哪些口子是必须要下的？被坑了三次之后我终于看清楚了

2018年的时候，我真是急疯了。

做生意亏了三十多万，信用卡已经刷爆，每天睁开眼就是催收电话。那段日子我仿佛着魔了一样，在网上找各种信息哪些口子是必须要下的？恨不得找个地方立刻给我吐钱。结果怎样？没有借到钱，反而被几个"黑口子"骗走了两千元左右的所谓包装费、会员费等费用。

其实那时候我对于"综合年化利率"这个概念一无所知，看到"秒下款""无视黑白户"这几个字就走不动路了。后来自己踩了很多坑之后又跟几个做贷款的朋友死磕才弄明白这个行业里那些不登大雅之堂的规矩。

现在回过头来想，其实并不存在绝对的"必下款"的好事，只有适合你并且通过率高的渠道。那些说一定可以拿到的钱的人基本上都在盯着你的最后一点钱了。

为什么你到处找"百分百下款的口子"却总是被拒？

很多人跟我当年一样，认为被拒是运气不好或者是没有找到合适的路子。太天真了。

银行以及正规机构的风控系统，比你想象中要聪明一百倍。每次点击"测测你的额度"链接，并且授权通讯录的时候都会把数据传给对方。我有个做风控的朋友私下跟我说过，在他们内部有一个叫作"灰名单"的人群，就是说短期内频繁申请贷款的人不管有没有逾期征信记录都被系统标记为资金链紧张。

在这种情况下，你还希望拿到贷款吗？

别傻了。

真正可靠的途径，从来都不是靠"碰运气"撞出来的。先弄明白自己的资质适合什么级别的产品。明明只有买自行车的钱，并且还要往4S店钻，销售顾问嘴上不说心里早把你pass了。

可靠的"高通过率口子"都在哪里？

说了这么多不好的话，但是有没有通过率高的渠道呢？有，不过跟你想象的不太一样。

这几年来我总结出的经验以及身边朋友验证过的渠道大致可以分成几类。不算什么"内部秘密"，但是比在网上随意查找要靠谱得多。

第一类：消费金融公司"二线产品"

除了借呗、微粒贷之外，很多人不知道持牌消费金融公司有几十家。马上消费、中银消费、招联金融等都是正规军的代表。但是它们旗下一般都有几款产品，有的门槛高一些，有的则相对低一点。

去年我的一个做装修的朋友征信查询次数很多，大银行的信用贷款都被拒绝了。后来我让他尝试一下中银消费的一款消费贷产品，没想到真的批下来了，虽然利息比银行高一些，年化大概是12%左右，但是还是解决了燃眉之急。

这类产品特点是：对查询次数的容忍度比银行高，只要不是严重的逾期，并且有稳定的收入或者社保的话，通过率可以达到六七成。具体数字我记不太清楚了，但是要比四大行好很多。

第二类：地方性农商行的"线下贷"

这是比较冷门的一条路子。

大城市的人可能不太关心农商行，但是在三四线城市里很多农商行都有专门的"市民贷"或者"创业贷"产品。这些产品的审核一般不会完全依靠大数据来决定，更多的是由客户经理根据情况掌握一定的权限来进行决策。

去年年底我在老家找当地的农商行办了一笔。客户经理要我打印了半年的微信流水，并查看了我的社保缴纳记录，聊了几分钟就让我第二天去签字。整个过程中没有乱七八糟的授权，也没有所谓的"服务费"。

渠道的关键在于：要自己到网点去问，网上基本找不到入口。而且各个城市政策差别很大，我只了解老家那边的情况，并不能随便说出其他地方的信息来。

"必下款"的口子到底靠不靠谱？

说到这儿，我得浇灭一下。

网上流传的"强开技术""内部渠道""必下款口子大全"十个里面九个半是陷阱。剩下的一半，如果是放水期的话还好运气好批了，但是这种情况是有条件的可以预料到也可以无法预见。

踩过的最坑的一次，是某个自称"中介"的人跟我说，只要交500元包装费就可以帮我搞定某平台的贷款。结果钱给出去了之后就收到一个申请链接——和官网一模一样，早就应该自己去申请了吧。被拒绝后问他为什么这么回事他说因为你的资质问题已经做了但是钱不退

后来我才明白，这些人就是靠信息差赚钱的，并且有的直接就骗会员费了。真正可以下款的地方从来都不需要你先交钱。

凡是让你先付款的，直接拉黑，不讲道理。

怎样判断一个口子是否值得去尝试？

不如直接去问哪些口子是必须要下的？不如学会自己判断。我总结了几个简单的标准，并不是非常全面，但是可以帮你筛选掉大部分的坑。

第一，是否有放贷资格。现在很多APP看起来像是贷款平台一样，其实是一个"贷款超市"，把你的信息卖给了很多小贷公司。一次申请就可以给几十个机构打电话了。怎么判断？到应用商店查一下开发者的信息，或者直接搜索公司的名字加一个投诉字眼，在网上看看有没有大量的负面评价。

第二，看利息是否透明。正规平台在申请页面上会明确标注年化利率，“日息低至万分之几”或者干脆不写的情况基本都是有问题的。最离谱的是声称的日息为万三，实际上加上各种"服务费""担保费"之后，实际年化率超过了六十点七五‰

第三，看申请流程是否正规。正规贷款只需要身份证、银行卡和手机号码就可以了，最差的情况就是加上个人脸部识别。授权通讯录、相册等的，请尽早尽快卸载掉。去年不是这样的情况，今年很多平台变本加厉了，恨不得把你的祖宗十八代都给翻出来。

没有捷径可走。

申请贷款时最容易犯的三个错误

即使找到了比较靠谱的口子，也还是会被拒绝。为什么呢？因为申请的时候犯了低级错误。

第一个错误就是短时间内大量申请。见过有人一天之内就去十几个平台注册，觉得"多投一点总会有一个能接受的吧？殊不知每次申请都会在征信上留下一条记录，后面的机构看到之后就会想，这个人应该是很缺钱了吧？直接拒绝。

正确的方法是：一个月内申请不超过三家，并且要有策略地去申请。先试门槛低的，再尝试高一些的别一开始就冲着四大行下手了，那不是找虐吗？

第二个错误就是资料填写不够严谨。有人认为反正也是线上审核，随便填一填就可以了。错！很多平台都会交叉核对你的信息，工作单位、居住地址、联系人等都要保持一致。我有个朋友申请的时候把“自由职业”写成了“其他”，结果被拒了。后来改用了具体的工坊名称，并没有发生改变的情况，居然通过审核了。

第三个错误就是忽略掉"硬查询"的记录。贷款审批、信用卡申请、担保资格审核等都属于"硬查询"，征信报告上会显示两年的时间长度。在每次申请之前都要先弄清楚这个平台会不会查你的信用报告。一些小贷公司表示不会去查个人征信，但实际上还是会把相关信息上传到系统中，并且多次被踩过坑了。

最后还是实话交代一下

写了这么多，其实就一句话：与其到处寻找"必下款"的捷径，不如踏实养好自己的征信、选准合适的产品。号称可以帮你"强开""包过"的人要么就是骗子，要么就是为了割你韭菜而来的准备好的人。

我现在很少接触网贷了。如果真的需要周转的话，最好是先向亲戚朋友借点钱或者用房子去贷款一下，利息低而且方便省心。实在不行就利用信用卡把额度养起来慢慢提升。

贷款这件事，急不来。越着急就越容易上当受骗。