什么口子下款后不用还？从事这个行业12年了，我想说的便是不要做发财梦

昨晚凌晨两点，我在公司对账的时候接到了一个陌生的电话。对面是个年轻人的声音，声音很虚伪，直接问我："老板，网上说有些网贷口子不用还钱了，请问你们那边有没有这种"什么口子下款不用还什么样的路子可以走？"

我把烟掐灭，对着电话说："兄弟你想进去踩缝纫机的话就不要拉上我了，挂上了。"

说实话，我一年能碰到八百次左右。从事这个行业12年了，在做过的单子中没有过一万件的可能，从最初的民间借贷到现在的发展趋势就是网贷、消费金融等等各种形式都经历过；不管是哪一种类型的问题都会出现吗？凡是张口就问的人基本都是等着被收割的命运。今天我先说这么多了，“不用还的钱”要么是你听错了，要么是你想得太多，或者——你还没有看到后面带来的后果。

那些标榜"不用还"的承诺，到底是什么样的？

先说个真实的情况。2021年的时候，有个做装修的老客户老李急着要用钱给工人发工资。他在一个微信群里看到了有人发布的广告信息，“新口子、放款快、懂的都懂”。当时的老李也是着急糊涂了，直接申请了两万块钱出来。

钱已经到了，很快的，半小时就解决了。但是你们猜怎么着？只拿到了13000元，7000元就被扣掉了，并且说是"服务费"、"保证金"。合同上写的是两万本金的意思是什么样子的

老李后来问我这笔钱能不能不要还了，说网上有人教他"爆通讯录就算了"。我跟他解释：口子存在违规行为超过法定利率的部分可以不承认，但是本金以及合法利息你还是得认。而且催收的人用的方式是无法抵挡的。

后来老李还是老实还了，前后一共花费了三万四千元左右。这件事我一直都还记得，在跟朋友喝酒的时候，一个大男人差点就哭了出来。

因此你们问什么口子下款不用还正规的银行、消金公司，想借都不可能；不规范的钱庄高利贷，你借钱了还不还的话他们有一百种方法让你活得很苦。选择哪一个？

网上的那些"漏洞""套路",是真的吗？

网上一直有人教怎么"撸口子"，说要填假信息、随便写联系人、下款就失联。别傻了，人家干风控的时间比你吃饭还要久。

我认识一个风控总监的朋友，他跟我讲过这件事情。现在的数据风控，你手机里的通讯录、定位信息以及消费记录等等都可以被收集到，并且你还得小心点注意自己下载哪些软件，别人也会知道的。以为随便填个假单位就可以蒙混过关了吗？人家系统里比对一下就知道了，你的小聪明早就成了"欺诈风险"。

还有人说不上征信的口子不用还。这是无稽之谈，不可信。不上征信并不代表没有记录，在现在的百行征信、朴道征信等数据平台之下，你的借贷行为早已经被扒得明明白白了。你在上面欠钱不给的话，下一次到别的网站去就直接拒绝你了。

天下没有免费的午餐。金融行业所做的是风险定价的工作。想要"不用还"的钱，对方要的就是你的个人信息、通讯录以及你以后几年的安宁生活。

真正需要重视的是"利息高到可以不用还的部分"

说到这儿，我也得给你们实话讲一讲。本金一定要还上，但是有些费用是可以不用认的。

按照目前的规定，民间借贷利率的司法保护上限为LPR（贷款市场报价利率）的4倍。具体数字我记不太清楚了，在14%-15%之间浮动（不同时间点会有变化，请自行查询最新的）。超过该部分利息的部分法律不予支持可以不给

去年我给一个客户处理过一笔贷款。他在某平台上借了5万元，合同上写的是年化24%，还要收各种各样的"会员费""服务费""担保费"之类的费用，七七八八加起来综合成本接近四成。后来我就教他跟平台商量一下把这些乱七八糟的费用全部砍掉只认本金和合法利息最后省了将近两万块钱。

这才是正确的"省钱"方法，并不是教你怎么赖账，而是教你不要成为冤大头。

遇到下面这几种费用可以直接投诉

第一种方式就是砍头息。借到五万之后，手上只剩下四万元了，一万块钱说是服务费，这样的情况直接举报一下吧，本金按照实际拿到的钱来算。

第二，捆绑销售。必须买保险、开通会员之后才能放款，这也属于违规行为。

第三，超高的逾期费。合理的逾期费用是符合法律规定的，并且可以和银行进行协商减免。

为什么总有人相信"不用还"这样的鬼话？

其实还是因为穷，才走上了捷径。

我干了这么多年，见过太多人从"借一笔不用还"的幻想变成了背负一身债务的事实。在网上教别人如何薅羊毛的人，他们靠什么来赚钱呢？通过出售个人信息、收取培训费用以及发展下线获利的方式存在。你认为你是猎手的时候，实际上你是被猎物。

还有一类人专门做"债务减免"的中介，说可以帮你和银行协商只还本金。这里面有很多陷阱。有的收取了你的服务费后就跑了，有的拿走你的人身信息去做其他的事情。去年有一位客户被这样的中介机构骗走了八千块钱的服务费用，并且一个问题也没有解决好，反而多背了一笔债务。

你们问我什么口子下款不用还正规渠道借的钱一分都不能少；不正规渠道借的钱，你敢不还试试？

真的没钱了，要走什么样的路呢？

别觉得我说的话不好听，等到真用钱的时候，路子其实就那几条：

第一，银行。利息最低、门槛最高。公积金、社保和房产都可以选择银行贷款的方式进行申请。不要认为去银行办理麻烦了，办起来才是最省事的。”

第二，消费金融公司。利息比银行高一些但是审批要容易一些正规持牌、上征信的最可靠。

第三，向亲戚朋友借钱。拉不下脸来？那么宁愿去借高利贷也不愿意开口求人的话，这面子值多少钱呢？

APP、微信群里的"口子"，我不建议你们去碰。你图人家利息高、放款快，人家图的是你的本金和未来。

最后掏心窝子地说几句

我在这个行业工作了12年，见过太多人从借第一笔钱开始就一步步把自己坑进去的。最初只是缺少几千块钱周转的资金问题，但是东拆西凑之后越陷越深最后造成几十万缺口。

教人"撸口子不用还"的人，是不会告诉你通讯录会被爆、家人会受骚扰、征信会被抹黑、以后买房买车孩子上学都会受到影响的。这些代价要比那点钱重得多。

真的有人靠这个发了财吗？有，但是不是我，是放贷的人、出售信息的人。你作为借款方凭什么认为自己可以占便宜呢？

缺钱并不可怕，可怕的是想走歪门邪道。脚踏实地地赚钱，老老实地下决心还钱才是正路。实在还不上的话可以主动和对方沟通说明情况，大部分机构还是愿意协商的。躲是躲不过去的。

好了，话说到这儿了，你听不听话就看你的了。反正你们也没有我的电话号码啊，有也不一定打得到吧？我这个人不太接陌生人的电话。

下次再有人问你什么口子下款不用还的时候，你就回答他：有这么好的事你自己怎么不多借点？