有负债有逾期可以下款的口子？银行经理偷偷告诉你真相

上个星期三下午的时候，我在整理东西要去支行开会议的时候，手机忽然震动了起来。

是老顾客刘姐发出的三条语音信息，打开之后都是哭腔。她的丈夫从事建筑材料行业，去年为工程项目垫付了八十余万元的资金，但是今年工程款一直没有收回，除了信用卡透支之外，在上个月又有一笔五万元的贷款没有按时归还，已经逾期了十八天。

目前需要30万元来周转，否则供货商就会停止供应。问：老张啊，在网上看到有人说有负债、有逾期也可以下款到底能不能行呢？我的情况还可以向银行要到贷款吗？

实话实说，一天之内我可以接到八通这样的电话。

作为在银行信贷领域工作了七八年的一个客户经理，我能体会到那种走投无路的感觉。但是我要把事实摆到桌子上：网上的那些天花乱坠的“黑户必下”、“无视逾期”，十个人里有九个半都是陷阱。

另外一半呢？那就是一种概率性的事件，并非一定发生的事情。

逾期还有欠款的话可以申请贷款吗？弄清楚银行里面的一些“潜规则”

人们认为银行审批主要是根据个人的信用评分来决定是否通过，只要这个分数达到要求就可以被批准，达不到就会被拒绝。

别傻了。

银行审批系统的实际情况要比你想象中的要复杂很多，并且也很“死板”。我方有一个打分体系，在这个体系里，负债率以及逾期次数是两个最重要的因素。但是逾期也有“恶意”与“非恶意”的区别，而这一点并不是所有人都知道的。

去年有一个做餐饮的小老板，在征信上有两笔逾期记录，每次都是1-2天。他在申请贷款时，其他客户的经理看到有逾期就想要拒绝，但是被我多留了一个心眼，让其把这两个月的还贷流水提供出来。

结果发现啥？

这两天正好是春节期间，银行系统正在维护中，所以虽然他已经把钱存进去但是没有被扣除。在我们的系统中，“非恶意逾期”属于这种情况，只要能拿出相关的证明文件就可以由人工进行提额操作。

但是如果你连续三个月没有还款，或者是逾期五次以上的话，“口子”也就无法拯救你了。不要相信外面的中介机构胡言乱语，说可以帮你清洗掉征信记录，那是不可能的事情。

征信系统修改的权利属于中国人民银行，而我们商业银行只具有上报的权利，并无修改的权利。声称可以洗白的人，或者是收取了前期费用之后再通过非法手段为你造假的人，到最后都会让你自己受损失。

号称“必下”的口子又是什么呢？

在网上搜索“有负债、有逾期还可以申请贷款”的信息时，会出现上百万条的结果。但是我要告诉你的是，里面有很多事情。

有的小贷公司、网贷平台对于征信的要求并不严格。是什么原因呢？因为他们收取的利息非常高。

用户有一个客户的例子是从某个网贷平台上借款五万元，分成十二个月来偿还，每个月要还五千多元。那么它的年化收益率是多少呢？将近三十六个百分点。这就是借钱的意思吗？这就是吸血鬼的故事。

最坑的就是这样的平台了，上面的服务费、担保费、咨询费等等加起来，最后只剩下四万元左右，但是合同上却写着五万元。

这就是所谓的“砍头息”，从法律的角度来看是不允许的，但是人们急于用钱，并不会去查看合同再签字。等到反应过来的时候已经晚了。

因此不要因为“下款快”而盲目提高额度。你要用别人的额度来换自己的本金以及以后几年辛苦赚来的钱。

有负债、有逾期想要申请贷款吗？这几条路是可以行走的

说这么多坑的话，那么逾期之后就没有希望了吗？

也不全是。

根据我这几年的经验来看，如果您的逾期状况不是非常严重的话（比如说没有连续三次以上或者累计六次以上的逾期记录，也没有当期逾期的情况），那么仍然有一些途径可以去试试看。

抵押贷款要比信用贷款容易获得批准

这就是很多客户不了解的地方。信用贷款只根据你的信用情况以及还款能力来判断，并且如果出现逾期的话就会被直接拒绝。但是抵押贷款不同，因为有房产、汽车作为抵押物，所以银行承担的风险较小，因此审批条件也会相对宽松一些。

我有一个客户的征信上出现了三次信用卡逾期的情况，每次都是几百元的钱忘记还。申请了三次信用贷款都被拒绝了之后，我就建议他去做房产抵押贷款，并且成功获得了六百万的资金，而且利率也比信用贷款要低一些。

为什么？

因为银行最害怕的就是坏账，有了抵押品在手上的时候，即使你不还钱，银行也可以处理掉你的财产。也就是说，银行并不是慈善组织，而是做买卖的，只要风险可以控制就可以谈。

找到保证人或者共同借款人的方法

如果自己的征信存在问题的话，但是家人的征信是好的话，也可以让家人来做保证人或者是共同借款人。这种方法对于农商行和信用社这样的地方性银行非常有效。

我的一个同事在农商行工作，在那里如果客户是本地人并且有固定的居所的话，即使客户的征信存在问题也可以通过审批。

当然要看你的人脉有多强了，因为给别人担保是要承担连带责任的，对方是否愿意替你承担责任就另说了。

养好征信之后再慢慢等待时间消逝一切

如果不用的话，最保险的方法就是等待。征信记录会保存五年，在你把债务还上之后就从那一天开始了计算。

见过很多客户的年轻时候不懂事，用信用卡胡乱消费，欠下了很多债务。之后老老实实地把钱还上，再过三年就又可以去申请贷款了。

这段时间不要再去点击网贷平台上的“查看额度”按钮了，每次点击都会在你的征信报告中增加一条查询记录，在银行看来这是个很不好的信号，会认为你急需用钱才会去借网贷，所以也不会再借给你。

以下为我所犯过的错误：

写了那么多之后，我就要说一些掏心窝子的话了。

我从事银行业务多年以来，见过很多因乱借钱而把自身弄垮的人。一个做装修的客户，原本生意很好，但是由于一次逾期，病急乱投医一样地去找一家“不要求看征信”的小贷公司借款20万元。

结果呢？

三个月就变成了四十几万元，后来连房子都抵押出去了，妻子也和他离婚了。找到我时他已经消瘦了很多，头发也有一大半是白色的。

因此，在你真正需要资金的时候不要急于去寻找那些所谓的“口子”。

第一种方法就是到当地人民银行查询一下自己的信用报告，并且把逾期的情况弄明白。你认为是“逾期”的东西其实可能是年费没有缴纳或者是银行系统的故障。

第二步就是拿着征信报告到银行网点去找客户经理谈一谈了。不要随便在网上传播自己的信息，每次上传都会使你的信用记录变差。

第三种方式就是向亲朋好友借钱来度过难关，虽然要支付一定的利息但是比起被高利贷所害要好很多。

第四、实在没有办法的话，就乖乖地去维护自己的信用记录吧，不要想什么省事的方法了。捷径其实是最长的一条路。

还有另外一件事情要说明一下。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，很多银行对于小微企业经营贷款都打开了大门。如果拥有营业执照的话，即使是个体工商户也能够尝试一下经营性的贷款了，审批的标准要比消费贷款宽松得多。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：上个月我们支行批准了三十几笔经营贷款，其中五六个客户的征信上有小问题，但是也都通过了。

但是道路是存在的，只是要选择正确的道路前行。

不要相信网上传播的各种神奇的“内部渠道”，真正意义上的内部渠道是不会在互联网上广而告之的。我行内部审批的标准是有一定弹性的，并不是说可以给“黑户”放款。

声称可以解决的人，或者是骗取你的钱财，或者是在为你编造谎言。

造假如果被发现的话，骗取贷款就会被判刑。

最后说个事儿。

刘姐的那个案子，之后我把她的材料整理出来，并且证明这笔逾期是由于她的丈夫住院而忘记还款，并不是故意拖欠。再加上她名下的一个小公寓作为抵押品，最后批准了25万元贷款额度，虽然利率比一般的借款人要高一些，但是仍然在可以接受的范围之内。

她拿到钱的时候给我的一面锦旗都没有勇气挂在上面。

但是这笔钱能不能帮助她度过难关，就看她的丈夫工程款什么时候能够到账了。

借的钱本来就是个问题，并且还会带来更多的问题。