六月份大放水口子真的存在吗？银行内部的人告诉你真相

昨天老客户发微信问我六月份银行是否有特殊的政策，网上很多人都在传六月大放水口子征信花的也可以批。看了他发来的截图，差点没笑出声来。说实话，在这十年间我已经看过很多次这样的营销话术了，并且每年六月份都会出现一次。

我是某股份制银行支行的客户经理，从事该工作已经有七年了，在这期间处理过的贷款申请不下两千多单。今天这篇文章就是想把六月份关于贷款的事情好好地讲一讲、拆解一下。

六月放水是真的吗？先别高兴

结论：有放水，但是和你想的一样。

每年六月都是银行冲业绩的重要节点。半年考核到了，各支行都有指标压力大，在完成不了的情况下会被批评。不同银行的压力不一样，具体的数字我记不太清楚了，我们行去年六月末那几天信贷部全员加班到晚上十点左右。

所谓的"放水"，就是指在一定时期内审批标准的放松。平时卡得很紧的负债率、查询次数这时候就会睁一只眼闭一只眼了。但是要注意的是，是"睁一只眼闭一只眼"而不是"闭着眼睛批"。

别傻了，银行不是慈善机构。

哪些人可以搭上这波顺风车？

去年六月做餐饮的一个客户给我留下了很深的印象。征信上有一笔逾期，是在疫情期间店铺关门两个月后才还的信用卡账单稍微晚了一点。金额不是很多，三千多块钱左右。这种情况平时大概率会被拒绝，但是当时我们支行距离季度目标还有八百万的距离，领导说"资质整体还可以，小瑕疵能通过就通过吧。"

最后给他批了三十万经营贷，利率也给了优惠。

但是有一个条件：他的流水是真实的，每个月的收入都在二十万以上，经营场所也是他自己拥有的店面。归根结底银行放贷看重的是还款能力，并不是看你运气好不好的问题。

征信花的可以批吗？基本上是没有戏了。六月份放水口子再大，也淹不到征信烂成渣的人头上。一个月七八次查询次数、负债率超过70%的用户想都不用想了。

申请贷款的最佳时机

这是网上查不到的信息，我告诉你们。

每个月的25号到月底，都是支行业绩最差的时候。尤其是六月和十二月这两个考核节点上，客户经理恨不得抓住路人的手问一句"您需要贷款吗？"我见过同事为了凑单子而追着客户打电话直到嗓子沙哑为止。

资质一般到中等偏上的情况下，在这个时间段递交申请，通过率会比月初高一些。具体提高了多少我没有统计过，根据我的观察大概可以提高两成左右。

但是有一个坑要提醒你：不要等到最后一两天再做。

审批系统虽然快捷，但是却不能替代临门一脚出现差错。去年六月三十号有个客户资料已经准备齐全了，结果因为系统升级维护的原因导致第二天才提交上去，七月一号政策收紧的时候就被拒掉了。拍大腿也没有用处。

这些坑千万不要踩到

说到被拒，我就来分享一个案例。今年三月有一个做电商的人相信了中介的话说某银行"不看查询、不看负债"的结果呢？申请过五家银行都被拒绝了，征信记录又多了五条，本来还可以做的产品也没资格了。

中介我见过很多，收你一点服务费给你包装一番之后如果批不了钱就退不回来。找谁说理去？

还有一个更坑的。有些中介会忽悠你做"AB贷"，说先做一笔高利息的把征信养好再转低利率的。扯淡啊！一旦被高利贷套上身之后负债率就爆表了，银行还会接盘吗？

正确的姿势就是这样的

第一，先打一份详细的征信报告自己看看逾期、负债、查询这三个重要指标。

第二，根据自己的情况选择合适的产品，不要盲目追求。每次申请都会产生一条查询记录，多了神仙也救不了。

第三，找对人。如果你有熟悉银行客户经理的话可以直接到网点去聊；如果没有的话可以先打客服电话咨询一下，网上看广告可信度差很多。

普通人怎样判断自己是否有资格批？

教你一个自测的方法，虽然不能保证百分之百准确，但是可以筛掉一大部分没有戏的。

近半年平均流水、现有负债总额以及最近三个月的查询次数。

流水负债两倍以上，查询次数不超过六次，逾期未还款达到三次或者累计超过六个月。满足这三个条件的话基本上就可以通过了；少一条运气就好一点；两条不行就别想了。

但是这只是粗略的判断，各个银行的标准不同。我只了解我们行以及本地几家的情况，并不敢乱说其他地方的事情。

还有个事情需要说一说。去年还不是这样的，今年很多银行使用了大数据风控技术，在审核时除了征信还会看你的消费记录、社交关系等信息。有人没有问题的征信情况被系统判定为"高风险客户"，具体原因银行不会告知你，也无法申诉。这件事情我们内部都觉得挺扯蛋的，但是没有办法啊，系统的判断就是标准。

六月大放水口子的真相

回头再说六月大放水口子这件事情。它存在，但是不是给征信烂掉的人准备的救命稻草，而是给资质中等、平时差强人意的一批人打开一扇小门。

门开多大、开多久，就看银行当前的经营状况了。压力越大开门就越宽敞；任务完成之后关门就会紧闭。没有统一的标准也没有公开的通知全凭客户经理自己掌握。

那么我六月份要不要申请贷款呢？资质好的要趁现在冲，资质差的先养征信。

另外一类人也非常适合在六月出手，即有公积金并且工作比较稳定的人群。这类客户属于优质客源，在我们行中也占有一定比例，6月份的审批速度比平时快一些，并且利率也有一定的优惠空间。上周刚批了一个老师的情况是这样：公积金基数为八千元，消费贷三十万，两天内放款完毕，年化贷款成本为3.85%左右。

换平时最少为4.5%。

最后还是实话交代一下

贷款这件事，不能着急。越急就越容易被坑到越难通过审核。

见过太多因为资金周转困难而病急乱投医的人，最后把事情弄得更糟。有个做装修的客户资质还可以，但是听信了"包过"中介的话去做高息贷，现在每个月还款压力很大，店都快开不下去了。

到现在我还能记起他说的话：早知道就老老实实地等几个月了。

六月份放水口子确实存在，但是它不能挽救所有的人都能用到。只需要弄明白自己到底需要什么、选择什么样的产品以及找到哪个渠道就可以了。不要指望天上掉馅饼了，银行的钱并不是随便给的。

如果有资金需求的话，可以抽空到银行网点去一趟，在带身份证和半年内的流水情况下来找客户经理聊一聊。比自己在家瞎琢磨好很多。