什么样的口子可以下五千块钱？三个月之后真相大白

凌晨两点，我的手机还在响。对面是一个叫小周的年轻人，声音发抖地说他实在扛不住了，问我什么样的口子可以下五千贷款这不是我接到的第一个求助电话，也不会是最后一个。作为一名从事金融调查报道多年的记者，在我的职业生涯中见过太多人因为"好下款"这三个字而陷入了困境。这一次决定把我知道的都拿出来讲一讲。

五千块钱这个数目比较微妙。不多，不会让一个家庭倾家荡产；但是也不少，可以给刚工作不久的年轻人带来很大的压力。很多人就在这里出问题了。

五千块钱的小额贷款哪里比较好？先来了解你是哪类人

很多人上来就问我：记者老师，你就告诉我哪个平台可以下款就好，并不需要那么多无用的信息。别傻了，如果这件事可以用一个标准来衡量的话，市场上就不会有这么多坏账出现。能不能贷款主要看你在银行以及机构心中留下的印象如何。

去年12月，我采访过一个在美团跑外卖的小哥叫大强。他当时很需要五千块钱给老家寄钱看病。征信空白没有信用卡，在行话中就是"白户"的意思。去申请了某银行的消费贷款但是被拒贷了原因是什么？因为不确定他的收入是否稳定所以不愿意给他放款。后来我让他试一试头部支付平台自带的借贷功能，他每个月跑单的钱都会在该平台上走账流水很好看。结果下午提交材料的时候钱就到手了。

同样的五千块钱，找不到路子就是撞墙。

如果你是公务员、国企员工，或者公积金缴纳得比较稳的话，那么你就不用再瞎折腾什么"口子"了。直接到四大行的手机APP上点消费贷或快贷，利息低得让人不敢相信。年化利率为3.6%，借5000元一年所收的利息约为127元左右。这才是正经八百的做法。

但是如果你像大强一样，工作自由、流水碎，或者征信有点小瑕疵的话，那路子就完全不同了。这时候很多人会病急乱投医去寻找"无视黑白户"的广告。别点。

那些标榜着"必下款"的口子，坑在哪儿？

我花了两周的时间，专门混在一些所谓的"下款交流群"里。群里的人天天说有新口子了、什么内部通道啊、放水期呢。大部分都是割韭菜的手段。

极速X平台上的一个群组里有人吹得神乎其神。有个叫小李的受访者，真的相信了。他填写完资料后确实显示为"审核通过"，额度是五千。但是提现的时候弹出窗口：要购买一份价值三百元的会员权益包才可以放款。小李咬牙买了之后发现钱没有到账客服说是因为银行卡号填错了需要交五十块钱解冻费。这很可能是诈骗的方式。当时的小李脑子一热差点又转了，还好给我发了一条微信。让我马上报警，但是最后那300块还是没追回来。

坑爹平台抓住了急需用钱的心理。或者前期收取费用，利息之高让人难以接受。借五千回来之后只能拿到四千左右的钱，一周后要还五万零五百块钱。这不是贷款的问题，而是喝人血的问题。

还有一些不知名的网贷平台，说可以"什么口子都可以申请五千块钱贷款。点进去就授权通讯录、定位权限以及相册等。我见过一个用户因为逾期一天导致所有的亲戚朋友都会收到催收短信，并且内容十分不堪入目。把隐私权完全暴露给他人所付出的代价就是所谓的"好下款"，也就是说你把个人信息全部交给别人来使用了。

靠谱的渠道就在你身边

说了这么多坑，到底有没有正经的路子？有。而且一般就在你的手机里躺着。

目前主流的几个支付平台、外卖平台、打车平台上，只要经常使用的话就都有借贷入口。大公司风控很严，但是它们有你的行为数据。比如说你总是点外卖并且能按时付款；总是一次不差地坐出租车。这些对于他们而言就是信用了。

我采访了某互联网金融公司风控部的一位负责人，他说他们内部有个"行为评分"，并不看央行征信报告，而是看你在这个生态中活跃的程度。即使你的信用状况有点问题，在这个平台上表现好的话，几百上千的小额借款还是可以申请到的。网上肯定找不到这样的信息。

还有一个容易被忽略的方法就是信用卡现金分期。很多人办了信用卡之后，就只用它来刷卡消费，并不知道大部分的信用卡都有预借现金额度的功能。如果你手上有未使用的信用卡额度，在APP上点一下"现金分期"就可以马上获得几千块钱到储蓄卡中。虽然利息比纯信用贷款要高一些，但是比起那些不靠谱的小平台来说还是要好得多。

不要忽略消费金融公司

除了银行、互联网巨头之外，还有一类持牌消费金融公司。招联、马上、中银消费等都是正规的机构。它们是正规军，并受银监会监管。利息比银行高一点但是门槛低很多。如果被拒绝的话可以尝试下载这几个官方App试试看。不要找中介了，中介也是帮你点这些APP，然后收你10%-20%的服务费。这笔钱花得值吗？

申请时的一些隐藏技巧

确定好渠道之后，操作方法也有所讲究。很多人的资质其实还可以，但是因为犯了错误而被拒之门外。

在填写资料的时候，单位信息要真实可靠，并且最好能够与社保公积金的信息相吻合。如果是自由职业的话就写上自己目前的工作内容不要编造出"某某公司职员"这样东西来。风控系统一查社保，马上就被发现出来了。工作单位这一栏填上“自由职业”并没有什么不妥之处，在造假的情况下比这还要好一些。

还有申请时间这一项。各地的具体情况有所不同，但从我观察的情况来看，在工作日的上午10点至下午3点之间系统自动审批通过的概率会高一些。因为这个时候有很多人工审核人员在岗，遇到疑难杂症可以有人工兜底。半夜里系统的维护比较频繁，机器风控就会变得很严格。这只是我的经验之谈，并不能保证绝对有效。

联系人一栏填父母比朋友好。这说明你的人际关系比较稳定。别觉得不好意思，银行和机构看重的是你能找到人，并不是非要骚扰你的父母才行。

不要短时间内频繁申请。我见过有人一天之内点过七八个平台的"测额度"。每次点击后，你的征信报告就会增加一条关于贷款审批的信息记录。这就是“征信花了”。后面的机构看了之后就问这个人是怎么借钱这么频繁？肯定缺钱，拒！因此想好了再下决定不要把测评额度当成游戏来玩。

五千块钱，你能为以后的道路付出什么？

文章写到这里的时候，可能有人觉得我啰嗦。你告诉我哪个可以下款就行了？

但是这件事情其实并没有想象中那么简单。上个月，我又联系了开头提到的小周。他当时没有听我的建议去高利贷借钱五千，并且签订了一万的欠条。现在利息翻倍到了三万四千多块钱了，天天都有人上门找上门来讨债的人不放走我就有事情发生。他已经失业并且不敢回家。

五千块钱，真的值得让自己走到绝境吗？

如果你是来吃喝玩乐的，那你就停止吧。如果是为了救急的话，先跟亲戚朋友开口求帮，不丢人。实在借不到的时候走正规渠道，虽然利息会高一些但是还是合法的。那些说"黑户也可以下"、"无视征信的人盯上的不是你的那一小笔利息，而是你身上最后一滴油水。

下次再有人问你什么口子好下款的时候，先问问自己有没有能力按时还款。