面对众多贷款渠道，老中介教给你三种方法来判断哪些可以下款

上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候手机响了。来电的是个做餐饮的老客户，声音都在抖动着说周转资金断绝了，供应商明天就要上门逼债了，请问有没有"快口子"可以解决一下。这哥们以前征信还不错，最近两个月却像是无头苍蝇乱撞网贷链接一样。面对众多的贷款渠道他把征信弄成了大花脸，已经完全晕头转向了。看着他的征信报告，心里叹气不已——本来可以去银行做低息贷款的，现在只能走机构渠道借款，利息翻了好几倍。

老实说，这样的事情我这八年来见过很多次。

不要被"贷款口子多"的假象所迷惑

很多人认为口子多就代表机会大，点得越勤快下款的可能性也就越大。错了错对头了就是说的不对的话吧？每次你在手机上点击"查看额度"的时候都会进行一次征信查询，并且称之为贷款审批查询记录。银行风控看到你一个月查七八次就会有什么反应呢？这个人应该缺钱了吧？

上周的餐饮客户就是典型的"点击狂魔"。

他在三个平台上点了很多次，但是钱一点都没有拿到，征信上却多了十几条查询记录。这就是瞎折腾。市面上所谓的"新口子""内部渠道"有90%是挂羊头卖狗肉的，要么利息高得离谱的套路贷，要么就是纯粹骗资料的行为。

真正能下款的口子，从来不会到处打广告。

怎样才能从很多个口子中找到比较可信的？

干了这么多年，我总结出了一套笨办法，但是有效。先说一下资金方是哪家——银行、消费金融公司、小贷公司这三种机构的利率和门槛相差甚远。银行年化4%-8%，消费金融10%-24%？有的综合成本甚至达到36%以上了。

资金方如何看？

申请之前，在产品介绍页面最下面的几行小字上查找，也可以直接询问客服："你们的资金方是哪家机构？"支支吾吾说不清楚的地方就过掉吧。

去年有个做装修的小老板来找我，说在某平台上借了五万元钱，分十二期还款，每个月还五千二。用计算器算一下综合年化是38%，这不就是高利贷吗？他当时就被"秒批""无门槛"这两个字给骗住了，并且没有仔细看合同就签字了。

别傻了，世上没有白吃的午餐。

资质不同，选择口子的方式就大相径庭

经常对客户说：征信就是你的面子，不要到处乱刷。资质好的优先选择银行系产品，利息低、期限长，压力小。资质一般的会选择消费金融公司作为第二选择，虽然利率较高一点但是比较正规，并不会随便行事。资质差的呢？与其东奔西跑碰壁不如先把半年时间用在养征信上比较好一些。

怎样知道自己的资质怎么样？

简单地说三条：有没有稳定的工作和收入（社保公积金是硬通货）、征信是否有逾期记录、负债率是否超过70%。只要这三项都合格，银行就可以随便挑选；如果有一项不合格，则要降一个档次选择产品。

有一个细节很多人都不知道：银行内部对于"查询次数"的容忍度是有明确的标准的。比如某国有银行，最近三个月内查询不能超过四次；某股份制银行稍微宽松一些，六个月内还可以沟通一下。但是你两个月查了二十遍呢？没有可能。

这个标准网上查不到，都是我们在和银行打交道多年后总结出来的。

申请时间也很讲究

这件事情虽然听起来比较玄乎，但是实际上是有存在的。每个月的下旬尤其是25号之后银行放款额度就比较紧张了，审批也会变严格一些。月初稍微宽松一点。不过不同的银行情况不同，我就说一下我所了解的华东地区的一些。

还有一个时间点被很多人忽略了，就是年底。

每年的十二月，银行都会冲任务，这个时候申请通过的概率会稍微高一点。去年12月份的时候帮三位客户做某行的产品，在平时可能需要补材料的话直接秒批。今年政策有没有什么变化呢？不能确定但是大概率还是这样的规律。

最后说点实在的

找口子这件事不能着急。越急着要钱，就越容易上当受骗。见过太多人资质还可以，但是因为随意选择、盲目尝试而造成征信记录被破坏了之后只能走高利贷渠道，形成了恶性循环的情况。

怎样做才对？先拿到一份征信报告，弄清楚自己的情况；再根据资质选择2-3个目标产品集中申请；在提交之前把资料准备好，以免出现信息错误导致被拒。实在拿不准的话可以找一个靠谱的中介咨询一下，花点小钱省大钱。

我的那个餐饮客户后来怎么样了？帮他走过了机构渠道，利息比较高一些，但是总算把钱给拿回来了，供应商那边也安抚好了。现在他老实守信用度高着呢，并且说半年之后一定要转成银行贷款的。

吃一堑长一智，希望你不要重蹈他的覆辙。