什么口子下款不用还？别做梦了，但是这几种钱真的可以不还

2017年的时候，我整个人都陷入了找钱的狂热之中。

做生意亏了三十多万，信用卡刷爆了，亲戚躲着我不来。那时候我上网搜得很厉害什么口子下款不用还希望有个"冤大头"帮我把钱弄回来。结果怎么样？没有借的钱不用还，但是各种手续费、服务费把我坑得只剩一片底裤了。现在回想起来那时候真是蠢到家了。其实世界上哪里会有白吃的午餐呢？经过这么多的挫折之后我也算是摸清里面的门道了。有些钱可以不归还；而另一些钱如果不及时偿还的话，则会导致后半生陷入困境。

那些宣称"不用还"的承诺到底是否可信？

我在各种贴吧、论坛上泡了半年时间，见过很多所谓的"口子大神"。他们嘴里没有还不上的钱，只有漏洞。扯淡的是什么？

一般情况下会把两类东西推给你。

第一类叫"714高炮"，也就是用七天或者十四天为周期的小额贷款，利息很高。很多人认为这样的违规平台不敢告你所以借钱不用还。这想法太幼稚了。他们也不敢去法院起诉你们因为他们的利率是不受法律保护的。但是被催收的话你就没法忍受了。那时候我借了一个三千块钱的额度，拿到手两千一百块，七天之后要归还款三万。逾期的第一天我就把通讯录发出去了，里面全是地址电话等信息都被爆出来。我不怕丢人现眼，但是我害怕家里的人受不住这样的苦头。不停的打电话轰炸会让人精神失常。

第二类更坑的是专门骗资料的假平台。填完信息之后显示可以下款了，但是实际上并没有到账，并且对方说银行卡号输入错误需要交解冻费。这完全是诈骗行为。如果你相信的话，钱没借到反而要自掏腰包。

因此，那些说"这个口子不用还"的人要么愚蠢、要么坏心。

真正不需要还的钱只有这几种情况

既然大家都想知道这个问题，那我就把可以赖账的情况讲一讲。不是教大家当老赖，而是保护自己不受剥削。

年化利率超过36%的部分

这是法律上明确划定的底线。以前我不知道要给多少利息我就给多少钱，怕逾期了。后来我找了一个懂法的朋友算了一下，在我还的钱中有一大部分是违规收取的利息。比如我借过一笔一万块钱的网贷，分12期还清，每个月还款一百一十元。不多吧？年化利率接近60%，超过36%的部分法律上不承认！因此在这样的情况下，超出部分即为无效利息，不能得到支持。可以跟平台商量只支付本金以及合法合理的利息。我做过类似的事情，并且很费劲，但是最后还是少还了一些。

怎么算？我也不是很清楚，网上有一个IRR计算器可以自己去搜一下，在里面填上每期的还款金额之后就可以知道有没有被坑了。别做冤大头了。

被"砍头息"截取的部分

踩得最狠的就是这个坑。2018年我急需要用钱，就找了一家线下小贷公司贷款了。合同上写着借5万，实际拿到的是4万，那另外一万就被他们以"服务费""手续费"的形式给扣走了。还款时还要还五万元本金的钱。这是什么情况呢？这就是典型的砍头息。根据法律的规定，借款的本金是以实际出借金额为准的。也就是说你得到四万的时候只按四万一算本息。那1万元钱的坑根本不用填。可惜那时候不懂得要这样操作，老老实地下了五万元还了一大半年之后才发觉自己亏得很重。

遇到违法放贷的时候，怎样做才能不占下风？

说到这儿，也许有人会问：那么我怎样才能知道平台是否违规？遇到这种情况怎么办呢？别着急，让我慢慢来给你讲。

首先，要会保存证据。这事儿很重要。我以前借钱都是草率的，并没有仔细看合同的内容。后来打官司的时候才发现自己什么都没有了。现在学乖了，在每次借款时不管金额大小都会把借款协议、还款计划和转账记录全部截图保存起来。特别是不合规收费项目，一定要留痕。

其次，遇到暴力催收的时候不要害怕。那时候催款的人给我打电话就骂娘还到我孩子的学校闹。我当时很怕了就想躲起来。后来我发现越逃避他们就越来劲。直接报警，并且把通话录音、短信截图都交给了派出所。虽然最后立案比较麻烦，但是对方知道我是"硬骨头"之后态度马上变了，主动找我说好商量减免利息的事儿。说到底就是欺软怕强的意思

还有一件事情要提醒一下。去年我帮一个朋友处理债务的时候，发现有些平台玩得特别花里胡哨。表面上看他们收取的利息是合规的，实际上却推出会员费或者保险费来强制购买。算不算违规利息现在法律上还没有定论，在不同的法院判决会有所不同。有时间的话可以去投诉一下；如果觉得麻烦就当作花钱买个教训吧。

不要再搜什么口子下款不用还了，这才是真相

写了这么多，其实就想说一句话：天下没有免费的午餐。

那些"不用还"的口子，要么是诈骗陷阱，要么就是高利贷的诱饵。可以让你少付钱的就是法律赋予你的权利。我现在还在还款中，日子过得比较拮据。但是至少我不会再像以前那样整天提心吊胆了。应该偿还的部分要全部归还，不应该偿还的一分也不能多给。这才是正确的做法。

两天前有个粉丝私信我，说他借了个口子，对方告诉他只要不还，熬过三个月就算成坏账了，不用管。听完后差点就一口老血喷出来了。到现在还有人相信这个吗？征信系统以及大数据风控已经很发达了，你欠的钱都会被记录下来。即使平台倒闭了债权也会转给第三方催收公司处理的。一时可以藏得住自己，一辈子呢？到时候征信出了问题不能坐高铁、贷款困难、孩子上学受影响，值不值得去冒这个险？

所以不要再做空手套白狼的美梦了。如果你真的走投无路的话，先把债务理一理，把高利贷砍掉一些，在剩下的基础上制定一个还款计划吧。这才是解决问题的办法。

如果你还执迷不悟地找那种"不用还"的口子的话，我也拦不住。但是记得，在被催收逼到墙角的时候不要怪我没提前警告你。