零门槛、低利率的贷款？银行不是慈善机构，傻了吧

上周一个客户坐在我对面，兴奋地拿出手机给我看一条短信，说某平台可以给他的批一笔零门槛、低利率贷款额度还有二十万。我看一眼就笑了，这哥们儿是做小生意的，平时精得很像猴一样，怎么到了金融这块上就开始糊涂了？我说你把这条短信删掉吧，全是坑。他不相信，非说这个平台大、有信誉。行吧咱们聊聊看看世界上有没有免费的大餐呢

我理财规划这行干了快十年，听过很多版本的"免费贷款"神话。就是利用信息差来收割小白的意思。不管是银行还是消费金融公司开门做生意都要赚钱。资金本身就有成本，人工、系统、风控这些方面哪一样不需要钱呢？谁出的钱？难道是老板自己掏腰包做公益吗？别逗了。

零门槛贷款申请真的有吗？

再说一下零门槛。很多人认为无门槛就是任何人都可以贷款，拿着身份证就可以拿到钱了。这件事我想都不敢想。去年我遇到一个案例，客户小张是刚毕业两年的程序员，并且征信空白一片也没有负债记录。他看到广告上说某平台"零门槛秒批"就兴冲冲地去申请了，结果被拒了。为什么？因为他信用历史不够长所以判定为没有足够的信息。

所谓的零门槛其实是有一定条件的。而这些条件并不是用抵押品来表现出来的，而是以大数据评分的形式出现的。你的消费记录、社交关系以及外卖地址是否稳定都在考察之列。广告里所说的"无门槛"最多就是不需要纸质材料、无需房产抵押，并不意味着没有资质要求。玩文字游戏行不行？

那么如果零门槛的话，谁都可以贷款吗？那这个平台的坏账率就要飞到天上去。风控系统不能虚设。因此下次再看到"零门槛"这三个字的时候，请先问自己一个问题：凭什么？

零利率贷款背后的小把戏

再谈一谈"零利率"。坑更宽了。我的一个做建材生意的朋友老周，去年双十一的时候想要进货，手头比较紧张，看到某电商平台推出的一款叫做"零利率贷款"的产品，在12期免息的基础上可以申请到30万元的额度。他当时就心动了，觉得不要白不要，于是直接申请了二十万。结果怎么样？放款时发现只有十八万多点几。

他当时很懵，打电话去问客服。手续费、服务费就是利息没有收你的是因为手续费和服务费需要交的

这样的方式在行业内已经很常见了。平台把利息改了个名，叫做"手续费""管理费""咨询费"换一种马甲就不认识了吗？还有比较隐蔽的砍头息。说好贷10万，实际拿到的是9万元，在合同上写的还是10万。按10万还钱的话里外就多出一大截成本了。踩坑的人多了以后套路就出来了。

不要被宣传的话术蒙蔽了

最离谱的一个案例就是某消费金融公司的产品。广告打得很大，说"前3期零利率"。客户按照这个去申请了之后，从第4期开始就直接变成了年化24%的利息。而且提前还款还要收取违约金，这就等于把你绑定了。这操作真的太难看了吧！

还有"免息期"这种玩法。信用卡分期承诺不收利息，但实际上每个月都会收取0.6%的手续费。你算过吗？0.6%x12=7.2%，这个数字不大吧？但是手续费是按照全额本金来计算的，而你还贷的时候会还掉全部本金，所以费用并不会减少。实际年化利率可以达到13％以上。很多人的账目不会去算出结果。

说到这儿，我想到一个数据。根据我的观察，在市场中以"零利率"为名的产品，其实际年化成本一般在8%到15%之间。具体的数字我已经记不清楚了，但是相差不大。反正比银行基准利率高就可以了。如果你信这个“0”，到最后吃亏的只能是你自己。

真的可以占便宜吗？

也不是说完全没有可靠的低成本资金来源。比如银行的车贷，有些品牌为了促销会贴息做零利率。但是这种情况之下，车价优惠就缩水了。羊毛出在羊身上，你以为省利息其实车子买的价格更多一点。公积金贷款虽然利率比较低，但是它是政策性贷款，并非商业性质的贷款。

去年还不是这样，今年政策刚调整过的时候有些银行的消费贷利率降到3%左右。这个倒是真的便宜了点，但是门槛还是挺高的。你要有优质的客户资格、公积金基数要高一些、征信情况还要好些才行。这种产品从来都不打"零门槛"的广告牌，在低调的情况下存在也就可以了。反而是那些每天给你发短信或者打电话推销的人你得小心一点。

我之前有个客户，在某股份制银行做代发工资的用户，该行主动给这位客户提供了一笔30万消费贷款额度，年化利率为3.5%。他问我是否可以用到备用金上时我说放着备用挺好真用的时候记得按需提取不能一次全部取出这种才是真正的低成本资金但是前提是你要有相应的资质

普通人要怎么选择呢？

说了这么多，并不是让你看到贷款就跑路。资金周转是必须的，要使用的时候一定要用上。但是要学会算账了。不能只看广告语还要看合同内容才行。拿到贷款方案之后先弄明白三点：实际到账金额为多少？每个月还多少钱？总的还款额是多少呢？把这三个数一加起来就是真实的利率了。

还有一个小技巧。可以向客户经理索要一份"还款计划表"，里面会详细列出每一期的本金和利息。正规机构也可以提供。如果对方支支吾吾拿不出来或者给的是看不懂的表格的话，那基本就出问题了。不要不好意思问，这是你自己挣的钱。

另外，各地政策有所不同，在某些地方银行本地的放款条件会比较宽松。我只了解北京这边的情况，并且不敢随便乱说其他的地方。可以去当地的银行网点咨询一下，比在网上找那些杂七杂八的地儿要靠谱一些。

广告到底是相信谁？

现在打开手机，到处都是贷款的广告。"凭身份证秒下款""黑户也可以贷""不用查征信"。别傻了，真的这么容易的话，那人人都可以成为千万富翁了吧。征信系统是央行管理的，哪个平台敢不查询？黑户能借钱吗利息到底有多高呢？

我的一个做风控的朋友跟我说过一句话，我到现在都还记着。他说："我们设计产品的时候，就是让看起来最需要钱的人付出最高的代价。"扎心不？但是这就是现实。越急用钱的人就越容易被骗到手。

所以真的需要钱的话，先想一想有没有其他的办法。向亲戚朋友借一点周转、卖掉一些闲置物品或者跟银行沟通一下是否可以展期。实在不行正规的贷款要比那些不正规的平台好很多。这些号称零门槛、低利率贷款十个里面九个半都是坑。

见过太多人，本来只是几万块钱的小缺口，在这些套路之下变成了几十万元的大窟窿。拆东墙补西墙越补越大。等到发现问题的时候已经来不及了。这件事情不是开玩笑的。

另外还有一点没有提到。有些平台会诱导你"以贷养贷"，说帮你做债务优化，把高息的换成低息的。结果怎么样？收你的服务费之后再办贷款的话利息就比较高了。这样的公司我见到一个骂一个。纯粹的是个骗子

如果你实在搞不清楚情况的话，就找一个专业的咨询一下吧。靠谱的才是真的。收钱办事的人也要小心提防。最好是有人推荐或者有合法资质的是最好的。不要自己胡思乱想，也不要病急草率求医问药。

最后说一句实话：天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。银行不是慈善机构、平台也不是活菩萨。借钱给你的目的是为了赚取收益，并非是帮助你度过难关。想明白这一点的人就不会那么容易被忽悠了。

下次再看到"零门槛、低利率"的广告时，直接划走。省下来的时间用来研究怎样增加收入以及如何合理地安排开支比什么都好。赚钱没有捷径可循。