流水口子的借款真的那么好吗？做了一年半以后交了十几万学费才明白

去年年底的时候，我的小五金店差点就断了资金链。供应商催货款很急，客户那边又有三个月账期没到，我整个人都快急出病来了。说实话，在那时候我心里想的就是怎么才能找到看流水的借款口子因为征信上几笔查询记录已经让我在正规银行碰了壁，所以只能指望手里那厚厚的一沓流水单能换点救急的钱。

结果怎么样？踩坑踩得我现在想起来都要抽自己两巴掌。

流水好就可以下款吗？不要被"只看流水"的幌子欺骗了

当时我在网上查了各种信息，发现那些广告词写得真好——"不看征信只看流水""有流水就能下十万"。说实话我当时就好像是抓住了一根救命稻草一样，并没有想太多就填上了资料。对方客服信誓旦言地说，像我这样的月收入七八万的商户批二十万很容易。

我信了。傻乎乎地交上了500块钱的"资料审核费"。

然后怎么样？三天之后告诉我要系统评分不足、钱没有批下来，审核费也不退。后来我才想通了，这些人根本不是正规放款机构，就是专门骗审核费的。靠谱的地方哪里有先交钱这一说呢？

这件事给我上了一课：那些嘴上说"只看流水"的，十个里面九个是坑。剩下的可能是真渠道，但是你要有本事去辨别出来。

真正有效的流水贷口子，到底看重什么呢？

踩了坑之后，我差不多用了一个月的时间来研究这件事情，并且找朋友请了个在银行做信贷的老同学帮忙咨询。才明白所谓的"看流水"并不是我们想象中的那么简单。

我的老同学给我透露了，银行以及正规金融机构主要看流水的三个部分：稳定性、真实性、留存比例。什么是稳定？就是说每个月进进出出要保持一定的规律性，并不是本月存入一百万下月只有一千块钱。忽高忽低的流水，在审批系统中会被扣分。

留存的比例，这个很多人不知道。银行看你账户里的每天结余多少钱，如果钱进来了当天就转走了的话基本上没有底子了，在他们看来这是"过路财"评分很低。

我到了这里才明白过来。我的账户属于典型的过路财模式，货款到帐的当天就转给供应商了，在账面上经常只有几千块钱左右的资金余额。所以之前申请流水贷的时候被拒绝也是理所当然的吧？

流水贷审批的一些小规则

流水的户名也很重要。我之前用老婆的名字下的卡收了一部分货款，申请的时候人家说这个流水不能算作我的经营收入。白折腾一场。

另外，不同的申请时间获得的结果也可能不一样。我的老同学说，每年一季度银行额度比较充足，审批也比较宽松；年底冲业绩的时候，有些机构为了放款量会稍微降低一些门槛。具体的时间我也不敢保证得很死，各个地方的政策不同，但是大体上应该有这么个规律。

后来找到的可靠渠道

交完学费之后，我终于摸到了一点门道。市场上真正可以依靠流水来放款的口子大致分成了以下几类：

第一类为各大银行的商户贷款产品。需要你有营业执照超过一年，最好是使用固定的收款码或者POS机。我后来申请的是本地农商行的产品，因为一直用他们的聚合支付收钱二维码，在他们系统里都有流水记录，并不需要我去额外打流水单子了，在手机银行点几下就可以出额度了，批了十五万左右的贷款，年化利率在五点多一点，算是很划算。

第二类是互联网银行的产品，例如网商银行、微众银行等。主要看你在支付宝或者微信上经营流水的情况。我有个做餐饮的朋友，在网商银行用支付宝的流水贷了二十万，据说额度还可以再高一点。但是这样的产品对流水的要求很高，必须真实的经营活动产生的流水才能通过审查。

第三类是正规的消费金融公司。这类机构利息比银行高一些，但是门槛较低，并且对征信的要求不像银行那么严格。有一次急用钱的时候，在某消金公司的产品上贷了五万块钱左右，年化利率在12%上下浮动，虽然比银行贵一点，但还算比较正规的渠道，并没有那些隐蔽性的附加费用。

在申请流水贷之前，你需要先弄清楚以下几件事

说了这么多，我想知道的是：我到底能不能走看流水的借款口子这条路怎么样？具体要看情况而定。

如果你的征信情况还可以，但是没有抵押物的话，流水贷也是可以考虑的选择。但是前提是你得有好看的流水——我前面提到的稳定性、户名、留存比例这几项要达到一定的要求才行。你的流水和以前差不多，都是过路财，那么可能需要提前养一下账户了，别着急申请。

怎样养呢？其实也没有什么复杂的地方。我现在的做法就是账户里保留两到三万不变，让账面上每天都有一定的余额。另外进账之后不要着急当天就把所有的钱都转走，可以隔一两天再转一次。只需要做两个动作就可以在三个月的时间里把额度提高一倍了

还有个事儿要提醒你：不要乱申请。每次提交都会在征信中留下痕迹，次数多了之后想要通过正规渠道获取贷款就比较困难了。以前我并不知道这些事情，在看到一个口子的时候就去尝试了一下，结果把征信给弄花了。后来我就懂点道理了，在申请之前先问清楚是否要进行信用报告查询，不确定的话就不申请吧。

那些年交过的智商税

除了前面提到的审核费之外，我还被另一种陷阱给坑到了。有中介说可以帮我把流水包装起来，并且收了我三千块钱的服务费。结果怎么样？所谓的包装就是往我的账户里存钱然后又转出去制造假流水。后来我知道，在银行系统中这样的虚假流水根本不可能通过验证，一旦发现造假行为就会被永久列入黑名单，从此以后再想贷款就不可能了。

现在想想，那时候真是急得团团转了，什么鬼主意都使出来了。

流水贷到底有没有价值？

这个问题没有一个标准的答案。对于像我这样做小生意的人来说，流水贷曾经帮过忙，正规渠道的利息也还可以接受。但是如果你指望通过流水贷款来获得大额资金的话，或者你的流水本身就存在问题的话，我还是建议你尽早就放弃这个想法吧。

另外，各个地区政策差别比较大。只能说我们这边的情况，其他城市我不敢乱说，最好还是去当地银行网点问一下，不要只听网上的消息。

流水贷的额度一般不会太高，大约为流水的10%-30%之间。别指望月收入十万就可以获得一百万贷款了，那是不现实的。我现在每个月能产生六百万左右的资金流动量，在审批后可以拿到十二万元用作日常周转资金使用即可满足需求。

最后说真话：正规渠道可以从银行办理，不要去碰那些不靠谱的小贷公司。利息相差很远，并且万一出问题的话维权也没有地方可以诉诸。

如果你真的打算走流水贷这条路的话，先把常用的那张收款卡的流水打出来看看，对照我说的标准自己先判断一下。不要像我当初那样毫无准备地冲进去白白交了数万元学费。