别做梦了，真有无视征信无视负债逾期无视黑户的贷款口子？

昨天晚上十一点多的时候，我在床上准备要睡着了的时候，手机上收到了一条来自微信的消息。是大伟这个粉丝发过来的，上来就说：“大哥，有没那种不管有没有征信、不管有无负债和逾期记录、不管是不是黑名单用户，都可以申请到贷款？需要5万元周转一下，如果能够放款的话，利率再高一些也没关系。“

看到这个信息的时候，我是又生气又无奈。都已经到了2024年了，还有人相信这样的谣言吗？大伟我知道，去年做买卖亏了30万左右，信用卡全部逾期了，网贷也爆了几单，现在的征信报告应该比砖头还要厚一些。他这样的人，在正规银行里没有一点机会了，只能寄希望于网上的那些广告来拯救自己的命运。

大伟这样的想法我是很能体会得到的。人缺少金钱的时候，智商就会下降。但是我要把真相告诉他，并且告诉你正在阅读这篇帖子的人：市场上所谓的“无视黑白户、百分之百下款”的广告中，有九个是陷阱，剩下的一个也是陷阱，而且这个陷阱会让你连一根骨头都没有。

那么“无视征信贷款”的说法大都是陷阱吗？

说实话，做这份工作已经七年了，处理过的案件数以万计。任何一家正规金融机构都不会对你的征信置之不理。银行并不是慈善组织，它开门做生意是为盈利，并不是来帮你洗地的。那么一个人如果征信很差、负债很高的话，又是什么情况呢？表示该人的还款意愿或者还款能力出现了很大的问题。

在这种情况下，谁会借钱给这个人呢？否则的话，对方根本就不会给你本金。

去年有一位叫做小周的客户来找过我。他从网上找到了一个声称可以给没有信用记录的人提供贷款的服务商，并且获得了3万元的借款额度，小周非常兴奋。那么最后的结果是什么呢？放款时扣除30%的服务费，实际拿到手只有1.8万元左右。更加荒唐的是，在合同中约定的年利率为72%，也就是每年利息占本金的比例达到72%。三个月之后，小周需要归还款项四千多元。这不是贷款而是吃人的毒药。

这就是典型的“套路贷”。他们根本不考虑你还得上不上的问题，而是用各种方法让你的债务越滚越大，最终逼你偿还数倍或者几十倍的钱。到时候你就只能后悔了。

可以办理的贷款途径是什么？

那么征信不好、负债高的情况就没有希望了吗？其实并不是这样的。我对大伟走哪条路比较清楚，但是不像是广告里说的那样神奇，只是比较可靠而已。

第一种就是抵押贷款。如果你有房子和车子以及其他的财产的话就可以去机构进行抵押。在这种情形下，征信差一点也可以商量。因为人家手里拿着你的钱，所以不会怕你跑了。上个月我为一位做餐饮的朋友办理过一辆汽车的抵押贷款业务，他的信用报告中存在连续三次逾期的情况，但是该辆车的价值在二十万元左右，最终还是被批准了十二万元的额度，并且利率比银行稍高一些，在可接受范围之内。

第二步就是找保证人。如果能找得到一个信用良好并且有固定收入的人来做你的担保人的话，一些小贷公司或者是消费金融公司的贷款是可以办理的。但是这件事儿啊，就看人的了。其实现在这个时代里，还有谁会愿意为一个征信黑名单的人提供担保呢？没有朋友可以交往了。

第三种就是一些消费金融公司特有的产品。有的持牌机构为某些人群（如拥有社保、公积金或者商业保险的人群）提供特殊的信贷服务，并且对于这些人群的信用条件要求较低。也就是说要放松管制而不能放任不管。如果您的社保和公积金已经连续缴纳了两年以上，并且基数还可以的话，就可以尝试一下这种方法。

征信黑名单上的人申请贷款时常见的诈骗手段

说到这，我就要讲一讲专门针对征信黑名单的人进行诈骗的行为了。这样的套路我已经见过很多次了，每一次都是一条条惨痛的教训。

最常见的就是“包装材料”。他们会告诉你你的征信不好，但是他们可以帮你把资料弄好，比如说做一份假流水、伪造一份工作证明。收取了你几千元的“包装费”之后又会怎么样呢？或者直接把你拉黑掉，或者是给你推荐一些根本就无法借款成功的平台让你自己去尝试一下，试来试去，征信查询次数越来越多，也无法再借到钱了。

另外一种就是“AB贷”。骗子会告诉你贷款已经批准了，但是要找一个朋友帮忙“刷流水”或者“证明还款能力”。那么实际情况又是怎样的呢？就是用自己的朋友的身份去向银行借钱给对方使用。等到你还不了款的时候，你的朋友就会成为替罪羊。这样的案件我已经见过很多次了，结果都是乱七八糟、朋友反目成仇。

最恶劣的就是“培训贷”、“美容贷”等类型的贷款。名义上是让你参加培训、接受美容服务，实际上却是与不法分子串通一气，把你的钱直接交给商家，而你自己却要背上一身债务，并且什么好处都没有得到。这样的套路就是针对社会经验少的年轻人设计的，坑人很厉害。

负债高的用户怎么办呢？

大伟的情况就是征信上有污点、负债较多。在这种情形下寻找新的贷款渠道并不是最好的选择。我的建议是：不要急于借钱来解决这个问题，而是要先把目前所欠下的债务整理好。

很多人的负债很高时，第一反应就是“以贷养贷”。千万不可以这样做！这是一个没有尽头的黑洞，越往里走就越深。见过太多的人，最初只欠了几万元到十几万元，用贷款来维持生活两年左右的时间，就变成几十万元甚至上百万元，到最后整个家庭都被拖垮了。

应该怎么做呢？列出所有的债务，并且把上面有信用记录的部分、利率最高的一笔以及可以通过谈判减少一部分利息的部分都罗列出来。之后再跟债权人沟通一下，看看是否能够达成分期付款或者是减免一部分利息的协议。很多银行以及正规机构都有这样的规定，尽管不一定能够实现，但是去尝试总是好的。

另外，如果您的工作比较稳定并且收入也足够的话，也可以进行债务重组。不同的城市的政策不一样，有的地方会有专门的机构来帮助您把高利率、分散化的债务合并为一个低利率、长期期数的贷款。但是要具备一定的条件才行，并不是任何人都可以办理的。

有关“内线”的事情

经常有人问到我这样的问题：作为这个行业的人，是否有内部途径可以为黑户办理贷款呢？其实是有，但是很少，并且都有一些条件限制。并不是随便就可以办理的。

例如，在季度末或者年底时分，有的银行为了完成业绩指标而放宽审批条件。但是“松”是有一定限度的，并不能把所有的人都放进来。比如说一些地方性的小型银行为了抢夺市场份额，会推出一些门槛比较低的产品，但是额度一般不会超过3-4万元。

这些信息在网上是找不到的，都是我们在这个行业的摸爬滚打中总结出来的经验。但是即使有了这样的途径，也不会出现广告上所说的“不闻不问”的神效。只有骗子才会说这样的话。

最后几句实在话

大伟听了我的分析之后，沉默了许久。他说：“大哥，那么我还有一线生机了吗？”我说当然有的，但是不能依靠寻找什么神奇口子来实现，而要靠脚踏实地地去工作，并且慢慢地修复自己的信用状况。征信不良记录会一直存在五年，在第五年的时候就会自动消失。这几年过得非常艰难，但是比起被套路贷逼得倾家荡产还是要好一些。

我写这篇文章并不是要进行道德评判，而是希望不要再有更多人上当受骗了。标榜自己是不管有没有征信、不管有无负债和逾期记录、不管是不是黑名单用户，都可以申请到贷款或者就是诈骗分子或者是高利贷公司，并不存在其他的可能性。

缺少资金时，人们很容易就去寻求帮助。但是越是这样的时候，就越要保持冷静。不要相信广告、不要相信截图、不要相信“内部关系”。真的有这样好的事情吗？人家早已经发大财了，还轮到你来告诉别人呢？

如果你目前处于债务困境中的话，那么我建议你把手机上的所有杂七杂八的贷款软件都卸载掉，并且认认真真地去找一份工作或者想出其他的赚钱方式来减轻自己的经济压力。还债的道路很漫长，但是总是要比越陷越深好一些。

大伟听完了我的话之后，并没有去做那些乱七八糟的贷款事情。找了一份送外卖的工作，在白天的时候跑单子，在晚上则去做代驾生意，一个月下来可以赚到一万多元。虽然很累，但是债务也在慢慢减少了。前几天他在微信上跟我说，“我把欠的钱都还上了之后请你吃饭。”我说好，到时候不喝醉就不回去。