流水也可以下款吗？哪些真正的靠谱的流水可以借款口子

2018年的时候，我真的是到了无路可走的地步。

做生意亏了十几万，信用卡刷爆了，催收电话把我手机都快打坏了。手里只剩下一张流水还算过得去的银行卡，每个月进进出出三四万元的样子，想来应该能弄到点钱吧？跑过两家小贷公司后人家一看征信报告就摇头拒绝借钱。那时候我才明白单有流水是没有用处的还要找到合适的出路才行。折腾了大半年时间才把市面上所谓的流水可以借的钱口子摸个底朝天，踩过的坑比走过的路还多。

今天这篇文章，不做过多的空话白话，把可以真正依靠流水下款的渠道以及其中的秘密都给你一次性摊开来讲。

流水借款最容易踩到的三个"隐形坑"

很多人认为，只要银行卡里有进账和出账的话，贷款就稳了。别傻了，这么想太天真了。

我的一个朋友叫老张，去年想借5万块钱周转。他轻信了一个中介的鬼话，说流水大就可以办到大的信用卡了。结果怎么样？那个中介给他的就是"过桥流水式的服务模式"也就是当天进钱、当天出钱的方式。银行审批员看到之后直接拒单。为什么呢？因为这样的流水在风控系统中被称作无效流水，并且是没有用的，还会被认为是造假行为。老张最后不但没有借到钱还花了两千块钱买了一个包装费，真是损失惨重

还有一个坑就是结息的问题。网上很少有人提及此事。真正重视流水的口子，不管是银行还是正规机构，在审批的时候都会看每个季度的结息金额。去年有一个做微商的朋友问我，她每个月都有二十多万的流水为什么还会被拒？让她把流水打印出来一看，结息只有几块钱左右。这说明了什么问题呢？表示她的账户里钱来得快去得也很快，并没有沉淀下来的意思。银行不是傻子，看上去很热闹的流水其实一点用处都没有。

第三个坑比较隐蔽。一些小平台打着"有流水就放款"的旗号，但是利息非常高昂。借一万块钱的话可以拿到八千块左右的钱，还要买什么会员权益呢？这样算下来年化利率就可以达到60%以上了。这不是借钱而是吸血啊！

什么样的流水可以用来贷款呢？

说了这么多坑，那么有没有真正可以通过流水就可以下款的路子呢？当然有，但是前提是你提供的流水要"真"。

第一类是税贷。其实现在很多银行和税务系统已经打通了，很多人都不知道这个情况。如果你做生意或者做自由职业的话，哪怕没有固定的单位，只要纳税记录连续、流水稳定，很多银行的税贷产品都可以申请到。去年帮一个开餐馆的朋友申请过贷款的时候征信有点问题但是有良好的纳税纪录最后批下来的是15万年化利率在五分左右。这才是真香的产品

第二类是部分城商行的流水贷。大银行门槛高，但是小的地方性银行为了争夺客户而放松了政策限制。他们有专门的"流水贷"产品，在该行已经稳定工作半年以上并且没有抵押物的情况下可以申请贷款。不过不同城市的情况可能会有所不同，具体情况要到当地网点询问一下才好。我跑了很多家之后终于在一家本地银行办成了，虽然额度只有五万元但是解了燃眉之急。

第三类为保单贷。如果之前买过商业保险并且有现金价值的话，那么结合流水的话下款的概率就会提高很多。不算纯流水贷款，但是流水可以作为辅助材料来增加额度。这条路子比网贷要靠谱一些了。

申请流水贷被拒了该怎么办

如果你自己去银行申请被拒了，不要着急乱投医。

弄清楚被拒的原因。很多时候不是流水不够，而是负债率过高。银行看的是你的还款能力，在于你是否有能力还上贷款的钱。每个月有三万的流水但是信用卡以及其他借款还有两万八需要偿还的话谁敢借给你？在这种情况下要想办法降低债务展示才是正确的途径。

还有一个经验就是，在发工资或者主要收入进账的时候去申请。系统抓取数据是有时间限制的，账户余额好时提交的话通过率会稍微高一点。这是我自己摸索出来的一个小窍门，并不一定有效果，但是可以试一试。

怎样才能使流水看起来好看又不违法？

这里的"养"绝不是让你去造假。一旦发现有造假行为，就会被直接列入黑名单，并且以后再也无法申请贷款了。

所谓的养流水，就是让资金流动看起来更健康。比如说不能今天存入一万块钱明天就转走九千零八百。使钱在账户中多停留几天甚至过夜更好一些最好能一周以上的时间来存放。每个月固定时间存一笔钱，模拟工资发放或者经营收入的情况持续3-6个月后流水质量会有明显改善。

为了改善自己的财务状况，整整半年没有动过主卡里的钱。每个月不管多么紧张都要存进去一笔，并且不轻易取出。后来申请贷款的时候，审批经理看了我的流水结息后并没有说什么就通过了。说白了就是信用的"脸面"需要我们去维护，在平时要注重保护它，否则到了关键时刻就会出现出问题的情况。

另外一点就是减少快进快出的转账。现在的大数据风控很聪明，可以判断你是在正常消费还是在倒卡。流水全部都是快速进出的话，在系统看来也是高风险用户。

最后给大家一个扎心的事实：如果流水全部是借来的、倒过来的，最好别去贷款。因为所借款项终究是要还清的，而流水可以包装起来，并不能够把还款能力也给包装进去。不要为了拿到那点钱而去毁掉自己的后半生了。

如果你现在急需用钱，手上只有流水的话不要急着去点那些五花八门的网贷链接。拿着你的流水单到当地的小银行问一下或者查询自己的纳税记录可能会有意外收获。