的要求比信用贷款低很多，并且利率也更加友好一些。去年有一个客户是网贷黑户，但是名下有一辆开过五年的雅阁车做车抵贷两天就借了八万块钱解了燃眉之急。

最后掏心窝子地说一句：能不碰网贷就不碰。见过太多人，开始只是周转几千块钱，结果借了钱后就停不下来了，慢慢累积到几十万的窟窿里去了，并且连累到了全家。遇到困难的时候先想一想能不能向亲友借钱或者跟债权人协商延期还款而不是直接去网贷平台借款。

老李后来怎么样了？让他先查大数据，发现主要是申请太频繁造成"花户"的问题，让他养三个月征信，在这期间不要做任何贷款操作。帮他找了一个本地农商行的产品用他老婆的名字去办理的获批八万元比网贷利息低一半。工程款已经结清了，日子过得挺好的。所以有时候不是没有出路，而是要找到正确的路子、人。