网黑可以下款的大口子吗？三个月的潜伏期之后得到的事实

说实话，在接下这个选题之前，我对"网黑"这一群体的认识还停留在几年前的老版本里。那时候所谓的网络犯罪分子主要是撸口子撸多了、通讯录被打爆的人群。但是去年十月的时候我在一个借贷群里蹲了三个月才发现事情并没有那么简单。群里有一个叫老周的，做装修生意亏本之后征信上花得跟调色盘似的，网贷点了一大堆都被拒了几十家。他每天都问同一个问题：网黑可以下款的大口子到底有没有？

这件事引起了我的兴趣。作为一名在金融领域工作了七年多的记者，我见过很多因为"黑户可贷"广告而血本无归的人。但是老周最终还是拿到了钱，并不是从高利贷那里拿来的，而是走了一条我没有注意到的道路。这里面的一些曲折情况我想写出来，让更多的人都能少走弯路。

先说结论：网黑下款的渠道有哪些

别傻了，市面上很多打着"黑户秒下""无视征信"旗号的广告，十个里面九个半都是坑。剩下的那一部分也不是什么正规途径。我采访过三十多位借款人，真正可以拿到贷款的人走的是三条路：抵押类、担保类以及特定场景下的消费分期。其实网黑要想得到纯信用贷款的可能性很小。

老周最后拿到的钱，是把开过四年的大众车给了典当行。评估价八万，实际到手六万五，月息一分五。“听上去很高啊？”那时候他急得头发都要被薅秃了，哪还顾得到去算这些事情呢？但是这至少是一条正道，并不像那些先收"包装费"的骗子一样，钱还没拿到就被骗去了几千块。

还有一个做餐饮的小老板叫陈，去年疫情期间成了网黑。后来是通过担保公司找到一个公务员朋友作为保证人，在城市商业银行贷款了二十万元。利息比一般高一点但是也在可以接受的范围内。最重要的是要靠谱，不用天天提心吊胆怕被坑骗。

网黑贷款口子最常出现的三个坑

说到这儿，踩过的坑就跟我来分享一下吧。我在调查中发现的被骗案例就有十几个了，套路五花八门，但是归根结底无非就是这几种：

• 先收费后放款，各种名目的"验资费""包装费""疏通费"收完钱就没了
• 签阴阳合同，借五万到手三万多点几，并且其中的两多万被说成是"服务费"
• 套路贷，利息越滚越大，最后房子车子都给卷去了

有个叫小敏的姑娘，去年刚毕业就因为信用卡逾期变成了网黑。网上找到一个"黑户可贷"的中介，对方说得很天花乱坠，说什么内部渠道、特殊关系等等。结果怎么样？交了三千块钱资料费之后就被拉进黑名单了。报警行不行？警察认为金额太小无法立案。这件事到现在我都是替她觉得委屈。

真正可以下款的途径，其实都是"土办法"

扎心的话就是网黑可以下款的大口子根本不存在什么神秘通道。可以下款的渠道说出来可能你会觉得没意思——太普通了，太"土"了。

第一种是资产抵押。房产、车辆、保单、存单，只要你有东西押着，征信差一点也可以谈。典当行、小贷公司、担保公司的利息比银行要高一些，但是他们是有正经的经营行为的。老周走的是典型的路子。

第二种就是找人担保。征信好、有稳定工作的朋友可以为你做担保。我采访过的一个案例中，借款人找了亲姐夫作为保证人去借钱了，但是后来还不上钱了，姐姐夫就被银行追债了，两家差点打起来了。所以这招要小心使用，并且不能为了钱把亲戚朋友都牵扯进去。

第三种是特定场景分期。买手机、家电和参加培训班，有些分期平台对于征信的要求并不是特别严格。有个做快递的小伙子有网黑的身份，在某平台上申请了手机分期竟然通过了。额度不大只有三千块但是至少可以拿到钱了。不过这招还得靠运气一些不同的平台政策不一样我不能保证你能过。

一个被忽略的细节

其实很多人都不知道的。从去年年底开始，很多消金公司就提高了对网黑的审核要求了。以前有些平台对于"轻微逾期"还睁一只眼闭一只眼，现在基本上都是一刀切了。我的一个在消费金融公司的风控同事私下告诉我，在他们内部有一个叫作灰名单的东西，一旦进入这个列表的人会被自动拒绝，并且人工也不用看一眼。因此不要相信中介所说的"可以过人工审核"的说法是错误的。

还有一个时间点的问题。每年年底以及季末的时候，银行的放贷压力比较大一些，审核会稍微宽松一点。这个规律对正常的贷款有效果，对于网黑的话……只能说比平时多一点点机会，但是不要抱太大的希望。

黑户人家子贷款的真实成本你要算清楚

既然说到这儿了，咱们就把账算清。网黑能获得的钱财成本是多少？

典当行的车辆抵押，月息一般为1.5%-2.5%。借十万元一个月只算利息就要两千多。还可以？还有评估费、手续费以及停车费等等七七八八加起来，实际的成本能达到年化30%以上。

担保公司贷款的综合成本在年化20%-36%之间。正规渠道还是有的，不过现在正规渠道比较少了。不正规的是有年利率达到上百甚至上千的情况出现的。有一个做小商品批发的人借了五万元，在三个月后连本带利还给对方八万块钱。问他为什么借钱？他说当时急着进货不想那么多细节事。

网黑的身份摆在那里，就不要指望能拿到便宜的钱了。可以借到就算好心了。

我的建议

写了这么多，最后还是来说点实在的吧。

如果你已经变成了网黑了，那么就不必着急去寻找新的途径。把现有的债务捋一遍，可以协商的就进行协商，不能即时偿还的就可以延期支付。很多平台都有延长期限的规定，并且不会主动告知你这一点。要自己问、磨。

实在需要钱的话，首选抵押类渠道。车子、保单以及有价值的物品总比空口无凭去求人好。利息高了就让它高的吧，认了吧。至少不会被坑害，也不会越陷越深。

有关于黑户秒下、内部渠道的中介要远离。真的有这样好的事情吗，他们早就去贷款了还要你们这些中介来赚取那一小笔费用？

老周后来怎么样了？他的装修生意今年慢慢好转起来，车也赎回来了。他告诉我六万五是他借过最贵的钱，但是也是最早还的。人到了山穷水尽的时候才知道自己能承受多少压力。