免征信网贷新路子？银行经理说哪些是真正的机遇

上周三下午，一个小伙子坐在我对面的时候脸色发青。

他刚被三家网贷平台拒绝了，征信查询记录一个月内点过八次，像筛子一样。问我有没有什么免征信网贷新渠道可以应急，网上有人推荐"内部渠道"，交500块钱包装费就可以贷款。

我当时就叹了口气。

其实每个月都有几次这样的情况。很多人认为银行经理就是坐在柜台盖章的，实际上我们背后见过太多被"新口子"坑得血本无归的例子。今天我就把一些不该说的秘密内部标准拿出来跟大家分享一下吧。

所谓的"新口子"是指什么？

其实很多人不知道的是，银行里面根本就没有"口子"的说法。

这个词是贷款中介创造出来的，指的就是某些金融机构在特定时期降低审批门槛的产品。去年年底的时候，某城商行为了完成业绩任务而把公积金贷的条件由连续缴纳24个月降到12个月，在银行里被叫做"政策窗口期"，到了中介机构嘴里就成了"免征信的新口子"。

说白了就是信息不对称。

但是问题来了，真正的政策窗口期很短，只有两三个月的时间。等你从网上看到"新口子"的消息的时候，大概率已经关掉了。见过太多人追着过期的信息跑，最后征信查了花了一大笔钱也没有拿到一分钱。

更糟的是，有些所谓的"新口子"其实就是一个骗局。去年有个客户在某平台上看到过一个叫做免征信秒下款的广告，在填写完信息之后就被告知需要缴纳解冻费，前后一共交了两万多块钱，最后报警才知道对方是个诈骗团伙。

免查征信贷款的情况

有没有不看征信的贷款？

有，但是跟你的想象不一样。

第一种是典当行、押车贷款。只要抵押物值钱，就不会去管你的征信状况了。我的一个做二手车生意的朋友有连续逾期的记录，在他的征信上显示为这样的情况，但是他在手头上有一辆全款购买的车子，并且把该车当天就出借出去之后立刻拿到了八万元现金。利息非常高昂，月息一五起始，但确实不会查询你的信用报告。

第二种是部分消费金融公司推出的特定产品。这块要详细说明一下，因为很多人不明白。

消费金融公司资金成本比银行高，因此它们对风险的定价方式也不同。银行是"有一点点的风险就拒绝接受贷款申请"，消金公司则是"风险越大我就收取更高的利息"。所以有些消金产品对于征信的要求要比银行宽松一些，并不是没有要求或者说不用做信用审核就可以使用的意思。

他们看重的是你的还款能力，而不是单纯的征信报告。怎样来判断呢？后面会介绍内部审批的逻辑。

第三种是民间借贷，也就是向私人借钱。这个圈子很深的很，建议普通老百姓不要涉足其中。去年有一个做餐饮生意的人来找我诉苦，说他从民间借了二十万周转，结果利滚利变成六十万，店铺都赔进去了。

银行审批内部标准长什么样子

这块是我想重点说的，也是很多人不知道的秘密。

银行审批贷款的时候，征信只是第一步。决定是否批准以及可以贷到多少款的其实是综合评分系统。这套系统的各个商业银行各不相同，并且会定期进行调整。

比如。

我们行有一个产品，对公积金客户有个隐性的评分标准：如果你的公积金基数是月供的两倍以上，并且征信上有一到两次非恶意逾期的历史的话，系统还是会通过的。这个标准从来就没有对外公布过，在去年三季度进行内部调整之后得到的结果就是这样的。

还有个事情说出来可能会有人拍大腿。

申请的时间也有讲究。每个月下旬，特别是25号以后的审批通过率会比上旬高几个百分点。为什么呢？因为分行要完成月度任务指标，在这种情况下审批官的手稍微放松一些。这两年我发现规律是差不多可以信赖的，但是不同的银行情况不同，我就说一下我自己所见到的情况吧。

因此与其到处寻找"免征信网贷新途径"，不如把精力用在了解自己目前适合的产品上。盲目申请会导致信用记录被污染，最终连可以过的人也无法通过了。

新口子广告中常见的套路

到这里，我想提醒大家一些常见的陷阱。

第一个就是"包装资料"。有的中介说可以帮你把流水弄好看，虚构工作单位，并且收费几千元。其实，在银行风控系统面前这样操作已经很难隐藏了。我们行的系统会交叉核验社保、公积金和税务数据，给你一张假流水单一眼就可以看穿。

被发现造假的话会怎么样？

直接拉黑，以后从这家银行借钱都没门了。情节严重的还会被上报到反欺诈平台，影响范围更大一些。

第二个是"内部渠道"。有人跟我说认识银行的人，可以走后门审批。现在银行的审核系统都是网上进行的，人工干预的空间很小。就算真的有关系的话也最多也就是给你加急处理一下，并不会把不符合条件的应用批下来。

审批官也有绩效压力，放出一笔坏账就得承担责任，谁会为了区区的好处去拿自己的饭碗开玩笑？

第三个就是"不看负债"。这个说法本身就是错误的。正规金融机构不会不管债务就放贷，只是容忍度不一样而已。有些产品的负债率可以接受70%，有的产品只能承受50%左右的压力，并且完全不用考虑的就是高利贷或者是骗子了。

征信花了怎么补救

这个问题我被问了不下几十次。

征信记录不能人为修复，所谓的能洗白征信的全是骗子。

但是征信花了也不算世界末日。

第一，停止盲目申请。每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录，并且这些记录要保存两年时间。你提交的次数越多的话，后续被批准的概率就越低，形成一个恶性循环。

第二，养一段时间再说。一般情况下，在过去的六个月中没有新的查询记录的话，之前的查询影响就小很多了。我见过许多客户忍了一个半年都没有申请贷款，后来再去办的时候顺利通过了。

第三，选择对查询记录宽容度大的产品。消金公司比银行更宽松一些，在某些产品的说明中会写明"近三个月内被查频次不超过六次就可以申请贷款"而不是银行业务里常见的"最多三次"。

第四，增加更多的资产证明。如果房产、汽车和大额存单都有的话，那么征信上的一些小瑕疵就不用太在意了。去年有一个客户，征信上有逾期记录，但是名下有一套全款的房子，最后用抵押贷款的方式拿到了资金，并且利率很低。

什么时候可以考虑使用网贷

并不是所有的网贷都是坑，正规的平台也有它的价值。

如果需要的资金不多，几万元以内，并且用款时间短一些的话（几个月之内可以还清），那么网贷的便利性就比银行要强。银行贷款流程长、资料多，等你批下来黄花菜都凉了。

但是你要清楚自己在干什么。

网贷的年化利率一般在15%-24%之间，有的甚至更高。借出一万块钱的话，一年后的利息大概会达到两三千元左右。你能不能承受这个成本？钱是用来消费还是用来生息的呢？如果只是为了买一个新手机或者换一套化妆品的话就不要了。

见过太多人，开始时借了几千块钱之后就开始以贷养贷，最后积累到十几万的债务窟窿。到时候再怎么"免征信网贷新口子"都救不了你了。

周转的时候会是什么情况？生意上临时缺少进货的资金，下个月就可以收回；家里有急事需要钱用，确定在几个月之内可以还清。网贷也可以作为选择之一，在保证正规的情况下要看清楚利率以及还款方式。

正规平台怎么辨别？

最简单的方法就是看它是否有持牌。消费金融公司、小贷公司的牌照需要经过监管部门的批准，在官网或者APP上可以查询到相应的信息。查不到的地方一律不要碰。

最后说几句实话

写了这么多，我想表达的其实就几件事。

所谓的"免征信网贷新口子"，大部分都是营销噱头或者诈骗陷阱。靠谱的资金渠道要么对你的资质有要求，要么对你抵押的物品有要求，并不会因为你什么都没有就给你放款。

与其到处找捷径，不如踏踏实实地把征信养好、了解各种产品的实际门槛才是正道。

很多人看到这里会失望，觉得我并没有提供什么干货。但是这么多年从事我们这个行业的人见过太多想走捷径最后栽跟头的了。真正的干货不是告诉你哪个"口子"可以钻到哪里去挖坑的地方。

下次再看到什么"内部渠道""免征信秒下款"的广告时，先问问自己：这样的好事凭什么会落到我的头上？