什么软件可以贷款？12年老中介说个得罪人的大实话

上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候，有一个小伙子急匆匆地推门进来。征信花了钱之后点了二十多家网贷了可是没有拿到一分钱现在急需给老婆交住院押金三千块钱他已经把手机打开屏幕上的APP给我看问我这是什么软件可以申请贷款快。看了之后心里直打哆嗦，全是广告声震天响、实际门槛高得离谱的大平台。这行干了十二年，在他的手上做了上万单的业务，并且见过很多病急乱投医的现象。很多人认为点得多机会就多，其实每次点击都会增加一次征信查询记录，本来可以下的贷款也被自己给废掉了。

不要被"秒下款"的广告给坑瘸了

其实现在市面上有很多号称"无视黑白户""必下款"的软件，十个中有九个半是坑。剩下的一小部分呢？正规银行的产品从不这样打广告。去年有一个客户是个做装修的小老板，在网上看到一个不需要查征信的申请口子后就去办理了业务。结果怎么样？钱没拿到但是个人信息全部泄露了之后每天都会接到诈骗电话，差点被骗走五万元。这种事情我见得很多。那些没有品牌知名度的小贷APP后台并没有资金方存在只有收集用户信息的功能而已。你填完资料以后他们就会把你的数据卖给中介、给骗子团伙用甚至会卖到国外去。这就是为什么很多人本来只是想贷款，后来却接到了各种推销电话甚至是诈骗电话的原因。

真正可以下款的口子，从来不会在广告中大张旗鼓地喊出来。银行的钱是最便宜的，但是银行是不会到处拉客的。那些朋友圈里天天发"最新口子、必下款"中介的人要么是割韭菜的，要么就是拿着你的资料去碰运气了。收取高额手续费的话就说是资质问题吧。这件事情到底有没有意义？

正规渠道获取贷款的方法

有没有比较靠谱的软件呢？有，但是和你想象的不同。真正下款率高的反而是名气大、看起来"门槛高"的平台。比如某呗、某条、某贷等大家都认识吧？很多人觉得自己资质不够好不敢申请，其实这些大的平台风控模型更加稳定一些。我去年处理过一个客户的情况：这个客户的月收入七八千块左右，但是由于没有社保公积金的原因自己觉得肯定不能贷款。于是我就让他试了下某银行的消费贷款产品，直接批到五万额度。为什么？因为那家银行正好和那个外卖平台有合作，跑单数据可以做为收入证明。网上查不到的信息是跟客户经理喝酒时从内部听说来的政策信息。

那么问题来了，你知道自己适合哪个平台吗？并不是所有的软件口子都适用给所有人。有些人征信很好但是负债很高，有些人的收入稳定但是工作年限较短，有的人有房有车却不希望抵押出去。不同的情况需要采取不一样的方案。见过太多的人明明可以申请银行低息贷款，却偏偏选择点网贷来融资，最后利息多支付了几万块钱。拍大腿也没有用处的啊，信息不对称就是钱。

贷款软件下款快的原因

有人问，有没有可以马上拿到贷款的软件？其实是有这样的产品存在，但是价格却很高。号称"极速下款"的产品要么利息高得离谱，要么就是套路贷。年化利率36%就算是好的了，有的甚至超过100%。借你一万还两万的钱你会要吗？前年有个做微商的姑娘来找我，在一个叫“秒下单”的平台上借钱两万元之后就开始利滚利地变成八万元左右了。后来帮她做了债务重组，并跟平台商议减免事宜，才把窟窿填上。12年的血泪教训中见过一百八十次以上。

真正可靠的贷款，流程不可能很快。银行要审核你的资质、核对你的信息、评估你是否具备还款能力，这些都是需要时间的。秒批秒下的是额度小（几百一两千）或者把风险成本算到利息里去了。天上不会掉馅饼，只会摔陷阱。我说了无数次的话，但是总有那么一些人不信邪。

什么时候申请下款率最高？

申请时间也很重要，很多人都不知道。经过多年的观察发现每个月下旬比上旬更容易拿到款。为什么？因为银行和机构每月都有放贷任务，在月底冲量的时候审核会比较宽松一些。还有两天的时间段：上午十点到十一点、下午两点到四点。此时系统刚刚更新过数据，而且审核人员也在线了，所以处理速度最快。别问我怎么知道的，这是通过很多单子验证出来的经验。各个机构之间可能会有些差别，但是大体上都差不多是这样。

还有个事情要跟大家说明一下。很多人在填写资料的时候会把自身的情况"美化"一番，收入填报得高一些、工作年限写长一点。千万不要这样做。现在大数据风控已经很厉害了，你的社保记录、公积金记录以及外卖订单都可以进行交叉验证。填假信息直接被拒绝不说还会被列入黑名单老实交代吧有多少说多少这样反而更容易通过

那些没有告诉你的秘密规则

干了这么多年才知道水有多深。有些软件看起来正规，其实背后是高利贷公司运作的。有的中介只收你十个点、八个点的服务费，实际上就是银行官网帮你填表这么简单的事情而已。还有些平台前期不收费，在放款之后会向用户收取高额的"服务费""管理费"，这些费用加起来比利息还要多一些。最离谱的一个例子是客户贷款十万元，最后只拿到七万五千元，剩下的两万五千全被各种名目的扣走了。这种行为在行业内叫做砍头息，它是违法的行为但是很多平台换了个马甲继续这样做。

怎样才能避免踩到坑？几个简单的判断标准：正规平台不会在下款之前收取费用，凡是要求你先付款的都要拉黑。第二年化利率超过24%就要小心了，36%以上的就直接报警吧。第三要看一下该公司的资质是否合法，在网上查一查有没有金融牌照、是不是持牌机构运营。这些信息都可以在网上查询到，不用太麻烦了吧？第四点就是合同要认真看清楚，特别是小字部分里头有很多陷阱需要注意的。实在拿不准的话可以找一个有经验的人来咨询一下，比自己瞎琢磨好很多。

贷款这件事，急不来。越是着急用钱的时候越要保持清醒。见过太多人因为着急而病急乱投医，最后陷入更深的困境中了。真正聪明的人，在不需要金钱的时候就把自己的信用打好，等到了最需要的时候才能获得最好的条件。平时看不到的地方就叫作“不显山露水”，关键时刻可以救命也可以救急。

最后再强调一下：不要再想什么"新口子""内部渠道"了。可以放款的，永远都是正规持牌金融机构。与其花费时间去寻找捷径，不如先把自身的资质打好基础比较好。征信好、收入稳定、负债合理才是最好的下款软件。