带商城的分期网贷口子：是救命钱还是无底洞？

上个星期三下午的时候我在整理一份家庭资产配置计划书，这时我的手机铃声响起，是有一位老客户的来电。她的语速很快，说自己的丈夫做买卖周转不灵，在网上看到了一种叫做“秒批”的东西，问我可不可以去申请。经过询问才知道原来就是这样的带有商城功能的分期贷款平台。其实听了之后我的心里就咯噔了一下。这个东西我已经研究过了，表面上看是给你额度去买东西，但是里面的东西要比你想象中的复杂得多。很多需要借钱的人只看到“可以下款”三个字，并没有注意到后面隐藏着高成本、高风险的陷阱。接下来我会把该漏洞是如何运行的以及一些你不了解的地方都给大家说清楚。

分期购物商城贷款总是会让人拍案叫绝吗？

简单来说就是这样的产品逻辑：平台不会直接给用户现金，而会提供一个商城额度，在这个商城里消费的商品可以“回购”或者转卖来实现资金回笼。听上去很绕口吧？这样才好啊。前年有一个小老板来做装修的时候来找我做了个财务诊断，在某一个平台上借到了两万元钱。当时他急得团团转，看见广告上写着“凭身份证就可以下单”，也没有多想就点下了。那么最后的结果是什么呢？实际上只拿到了一万四千多元，但是合同上面写的借款数额为二万元。当时的他就傻眼了，并且向平台客服询问，“六千元是什么费用？”平台客服回答说是“服务费”、“商城权益费”。这件事情闹大之后到现在我还记得他当时那种后悔的样子。

那么你会提出这样的问题：这样的做法合乎规定吗？其实这就是“砍头息”的一种形式。过去现金贷直接从用户账户中扣除款项，而现在则换了一种方式来实现这个目的，在商城里以商品溢价、会员费的形式出现。比如说市场上价值五千元的手机，在他们商城上标价八千元，你用分期付款的方式购买的话，多出来的三千元就是你的融资成本。计算出年化利率之后就会让你大吃一惊——一般都在六成以上，并且还有更高的。这不是借的钱，而是把人吃了还不还钱。

隐藏在合同条款中的“暗器”

见过很多这样的合同模板，有的条款写的很隐晦。比如说有一个叫做“加速到期条款”的东西，很多人都没有注意到。也就是说你如果有一次逾期的话，那么所有的分期付款就会马上到期，并且平台可以要求你一次性还清全部欠款。另外一种是“自动代扣协议”，当你把钱打入绑定的银行卡中时，系统就会立即扣除相应的金额，并不会管这些钱是用来交房租还是给孩子交学费。

去年年底的时候，我的一个远房表弟大学毕业之后想要购买一台新的笔记本电脑，在某个分期购物网站上贷款了八千元。当时的销售人员对他说，“每天只需要偿还少量的钱就可以，就像喝一杯奶茶一样。”那么结果是什么呢？他还了三个月之后才发现本金几乎没有减少，只减少了利息和手续费。他很生气地来找我说该怎么办，我看了一下那份合同，天啊！前面六期基本上都是利息。所谓的“先息后本”就是其中的一种形式，并且是针对没有经验的人而设的陷阱。天下哪里会有不劳而获的事情呢？

这里面有一个行业的小秘密，并且在网上很难找到。很多有商城的分期平台，他们所用的商品供应链也就只有那么几个关联公司。在商城中购买的商品，发货方一般是被平台老板掌控的一个皮包公司。商品的价格很高而且质量很不稳定，有的还是翻新的或者不合格的产品。一旦签订了合同之后不管是否要这个东西都要付款并且不能退换货吗？没有可能实现的。所谓的“自买自卖”就是为了把高利贷打扮成正常的商品交易来逃避监管部门对于利率上限的规定。

申请之前要弄明白的三件事情

如果你现在已经到了山穷水尽的地步，非要用这样的方式的话，我也是没有办法阻止你的。但是，在做出决定之前要把以下几个问题想明白。第一，实际拿到的钱与合同上约定的数量相差多少？当差距达到百分之十的时候就要引起注意了。第二，商城里商品的价格是虚高的吗？可以拿京东、淘宝来比较一下价格，如果高出三成以上的话，那么这部分的溢价就属于隐形的成本了。第三种情况是强制搭售保险或者是会员制吗？这些都是违规的行为，但是很多平台却敢于这样做。

说到利率计算的话，人们只关注到“日息万分之五”这样的宣传语，并且觉得非常划算。把年化率换算出来就是18.25%，这是正规军队的标准。带有商城的口子，综合成本我见过年化50%、80%的都有。怎样来计算真实的利率呢？一种比较笨的方法是使用IRR公式。随便下载一个计算器，在上面输入每个月要还的钱以及总的期数就可以得到结果了。不要嫌麻烦，这样可以为你节省很多不必要的开支。

真实的例子所付出的惨痛代价

今年三月份的时候，有一位顾客通过别人的关系找到了我。她是单身母亲，在超市里做收银工作，每月收入大约四千元。由于孩子的病情需要马上治疗，所以她在网上点了一些广告，并且分别向三家分期商城借款五万元左右。刚开始时觉得每个月还几千块钱应该可以维持下去，但是随着债务不断累积起来之后，现在每个月都要偿还六千多元了，工资已经无法支付这些费用了。她当场哭了起来，说道，“如果早知道会这样恐怖的话，当初说什么都不会去碰。”后来我帮她制定了一个债务重组计划，并且向正规银行申请了一笔低利率贷款来填补掉那些高额利息的缺口。这件事给我很大的启发，人们并不是不愿意还款，而是不知道自己在签订合同时签署了什么。

除了上述途径之外，还可以通过什么方式来实现呢？

用户我明白，看到这里的人一定会有这样的疑问：如果我能向银行贷款的话，还有谁愿意去做这样一笔高利贷呢这句话有一定的道理，但是并不完全正确。很多人的想法都是在网上看到广告之后就直接被吸引了，并没有去通过正规途径了解情况。目前很多银行的消费贷款产品的利率已经降到年化4%-6%，并且手续也大大简化了。即使你的征信有一些小问题，一些城商行和农商行也会有相应的理财产品。也就是说要找到合适的人并走正确的道路。

另外一种情形就是你已经有多笔网贷了，在征信上留下了痕迹，正规银行很难给你放款。那么该怎么办呢？此时千万不要随便找医生看病。列出自己所拥有的东西有哪些，包括社保、公积金和保险等。一些公司可以根据上述信息来进行信用贷款，并且利率要比P2P平台低很多。如果实在没有办法的话就告诉家里人吧，即使会被责备一顿也是好的，总好过掉进深渊里去。见过很多为了面子而死不瞑目的例子，结果把整个家庭都拖入了困境之中。如果说不好听的话，面子又值多少钱呢？

另外要提醒的是，目前很多标榜自己可以解决所有问题的“助贷公司”，实际上就是把你所有的信息都塞进他们的高利贷口中去赚钱。去年有一位客户的“服务费”是15%，但是下来之后发现只是一张高利贷商城贷款单子，并且里面还有两次诈骗。在寻找途径时，凡是要求你先付款的都不要理会，直接屏蔽掉。

我想到这里的时候就停了下来。前几天我的一个在分期平台上工作的朋友向我抱怨说，该公司有一个叫做“复贷率”的考核标准。也就是看看有多少人第一次借款之后又来第二次借款。他说这个数字可以达到六成以上，即有一半以上的人都会被卷入到循环借贷的漩涡中去。你认为自己是消费者，在他们看来你是可以被不断收割的一棵韭菜。这句话听上去很刺耳，但是这是事实。

最后一句话就是：当你正在点击一个“秒批”广告的时候，请你停下手中的动作，把手机移得远远的，并且静下心来想上十分钟。问一问自己，这笔钱是不是一定要借呢？还有没有其他的解决办法呢？如果是“必须要借”的话，那么就请把合同上的每一个条款都仔细地阅读一遍、计算出真实的利息之后再签字吧。