哪些网贷是可以直接下款的？从事信贷行业12年了，可以透露一下

昨天凌晨两点，我接了个电话，对面是一个小伙子的声音很抖动他说急用五千块钱问我什么样的网贷可以下款我当时就醒了，点了一根烟对他说：兄弟，如果有人跟你保证百分之百下款的话，你赶紧拉黑他，这个人绝对是想坑你的。电话那头沉默了很久，估计是没想到一个做贷款中介的人会这么说。这行干了12年，经手的单子没有上万也有八千多条了，我可以负责任地告诉你，在世上根本就没有所谓的"必下款"的说法，只有"通过率很高"和"纯属扯淡"的区别。打着必下款旗号招摇撞骗的人有两类：一类是想让你交前期费的；另一类则是把人往高利贷坑里推的。别傻了

为什么说"必下款"是无稽之谈？

银行和金融机构不是慈善机构，他们是做生意的，并且每笔贷款都要做风险评估。那么如果真的有一个平台是必下的话又会怎么样呢？不管有没有还款能力、是不是老赖还是骗子，钱都能到你手里。这样的网站存在过吗？一天没开就关了算了。去年有一位客户征信很差，跑了好几个中介都被拒绝了，在找到我的时候还信誓旦旦地说网上有"黑户必下"的渠道。我看他在手机上下载的应用程序都是714高炮类型，借一千块钱能拿到七百块，一个星期后归还会有一千块钱。这不是贷款而是吸血吧？结果怎么样呢？这人到现在还在补窟窿的地方还有利滚利到了三万多。

其实很多被拒贷的人并不是资质不好，而是对游戏规则不熟悉。审批系统是死的，但是其中所包含的意思却是活生生的。申请的时间、提交的信息以及授权时网络环境的好坏都会影响到结果。见过太多人因为乱填信息而直接拒绝了他们，并且他们的实际水平还可以，在系统的记录里却被贴上了"欺诈风险"标签的人真的冤枉吗？

网贷平台应该如何设置风控机制？

既然没有必下款，那么有没有接近必下的呢？有，但是前提是你要弄明白审批到底要看什么。还款能力看流水和收入证明书、征信情况以及以前的借贷记录；稳定性方面主要从工作单位或者住所进行判断。如果其中任何一项存在问题的话，就很难通过审核了。

但是这里面的门道，外人根本摸不着。信用卡逾期和小贷逾期在审批系统中所占权重是不同的。如果信用卡逾期超过90天的话基本上就是死刑了；如果是小贷逾期并且金额不大、时间也不长的话有些平台还是可以沟通一下的。具体数字我记不太清楚了，大概如下：逾期金额小于500元，并且还款次数不超过三次，同时已经结清的部分正规公司都可以接受。但是征信上显示为"呆账""代偿"的人基本上就没有机会了。

内部人才了解的审批暗规则

说一些网上查不到的内容。很多平台的审批系统中都有一个叫作"白名单"、"灰名单"的东西。白名单为优质客户，秒批；灰名单为可疑客户，需人工复核或者直接拒绝。你怎么知道自己是不是在灰名单上？你完全不知道啊。但是有一种方法可以判断：如果你申请某家平台被拒了，在短时间内（例如一个月之内）不要再申请同一家，因为你的拒贷记录会存入他们的系统中，再申请还是会遭拒。很多中介都不会告诉你这个情况的，因为他们已经说了就不会再去麻烦他们多次来帮你申请了，这样就得不到佣金。

还有个事情，去年还不是这样子的，今年政策刚调整过。以前很多平台看重的是你的芝麻分或者京东分现在呢？开始重视你所拥有的"多头借贷"情况。什么是多头借贷？就是你在很短的时间内向多家平台申请了贷款。系统会认为你是没钱人，风险很大。那么正确的策略是什么样的？不要到处乱点，选好几家有实力的，集中精力去争取吧。

哪些平台通过率比较高？

说到这里，你一定会问到底哪个网贷是可以下款的或者通过率高的？我只了解XX地区的状况，并不能保证其他地区的情况。从这几年的经验来看，在头部平台中借呗、微粒贷、京东金条这三个平台过审核的概率比较稳定。为什么呢支付宝知道你的消费习惯微信上的人际关系信息，京东记录了你购买的商品历史它们不用让你填一大堆东西早就给你画好样子了

但是这三个方面有一个问题，就是额度不稳定。有的人芝麻分700多的时候借呗只给2000元；而有的人大约650左右的时候反而能拿到五万元。经过我一段时间的研究发现了一个规律：系统更愿意接受活跃度高的用户。什么是活跃？经常用、按时还、不逾期。一年才打开一次支付宝的人和天天使用支付宝消费缴费理财的人，哪个会被信任更多一些呢答案已经明了

除了这三种之外，还有一种平台很多人不知道，那就是银行系的消费金融公司。招联金融、中银消费、兴业消费等等都是。它们的利率比网贷低一些，额度却要比网贷大很多，并且审核也比网贷严格得多。但是有一个小窍门：如果你在某家银行有工资卡或者房贷的话，那么优先申请该行系下的消费信贷产品会更容易通过审批。去年十一月的一个做建材生意的朋友征信上出现了两次逾期的情况，每次金额都不多，几百块钱忘记还了。他先去了一款网贷平台试一试被拒绝之后转而尝试招联金融因为他工资卡属于招商银行所以申请到8万年化利率只有10%左右。当时就拍大腿说早知道就不会瞎折腾了。

申请的时候最容易踩到的坑

申请的时候，这里面的坑很多，踩一个就会翻车。第一个陷阱就是乱填单位信息。很多人觉得自己的公司不好听或者没有公司的名字就随便编了一个朋友公司的名称来填写。你知道系统是用什么方式校验吗？它会交叉比对你的社保、公积金以及你之前申请贷款的时候所填写的信息。一旦发现有误，直接拒绝。我的一个客户第一次提交时使用了真实的单位信息但未通过审批；第二次找中介包装后填报了一个高大上的公司名，结果被系统识别到两者之间的矛盾，并因此被列入黑名单。后来我再帮他在其他平台申请的话怎么都过不去，就是自己把自己逼死的。

第二个坑就是频繁查额度。很多平台都有"查看我的额度"的按钮，点击之后就会查询一次你的征信报告。信用报告显示到处都是贷款审批记录的就是“征信花了”。其他平台看到你短时间内被多次查询到的时候会认为你在四处借钱存在很大风险因此不要随意乱点

第三个坑：轻信"内部渠道"。网上那些说有内线、保证通过的，99%都是骗子。剩下的一小部分呢？就是给你造假资料，一旦被发现的话，不但贷款拿不到手，还可能背上骗贷的罪名，并且严重的还要承担刑事责任。值不值得做一下假的东西呢？

我的建议

说了这么多，你应该已经知道了吧，与其去问哪些网贷是必下的了，不如先把自己资质养好。征信有问题就修征信、流水不够的话就多攒一点、负债太高就要还一部分。急着要用钱的时候首选银行系的消费金融产品次之大平台上的网络借贷千万不要接触那些从未听过的小平台。审核比较松一些但是利息很高一旦逾期催收手段会让人感觉很受煎熬。

干了很长时间，什么人都见过。有人因为几千块钱而家破人亡，也有人通过正确的渠道东山再起。哪里不一样？就是信息上的差别。知道的越多就踩到坑的机会就越小。

不要想着走捷径，世界上没有捷径可以行走。