什么样的口子容易被打开？三次被骗之后我就完全看透了

2018年的冬天我到现在都还记得很清楚，银行卡里只剩不到两百块钱了，房租还要一千五百块左右，房东发微信说第二天如果不给的话就搬走。那时候我很着急，在网上到处查什么系列口子容易下款看到有人能下款就点进去填资料。结果怎样？钱没借到，手机号被打爆了，通讯录里的所有人都收到了催收短信，说我欠钱不还。

说实话，那段时间我几乎要崩溃了。后来用了两年时间把市场上所有的贷款产品都研究了一遍之后才发现当初踩的坑其实是可以避免的。

所谓的"好下款口子"到底坑在哪里？

再说一个很少有人知道的事情。网上流传的"秒下款""黑户也能贷"的小额贷款公司，大部分都是同一个集团在运营。换个名字、换上新的APP图标就变成了新产品了，这就是所谓的系列口子。

我当初是被一个叫"速借"的平台坑了。借款3000元，实际到账2400元，并且说这是服务费。还款日为14天后支付本金加利息一共三千两百美元。你们算一下这个利息是多少？年化率已经超过了千分之一百。我当时没有仔细看，只要能下款就可以了。到期不还钱了就收我一百块钱的滞纳金，一天比一天多，最后变成上百万。

说到底，这些口子好下款是有原因的：他们赚的就是你不还款的钱。

怎样辨别可靠的贷款途径

被坑了几次之后，我总结出一套自己的判断方法。目前市场上好的贷款渠道大致分为三类：

第一类为银行系产品，招联金融、中银消费等。利息低一些但是审核比较严格一点的话征信不是太差并且有稳定工作的人下款的概率就比较高了。我的一个朋友在工厂上班，月收入五六千左右，去年申请了招联金融的贷款，三万元分十二期还款，总利息才一千多块钱。

第二类为互联网大平台的产品，借呗、微粒贷、京东金条等。很多人不知道的是额度是由系统自动评定的，在平台上多使用服务，并且按时还款的话，额度就会慢慢提高。我现在有5万借款宝的钱了，用的时候就非常方便。

第三类就是一些小贷公司没有名气的。建议可以不去碰，如果实在要接触的话最好先查一查有没有正规牌照。

怎样查询？到地方金融监管局官网去查一下小贷公司是否持有牌照。没有牌照的，一律不要碰。

申请贷款时最容易犯的几个错误

见过太多人申请贷款的时候，糊里糊涂地被拒了也不知为什么。

有个做外卖配送的朋友，想借2万元周转。他同时在五个平台申请了贷款，但是都被拒绝了。为什么？因为每次提交都会给征信留下一条查询记录，在短时间内频繁地进行这种操作会使系统认为你的资金状况变差、风险高。

正确的做法是什么？先选择一个下款的概率比较大、资料准备得比较齐全的平台，然后一次性申请。被拒绝了之后要等待至少三个月再尝试其他网站。

还有一个坑就是填写资料不够认真。第一次正规贷款申请的时候，工作信息里填的和社保缴纳单位不一致就被秒拒了。后来才知道银行会交叉核对你的各种信息不对就拒绝。

别傻了，以为随便填一下就可以下款？人家系统的水平比你想象中要高得多。

征信中存在两个错误观念

很多人认为征信上逾期就会贷款不下来，其实不一定。银行以及正规机构看的是你的整体信用情况。一次两次的小额逾期如果后来还清了的话影响就小一些。

而那些从没借过钱、没有信用卡的人，征信上是一片空白，机构无法评估你的信用风险，下款就更难了。因此平时适当使用一下信用卡，并且按时还款的话，对于建立自己的信用记录是有帮助的。

征信查询次数近三个月内不要超过五次；近两年来逾期记录中，连续90天以上的不超过一次。各个机构的标准不同，但是大致在这个范围内。

我的亲身经历

2020年我打算把之前欠下的钱全部还清，重新开始。手头还是很紧张的，但是我不想再借钱了。

我做了下面的事情：先把征信报告拿出来，看看自己到底欠了多少钱、有没有逾期记录。然后列了一个还款计划表，并且先还上征信的债务。最后向亲戚借了一些钱来偿还高利贷。

那时候我的月收入有四千多，扣除一千五的生活费之后剩下的钱全部用来还债。差不多一年半的时间才把借的钱本利一起还清了。我现在想起来还会拍大腿呢，当初要是没有乱借钱的话，怎么会变成现在的这种局面。

去年我办了一张信用卡，额度为一万五千元，并且使用了半年的时间，在还款的时候也是按时偿还。上个月申请某银行的消费贷款获得了三万元的授信额度，年利率是7.2%。和当初那些动不动就几百上千甚至几千利息的情况相比简直天壤之别。

说到底，什么系列口子容易下款问题本身就有瑕疵。你所要问的是哪些贷款产品正规、利率合理并且适合我？

所谓的好下款，其实都是陷阱。好的贷款一定要有标准，在放贷的时候是不会随便的。

一些实用的判断标准

如果你现在真的需要钱的话，我可以给你一些具体的建议：

• 年化利率超过24%的直接PASS，法律都不保护这么高的利息
• 放款之前就收钱的，肯定是骗子，正规机构是不会这么做的
• 不查征信就放款的，基本上就是高利贷了，不要碰
• 借款合同要仔细阅读，有些平台会加收保险费和服务费用等附加项，综合利息非常高

另外，去年不是这样的情况，在今年很多平台接入了央行征信。你在一些小平台上借的钱现在也会被记录到你的信用报告中。你以为借钱之后就没有人知道了吗？到时候买房子、买车都贷不到款来哭都没地方可去。”

我只了解自己接触过的几个平台，其他地方的情况我不敢随便说。但是大方向是一样的：正规持牌、利率透明、合同清晰，这三条缺一不可。

写了这么多，其实只想说一句话：借钱这件事儿，并不能急。越着急就越容易踩到坑里去，也更容易被那些"好下款"的广告所迷惑。

我有一个习惯，就是手机上装了一个记账软件，每个月工资到帐后先存一部分应急资金。攒够六个月的生活费之后，以后遇到突发事件的时候就不会再到处借钱了。

目前的债务状况怎样？有没有算过账，"好下款"口子到底给用户多收了多少利息呢？