信用卡案件应该起诉分行？银行经理告诉你该告谁

说实话，在看到这个题目之后我犹豫了很久。我是银行里面的人，写出来就是把自己的家底给外人看了。但是想想这几年来有多少人是因为不懂行情而被催收吓破胆子的，到最后都不知道应该向谁去投诉、维权，所以我觉得真的很无奈。今天我冒昧地和大家分享一下，为什么你信用卡案件应当起诉到分行而不能是让你无法入睡的讨债公司。

还没有到划船的时候，这件事情和你想象中的不一样。人们普遍认为信用卡逾期就是欠了银行总行的钱，但是实际上从法律的角度来看，并不是这样的。

为什么说信用卡纠纷起诉总行就是白费劲

我遇到的一个客户老张，从事建筑材料销售工作，在上一年度由于工程款项没有及时支付而出现资金周转困难的情况，并且他的信用卡也出现了八万多元的逾期欠款问题。老张是一个很较真的人，被催收搞得非常烦心，于是他就把银行总行给告上了法庭。那么最后的结果是什么呢？立案庭的人直接告诉他说被告主体不正确，根本就没有立案成功。老张当时就很糊涂地说，“我们银行是一家公司啊。”告的是谁就是告。

有一个很多人都不知道的小知识：信用卡业务表面上是由总行来做的，但是实际上签订合同、管理账户的主体通常是你的开户行或者是开户行下辖的某个支行。其实总行就是个管理者和资金提供者，而与你形成借贷关系的是具体某一个分支。

如果你一定要相信的话，就去看一下你当初签订的信用卡领用合同吧。厚厚的文件中，加盖公章的单位大概有七八成都是某家银行或者某家分理处。因此，在发生纠纷特别是关于利息和罚金的问题上时，信用卡案件应当起诉到分行才对得起自己。你去起诉银行，银行那边只用一句话“合同主体不符合要求”就可以把你的案子给驳回了，白费时间又花冤枉钱。

很多人都认为起诉支行没有意义，但是这恰恰是最重要的地方

我认为人们可能会提出这样的问题：分行这么大，我去起诉他们会被打击吗？其实没有必要这么紧张。银行内部对诉讼案件有很严苛的考核标准，在支行、分行等各个层级都有体现。

我们银行有一个不成文的规定，在一个支行一年内发生多次败诉的金融借款合同纠纷时，该支行行长的绩效就会受到很大的影响。这件事情说出去可能会有些敏感，但是确实如此。你去起诉分行的话，分行必须要出庭应诉，而应诉就需要派出法务或者律师来处理了，这些都是需要花费成本的。更主要的是，如果输了官司的话，并不是只把钱退还或者减少就可以完事了，还要向总行汇报，这样在面子上也过不去。

上一年度我行邻近支行发生一起案件，由于对违约金、复利等条款解释不清而引起客户的不满，并因此向分行提起诉讼。客户很明白情况，在贷款利率调整的时候提出质疑，认为银行没有履行告知义务。最终法院判决银行败诉，并且减少了大约三千多元的利息和费用。虽然不多，但是当年该支行参加评优就被取消资格了。想想看，为了几千元而失去一次年度评选的机会，支行领导难道不会感到很为难吗？

因此起诉分行是最有效的办法。支行、分行为了息事宁人，在庭前调解的时候会跟你商量，可以减免也可以分期付款。如果你一定要去和总行较劲的话，那么总行法务部每天都要处理全国各处发生的案件，对于你这样的小事根本不会放在心上，只会让你被拖死。

信用卡起诉银行的时候最容易掉进去的两个陷阱

说到起诉的话，我再补充一点。虽然很多人都知道要对分行提起诉讼，但是实际操作中很容易出问题。

被告名称写错

这个坑很常见的。你在起诉时，被告的名称要和营业执照上的完全一致。例如“中国建设银行股份有限公司北京分行”与“中国建设银行北京分行”，缺少一个字就无法使用了。曾经有一个人因为少了“股份有限公司”四个字而多次被立案后又被驳回。虽然这件事听起来很荒唐，但是法律的规定就是如此，没有办法改变。

正确的方法就是到国家企业信用信息公示系统或者是天眼查、企查查这样的网站上查询你要办理信用卡的城市分公司的全称，一字不差。如果不能确定的话，在分行门口拍一张营业执照的照片是最安全的做法。

诉求写的太大了，全部都实现了

有的人写了上百份诉状，恨不得把银行八辈子的老祖宗都骂一顿，并且列出了几十项请求。其实法官看到这样的起诉状都会头疼。你写了这么多，能够得到支持的又有多少呢？

我认为应该抓住主要部分。第一是确定利息和费用的标准是否超过了法律规定的最高限额；第二是违约金是不是太高了；第三是银行有没有履行好告知义务。如果其中有一条能够成立的话，那么你就已经完成了自己的目标。不要贪心太多，贪多了吃不完就会变成负担，也会使法官认为你是故意找茬。

什么时间去打官司最好

这是在网上找不到的经验。经过几年来的观察发现，在每年年底、季度末的时候，银行对于诉讼案件进行和解的意愿是最大的。是什么原因呢？为了完成报表的要求。年底不良率过高的话，总行就会被问责，监管部门也会被问责。此时如果你去起诉，并且提出一个比较合理分批还款或者是减免债务的方案的话，分行一般都会同意。

我手上有一份数据，并且不是很准确，但是可以用来说明情况。本行去年第四季度处理的信用卡纠纷案件中，庭前和解的比例已经上升到了七成以上，相比之下一、二季度只有四成出头。其中的不同之处，懂得的人自然就明白了。

另外一点就是如果你们已经有段时间没有按时还款的话，那么银行就会把你们的债务进行核销，并且不再追究你们的责任。债权核销表示银行账上已经把这笔钱当成了损失来处理了，但是债权仍然存在。此时你主动向法院提起诉讼并请求协商还款时，银行反而会认为这是“意外所得”，从而给双方谈判留下更大的余地。不过具体的是否被核销，在外面你是无法查询到的，只有在庭审的时候由法官调取银行内部账务记录才能知道。

不要让律师事务所骗你

到此为止，我要对那些叫作“法务公司”、“债务重组公司”的地方进行批评。这些人当中，比较可靠的人很少。很多人的几千元的服务费，做的工作就是接个电话，并且给你提供一个所谓的“停息挂账”的方案。

其实关于停息挂账的事情你可以直接和分行沟通解决，并不需要请中介机构帮忙。银行对个性化分期还款有明确规定，只要你的态度真诚、有还款意愿并且提供完整的收入证明材料的话，分行为了减少不良贷款的发生而愿意与你签订分期付款合同。那些中介收取了你的费用之后只是给你打了通电话或者根本没有打电话就给你了一份看上去很专业的但是没有实际作用的“方案”。

更加恶劣的是，有的律师事务所会怂恿当事人进行投诉、闹事，并且制造出贫困证明来。这件事情千万不能做。如果银行发现了你的申请中存在虚假信息就会把你列入黑名单，之后想要和解就不可能了。严重的还会涉及诈骗、伪造公文等行为，那么就只能自食其果了。

说到底，信用卡案件应当对分行提起诉讼主要的就是找到合适的对象、抓住有利的时间、提出合理的要求。不要让一些杂七杂八的消息影响到自己的心情。银行虽然很强大，但是也存在不足之处。只要你懂得规则，并且运用法律武器来保护自己，那么所有的困难都可以得到解决。

另外要说明的是，在不同的地区有不同的分行政策，我之前所说的主要是针对一、二线城市而言。如果是在一个小城市的话，分行的话语权就没有那么强了，解决起来也会比较困难。但是无论如何，被告把分行作为大方向是没有问题的。

下一次如果你又收到催款电话的时候不要惊慌失措，要冷静下来之后问清对方是哪个公司的代理人，并且把相关信息记录好，在需要的时候可以用来维权。欠债还钱本就是天经地义的事情，但是超过法律规定范围的钱一分也不能多给。