微信、支付宝贷款：用得好就是救命钱，不好就变成无底洞

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候，在微信上收到一条消息。发信息的是两年前找过我家做家庭资产规划的小周姑娘，现在在一家互联网公司里工作着，职位是运营人员。

她问老师："能不能帮我借两万元周转一下？"没办法了。

我当时心里咯噔一下。两年前她来找我的时候，手里还有二十多万的积蓄，怎么现在连两万块钱都要找熟人借？

电话打过去才知道，去年她迷上了盲盒、潮玩这些东西，工资不够用就通过各种网贷来解决。最初是花呗、白条等产品，后来觉得额度小了点又点了微信和支付宝贷款里的几个产品。她认为这些都是大平台，利息应该差不多，结果稀里糊涂地选择了一堆小贷公司的服务。

现在每个月工资一到手，就自动被各种扣款给拿走了，剩下的钱连买饭的钱都没有。

说实话，这种事情我见过很多次。

很多人对微信、支付宝贷款有一个很大的误会，认为反正是腾讯、阿里这些大公司推出的，所以比外面的高利贷正规而且便宜。这半句话是对的。大平台是正规的，但是"便宜"这件事，并不是那么明确。

今天我就用大白话跟大家掰扯一下，在这两个平台上的贷款产品到底应该怎么使用才不会被坑。

支付宝借呗和微信微粒贷，哪个更划算？

再说一个大多数人不知道的事情。

支付宝、微信上的贷款产品可以分为两类。一类是由平台自行放款的，例如借呗、微粒贷；另一类是平台充当"中介"角色，帮助其他银行或者小贷公司进行导流的工作。

这两类产品之间没有太大的区别，就像去餐厅吃饭和到美食广场吃东西一样。同一家人经营的两家店铺都属于该家餐饮公司旗下的企业，并且在菜品质量以及价格方面都是比较稳定的；而美食街上的每个摊位都有不同的经营者，在这里可以品尝到各种美味佳肴，但是也有可能会吃到不好的食物。

我的一个客户叫老张，做装修生意的，去年因为资金周转需要借钱。他先用支付宝借呗试了一下日利率万分之三点五折算年化率为12.77%之后又去点击了一个"备用金"之类的入口结果弹出来的却是某小贷公司推出的产品年化利息达到百分之二十三点九九。

老张当时没有仔细看，稀里糊涂就借了。等到还钱的时候才发觉利息比借呗高了一倍多，简直是坑人的好手段。

因此要记住：微信、支付宝贷款里，并不是所有的商品都便宜。点进去之前要先看清楚放款机构是谁，利率是多少。

怎样才能知道能拿到多少利率呢？

这件事情有点玄学。

官方的说法是"根据用户的信用状况综合评估"，也就是看你有没有征信记录、消费习惯以及还款能力等等。但是具体的算法属于各平台的商业机密，并不是外人可以轻易知道清楚。

但是经过我多年来的观察，还是可以找出一些规律的。

经常使用支付宝付款、购买理财产品并且能够按时还款的人，借呗的额度通常不会太低。利率方面，信用特别好的可以达到万分之二左右，也就是年化7%出头；信用一般的在万分之四到五之间，年化14%-18%；再高的就要考虑一下了。

微信的微粒贷采用白名单邀请制，不能自己申请。能不能开通、额度多少都要看微信对你有什么样的"评价"。经常用微信转账、发红包、买理财的人被邀到的概率会大一些。

但是这里面有一个坑，很多人都不知道。

提前还款会"得罪"平台

去年有个做电商的小老板来找我做个规划，他当时手上有笔闲钱想把微粒贷提前还了省点利息。结果还款之后发现，微粒贷的额度直接从八万降到两万。

他当时就懵了，问我是不是被平台"拉黑"。

其实很好理解。平台借钱的目的就是为了赚取利息，如果你借了几天就还给他的话，那么他肯定不会认为你是"优质客户"。这就如同你开了会员但是很少看视频一样，所以平台也不会觉得你们特别忠诚。

因此，如果之后还有资金周转的需求的话，提前还款这件事就要慎重考虑一下了。当然如果你确定以后不再使用该产品就可以先还清贷款。

微信支付宝贷款会对征信产生影响吗？

这个问题我被问了不下八百遍。

答案为：影响并且这个影响很大。

借呗、微粒贷等产品，每笔借款都会被记录到征信报告里。你借了多少钱、还了多少钱、有没有逾期，在征信上写得清清楚楚的。

有人认为，只要按时还款就行了。并不是那么简单的。

我前几天帮一个客户查了征信，这位客户的贷款申请被银行拒绝了。因为他过去半年在支付宝、微信上点了七八次借款，每次额度都不大，几千到一两万之间。因为觉得他"经常借贷、资金紧张"，还款能力存在疑问。

这哥们当时拍大腿道："就是手贱点着玩了，也没借多少钱啊！"

征信报告不会写你"点着玩"，只会记录你申请了几次贷款。银行认为频繁申请贷款就是缺钱的表现，缺钱的人违约风险就高，逻辑就这么简单粗暴。

因此，不要随便点击"查看额度"按钮。每次点一下都会产生一条征信查询记录，点多了以后会影响今后申请房贷、车贷等。

什么时候可以使用这些产品？

说了这么多坑，微信、支付宝贷款就用不了了吗？

当然不是。

用好了，它们就是很好的资金周转工具。关键是得在合适的场景中使用。

第一个场景是短期的小额应急。比如你下个月发奖金的时候，这个月突然需要交房租或者看病，差几千块钱，周转一个月就可以还上。在这种情况下，借呗、微粒贷比向亲戚朋友借钱体面一些，比刷信用卡取现便宜得多。

第二个场景是资金链暂时断裂的小企业主。做生意的人明白，有时候就是差三五万块钱周转一下，货款一到就可以还上。银行贷款审批时间长、手续繁琐，等钱下来的时候黄花菜都凉了。用微信支付宝的贷款产品应急可以解决目前急需用钱的情况，虽然成本高一点但是速度快一些。

但是如果你是想要借钱消费、投资或者炒股的话，那么我建议你最好还是放弃这个想法。

借钱消费就和无底洞一样，越借越多，到最后利滚利根本还不上。借钱投资更扯淡了，万一亏了的话不但要还本金还要支付利息，这样的事情我见过太多翻车的案例了。

不要做：以贷养贷

开头提到的小周姑娘就是典型的以贷养贷。

最初她只是花呗还不上，就用借呗的钱来还了。后来借呗也不够用了，又开始借贷各种小贷公司。拆东墙补西墙越补窟窿越大最后每个月利息将近三千块工资才五千出头

在这种情况下，最好的办法就是和家人坦白，并且先还清高利率的贷款，然后再慢慢归还款项。利息可以省下一大笔钱，征信也可以保持良好状态。

很多人不敢跟家里说，怕被骂、怕丢人。但是你想想看，是挨上一顿批评更让人难堪呢？还是变成老赖然后连累全家更加丢脸呢？

这账谁都算得出来。

一些实操建议

最后来点实用的。

第一，先算账再用。不要只看日利率万分之几，要看看年化利率是多少。支付宝、微信现在都要求标明年化收益率了，在里面找一找就可以看到。年化超过18%的可以不用就别用了。

第二，不要贪多。同时使用多个贷款产品的话征信记录会比较差。真的需要的时候选择几个利率最低的就可以了。

第三，设置还款提醒。微信支付宝贷款逾期记录上征信特别快，晚还一天就有可能留下污点。最好绑定一张余额充足的卡，并开通自动扣款功能。

第四，定期查征信。每年查询一次个人信用报告来检查是否有错误的记录，并且对自身的信用状况有一个大致的认识。现在查征信很方便，在手机上就可以查到，不用去网点排队了。

微信、支付宝贷款其实就是一个工具。锤子可以钉住东西，也可以打到手上去用看你怎么使用了。

见过用借呗周转做生意、三年赚到一套房首付的人；也看过越借钱就越穷，最后全家帮他还债的。同样的工具，不同的使用方法，结果却大相径庭。

如果你不确定自己要不要用、要用哪个的话，先把征信报告打出来看看，然后算一算未来六个月的现金流。心里有数了再做决定，不要冲动地点确认按钮。