不上征信保下款的口子？银行经理告诉你真相有多残酷

上个星期三下午的时候，我在整理东西要去拜访客户的途中，接到一个陌生人的来电。电话那边传来的是一个快要哭出来的人的声音，说自己的征信出了问题，并且询问我们银行是否有这样的事情不通过征信担保来放款的方式不管利息多高都要接受。

这是本年度收到的第几个类似的电话了？已经是第几个这样的问题了呢？其实每次听到这样的问题的时候，我都会想要隔着屏幕给对方泼一盆冷水。我是某商业银行支行的一名客户经理，在该岗位上工作了七年的经历中，所办理过的贷款金额少则几千多则上亿，包括几万元的小额消费贷款和几百万元的大额经营贷款都有涉及。

很多人的想法是银行经理就是等着客户来找自己，实际上我们也存在业绩的压力。但是有的钱我们真的不能赚，也不可以去赚。

号称“不查征信”的途径里有什么猫腻

再说一件我自己看到的事情。去年有一位做餐饮的老客户王先生，他的生意一直很稳定，但是近几年来因为有几次信用卡逾期记录，所以征信情况不是很好。想要贷款三十万元用于装修新的店铺，按照正常的程序办理的话，我们银行是肯定不会批准的。

后来他也不知道哪里弄到了一个“途径”，说这是没有上征信的放款渠道保住本金。王哥当时也是一片茫然，并没有想那么多，于是就去申请了。那么结果是什么呢？钱拿到手了，但是只得到了二十万元，其中四万元被对方用“服务费”、“渠道费”的名义直接扣除。

后面还有更加糟糕的事情发生。从表面来看这笔钱不涉及征信问题，但是对方手中掌握着他通讯录以及身份证的照片。如果还款稍微晚一点的话，他就全家人的电话都会被打爆。于是王哥只好向亲戚借了钱来填补这个缺口，前后一共花费了几万元。

说实话，这样的套路我已经见过很多次了。所谓不上征信，就是高利贷穿上了一件马甲，或者是诈骗分子在进行钓鱼。

银行内部审批实际所遵循的原则

但是很多人都不清楚的是，银行查看征信时到底是在查些什么。并不是因为一次逾期就会一无是处，我们会更加关注你是否有还款意愿以及还款的能力。

我们公司有一个不成文的规定，“连三累六”就是个坎。连续三个月以上逾期、或者累计六次以上的逾期的话，系统一般都会直接拒绝了。但是你如果只是一时疏忽没有按时还上钱，并且之后又及时补齐了欠款的话，还是可以争取到一些时间的。

还有一条不为人知的小门道，在每个季度初、末的时候，公司放款的压力很大，所以审批上会稍微宽松一些。尺度的掌握要根据具体情况来定，并且还要考虑到人的因素，我只是了解我们这里的情况，对于别的地方就不敢随便说了。

换句话说，与其到处去找一些不可靠的信息来源，倒不如把目前存在的信用问题弄明白。

可以用来解决紧急情况的其他方法

如果征信出了问题的话，那么去正规银行贷款就很难了，那还有没有别的途径呢？给出一些实际可行的意见，这是我在多年的工作中所积累的经验。

第一种方式就是抵押贷款。你有房子、车子，并且征信稍微差一点，大部分银行都可以协商成功的。因为你的东西被放在那里了，所以银行的风险小，自然要求也就低一些。去年有一笔业务涉及到了一位客户的征信中存在担保代偿的情况，按照常理来说想要办理信用贷款是不可能的事情了，但是该客户用自己的车辆作为抵押品，最终还是获得了15万元的贷款额度。

第二种方式就是找保证人。担保人不能随便找个没有信用的人来代替自己，必须要有稳定的收入并且和自己的关系比较亲近的人做担保人。见过很多人为此成功贷款的人。但是你要想清楚了，担保人要负连带责任，如果你还不起钱的话，那么担保人就要帮你还清债务。

第三种方式就是消费金融公司。他们收取的利率要比银行高一些，但是比民间借贷要好很多，并且大多数都会被记入个人信用报告中。也就是说，没有看错的话，把信息上传到征信系统里去才是好的事情，因为这表示对方是正规的。

不要被他们所骗，“不查征信”的人反而要小心一些。

有关征信修复的事情

市场上有很多声称可以帮人“修复征信”的中介机构，但是费用很高，并且经常出现几百上千元的情况。我的结论是：99%的人都是骗子。

征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并且没有一个人或者一个组织可以擅自更改它。唯一的合法“修复”途径就是提出异议申诉，前提是你所出现的逾期情况是由于银行系统的错误或者是被冒用身份导致的。

如果是因为你自己忘记还钱而产生逾期的话，那么就可以安心地等待五年的时间来消除这个不良记录。

用户在2018年有一笔贷款逾期三个月之后又恢复正常地还贷，在今年再去申请新的贷款时发现之前的这条逾期记录已经被删除了。没有捷径可走，只能慢慢等待。

为什么不能相信保下款的承诺

从一开始接到的那个电话说起。我对他说：“凡是答应给你保证‘保下款’的人，你就立刻转身离开，一句话都不能多说。”

正规的金融机构没有人敢保证一定能够批准。由于审批是通过系统和人工两个环节来完成的，所以受到的影响因素很多——你的收入、负债、工作稳定性、资产状况以及当天的政策走向等等都会对最终的结果产生影响。

我们银行里的工作人员申请贷款的时候也要按照规定来，不能随便拒绝。我去年想要办理一张信用卡，但是由于我的负债比较高，所以被拒绝了。这件事情说出去会很丢脸，但是这是事实，规则面前人人平等。

信誓旦旦地说“包过”的人，或者是想要骗取你的费用的人，或者是打算用非法的方式为你制造假证的人。如果被发现了的话，除了要还清贷款之外，你还会因为诈骗而受到法律上的处罚，那就不仅仅是金钱的问题了。

到现在我仍然记得师傅曾经对我说过的话：“做贷款这一行的人，越美轮美奂的东西后面就藏着越多的陷阱。”

如果你目前因为征信的问题而烦恼的话，请不要随便相信一些没有根据的方法。把征信报告打印出来仔细查看一下，找出其中存在的问题，并采取相应的措施来解决它。实在没有办法的话，可以找正规银行的客户经理面对面交流一下，和网上搜索到的各种“口子”相比要可靠很多。

打这个电话的人之后给我发了微信，让我先把一个金额很小的逾期问题解决掉，过三个月再过来找我。不能保证批准的事情，但是这条道路却是正确的。