六月还可以下款的口子：我采访了37位借款人，发现真相和网上所说的完全不同

老陈坐在咖啡馆对面，手里拿着征信报告，手指关节都已经发白了。这是他今年第三次被拒绝了，在我面前说网上那些所谓的"内部渠道"都是假的，信一次就亏一次吧。这几年做金融调查记者的时候见过很多像老陈这样的人——六月这个时间节点上银行半年考核冲刺、政策表面看是松动其实坑比机会多得多。很多人到处找六月还有可以下款的口子要么被收取砍头息，要么掉入假中介的服务费陷阱。这件事并不是那么简单的。

六月的新口子里被标榜为"必下"的那些，后来怎么样了

去年我跟踪过一个案子，当事人叫小周，是做餐饮的小老板。那时候他急着周转，在网上看到广告说某平台六月放水，“黑户也能下”。结果怎么样？钱没有拿到之前先交了2000元的"包装费"。这样的情况在我的手上就有几十个了，并且每年6月份都会出现新的收割者。正规金融机构怎么可能到处打广告说自己一定有你份呢？银行也不是傻子。

很多人认为六月是贷款的黄金时期，银行为了完成业绩指标。这话一半对。但是风控标准从来没有降低过，银行确实要冲半年报。我曾经向一位支行行长询问过这个问题，他回答道："业绩压力大是一个事实，但坏账的责任更大，谁敢随意放款？"到处宣传六月下款口子十有八九是网贷平台在冲量，利息高得吓人，你敢借吗？

真正可以贷款的渠道，从来都不会大张旗鼓

采访过一位做物流的老王，这个人有些意思。从不看网络上的广告，只认准几家老牌机构。去年六月他借了三十万人民币，年利率为七点二百分之一，并且没有其他费用。问他是怎么知道的？他说了一句让我印象很深的话：靠谱的渠道都是闷声发大财的人，谁天天打广告找人呢？这话虽然糙了一些，但是道理还是挺清楚的。

我在六月能够稳定的拿到款的，反而是平时低调行事、不张扬的银行消费贷款产品。比如某股份制银行的"工薪贷"，很多借款人都不知道有这个产品，但是通过率一直都很稳定。具体数字我记不太清楚了，大概去年6月份他们行里放出去两个多亿吧。该类产品如果不去网点问的话是不会知道的。

银行内部的人不会告诉你审批的细节

我的一个在风控部门的朋友私下里和我说，在六月下旬审批的时候会稍微松一点。注意，只有一点点。平时要求公积金连续缴纳12个月，但是6月份可能只有10个月也可以通过审核了。但是资质本身接近门槛的人才有资格申请到这种优惠，征信状况不好就不要想了。银行不是慈善机构，你懂吗？

网上基本查不到的事情。每年六月最后一周，很多银行的客户经理手里都会有一批"特批额度"，用来给那些资质一般但是能找出合理理由的人用。见过一个做装修的小老板征信上有过一次逾期记录，金额不大，在正常情况下会被系统拒绝。不过客户经理给他写了一个情况说明书之后还是批准了20万。不会被记载在任何正式文件中。

借款人最容易踩到的几个坑，只要碰到一个就够呛

这两年来我整理了踩坑的案例，发现这些人有以下几点共同点。第一个就是信奉"内部渠道"的说法。有个叫小敏的女孩被中介蒙骗说认识银行领导可以走特殊通道。交完5000元疏通费之后对方就直接拉黑了。这样的案子报警都追不回钱来太坑人了。

第二个坑就是只看额度不考虑利率。六月很多平台都会推出"秒批"产品，看起来很诱人，年化利率甚至可以达到36%以上。我采访过一个借款人，借了五万块钱，最后还了一万多块左右。他当时只想把钱拿到手，利息的事情以后再说。怎么样？到现在还没有清偿完毕的债务依然存在。这叫什么血亏啊

第三个坑比较隐蔽，就是经常申请。很多人被拒了一次之后就不甘心了，在换一家银行继续申请的时候一个月内就去了七八家。殊不知每一次的申请都会在征信上留下记录，而这些查询的数量多到让银行直接拒绝他们。有个做电商的朋友就是这样，资质本来还可以，但是自己把自己弄废掉了。

普通人想要在六月顺利下款，应该怎么做

说了这么多坑，也该说点正经的了。通过我所了解的成功案例来看，在六月想要顺利拿到贷款的话就只有三点要求。第一、优先选择银行系的产品，不要去尝试那些不明所以然网贷平台的事情上头。银行消费贷利率一般都在10%以下，而网络借贷平台最高可以达到24%，甚至更高。差这么多你算一算吧？

第二，提前准备好材料。很多被拒的是因为资料不全或者信息错误的原因。收入证明、银行流水、工作证明等基础的东西要提前准备一下。有个借款人跟我说他一个月前就开始整理申请所需的各种文件，在最后提交的时候顺利通过了。事情看起来很简单，但是能做好并不多。

第三，选择好时间点。六月下旬比上旬更容易获得批准，因为银行需要完成半年度报告的填报工作。但是不要等到最后两天再申请，那时候额度就没了。建议在6月20日左右提交比较合适，具体日期各地不同，但总体方向不会有太大差别。

另外提醒一下。现在市场上有很多"贷款中介"，说能替你搞定一切。我采访了十几个找过中介的借款人后发现一个规律：正规的中介机构确实可以帮你节省时间、提高通过率，但是收费一般为贷款金额的1%-3%左右。如果对方要价过高或者要求先付款再办事的话，基本就可以判断他不太可靠了。

最后说一个真实的情况。今年三月我采访到一位做批发的老板，他去年六月份贷款了五万元，在三个月内就还清了，并且利息只有几千块钱左右。他说："急的时候就是救命钱，不着急的话别去碰它。"这个哥们后来生意做得很好，今年又借了一笔扩大规模。这才是用贷款的方法对路子正确的一种方式。

钱是可以借到的，但是借钱之前要先考虑一下自己是否能还上。