黑户烂户大额分期？银行经理说真话，不要被中介骗瘸了

上个月有一个叫老陈的客户，急急忙忙地跑到了我们的网点里来，在我对面的位置坐了下来后就开口问我能不能做黑户烂户大额分期我看了一下他带过来的资料，征信报告打印出来的厚厚一叠纸，近两年来的逾期记录密密麻麻全是红色的"7"字头，在我们行里叫作"连三累六"，已经基本和正规银行贷款脱钩了。老陈说他已经找了好几个中介公司，这些公司的工作人员都拍着胸脯保证可以帮忙办理，并且额度还比较高，但是前期需要交纳一笔不小的费用作为"包装费"。我心里咯噔一下，这好像是在坑人吧。

征信烂到什么程度才叫"没戏"？

很多人对于自己的征信状况并不了解，认为只要没有被法院起诉就不是黑户。那么呢？银行内部有一套评分系统，并不对外公开。以我行为例，如果近两年内出现连续三次以上的逾期情况或者累计超过六次的逾期记录的话，就会直接导致申请失败了，更不用说人工干预的机会了。

老陈的情况比这更严重。除了信用卡逾期之外，他还有一笔小额贷已经断供半年多了。征信报告上长了这样的东西特别扎眼，就像是一个毒瘤一样。我当时就跟他说你这种情况走正规银行渠道基本没戏那些中介说的所谓"包过"十有八九都是扯淡

但是老陈还是不死心，和我磨了半个多小时。他说中介告诉过他，只要找到合适的人，黑户也可以做分期，并且可以做到30万的额度。听完之后只能苦笑一下，在如今为了赚取中介费而编造的各种谎言中，什么都能信得上。

黑户贷款中介的各种套路，坑人不打商量

我在银行工作了将近十年，见过很多被中介坑得血本无归的客户。其实有些套路我都不好意思拆穿，太低级了，但是偏偏有人相信。常见的几种情况给大家说一下。

第一种是"包装费"套路。中介说你的征信不好，需要花钱做资料优化把你的资质洗白。费用大约为贷款金额的5%到10%，有的甚至更多一些。你交了钱之后对方随便给你弄几张假流水拿去给银行，结果自然是被拒了。这时候中介摊开双手说自己银行政策变了呢？不好意思不退了

第二种比较离谱的是叫作"AB贷"。中介说可以办，但是要找一个有良好信用的人做担保人，或者干脆把房产证、驾驶证押在他那里。结果怎么样？钱借来了之后利息很高，月息两三分还算合理的价格了。等你还不上的话就把你的资产给拿走吧。这叫贷款，那叫坑害别人下水去。

第三种我见过的最坑爹的就是中介直接帮你造假资料，骗银行的钱。前年我们行就遇到过一起类似的情况，客户被中介忽悠着伪造了工作证明、银行流水等材料后报给了风控系统，最终导致该客户被人报警。本来只是缺钱周转而已，并没有造成什么严重后果，最后还是险些背上刑责吧？冤不冤？

征信有问题了，怎么办？

说到这儿，有人可能会问：黑户真的就没有办法了吗？也不能这样认为。具体情况具体分析吧。

如果逾期是由于特殊原因造成的，比如生病住院或者出差在外而忘记还款的话，那么可以试着向银行申请开具"非恶意逾期证明"。有了这个证明之后，在部分银行审批的时候会考虑一下。我去年办过一个案子，客户因为疫情被困在国外三个月了，信用卡也已经晚还了三个月了，后来提供了相关的说明材料后我们行还是给他批了一笔消费贷款。

还有一种情况就是逾期金额很小，比如几十块钱的年费欠缴或者几百块的小额。银行认为这属于"非实质性违约"，影响不大。但是老陈拖欠的钱数百万甚至上千万，拖了大半年还没有归还，性质完全不同。

征信就是你的经济身份证，烂了就烂了吧，并没有捷径可走。唯一的办法就是把欠款还清之后再慢慢消除不良记录。一般情况下逾期记录在结清欠款后会保留5年时间，在过了五年以后就会自动消失掉。我知道这话听起来挺丧的，但是这就是现实。

大额分期对征信的要求真实吗

很多人不知道，在银行审批大额分期的时候，看的不仅仅是征信报告上的逾期记录。我们内部有一套完整的评估体系，并且包括但不限于以下方面。

• 负债率：你目前的信用卡透支额度加上贷款余额，总共不能超过你的月收入50%，如果超过了这个红线的话，批下来的几率就很小了。
• 查询次数：近三个月内，征信被查的次数不能超过六次（包含你自己查看和机构查看的情况）。频繁查询会被认为你资金紧张、到处借钱。
• 工作稳定性：现单位工作满一年以上，有社保公积金的客户，在我们看来属于优质客户，即使征信有一点小瑕疵也还可以商量。
• 资产状况：有房、有车，即便征信稍差一些也可以走抵押贷款这条路子，利率比分期还要高不了多少。

老陈的问题就是什么都没有。没有房子、车子，工作也不稳定，征信状况也差到这种程度，在银行系统中这样的客户评分基本上都是负分的。

不要相信"内部渠道"

我遇到过很多客户，神秘兮兮地告诉我某某中介认识银行内部领导可以走特殊通道。别傻了，现在的银行审批都是系统自动跑分的，领导想给你开后门都没有可能。即使真的有人能够干涉的话风险会大到什么程度？图人家那点中介费的人值得把自己的饭碗搭进去吗

我的一个同事去年因为帮客户违规修改资料而被开除，并被列入行业黑名单，这辈子别想在金融圈混了。这种事情没有人敢做。

所谓的"黑户烂户大额分期"的产品到底是什么来历？

市面上确实有一些机构声称可以做黑户贷款，但是你们要弄清楚的是这些机构和银行是两回事。有的为小贷公司、典当行者、民间借贷换了个马甲而已。利息方面有月息五分、八分的都有，折算成年化利率的话轻轻松松就超过六十几了。这不是贷款而是饮鸩止渴。

去年我接待过一个姓张的小生意人，资金周转出了问题。他之前因为资金紧张找了一家所谓的"金融服务公司"借了20万，并且合同上写着月息为两分左右，看上去也还可以接受一些。结果怎么样？对方放款的时候直接扣除4万元的"服务费"，最终拿到16万元本金还款时还是按照20万来算。计算下来年化利率超过50%。老张后来还不了钱了，天天有人上门催收，生意都做不下去了，最后只好向亲戚朋友借钱把窟窿补上。

这件事我一直都还记得，老张坐在我的办公室里，眼睛红通通的说当初要是早来银行问问就好了。可惜的是世界上没有后悔药。

如果你真的需要钱，该怎么办？

说了这么多负面的例子之后，也该给一些建设性的建议了。如果征信有问题并且急需资金周转的话，可以考虑下面几种途径。

第一，找直系亲属帮忙。父母或者配偶名下的房产可以做抵押贷款，利率比信用贷款低很多，并且对征信的要求也相对宽松一些。当然了，前提是你要先把欠的钱还清，不然这笔债迟早会追到你头上来的。

第二，如果名下有车的话可以考虑典当行或者车贷公司。利息虽然比银行高一些，但是也都是明码标价的，并不会乱收费用。而且车贷一般不需要看征信报告，只要车子是你的就可以贷款。

第三，如果你有公积金或者社保的话，有些银行会有针对这类人群的产品。即使征信有问题也未必严重的时候还是有机会批下来的。各个城市具体的政策不一样，在此建议直接去银行网点咨询不要找中介。

第四，实在不行的话就和债权人协商一下，申请延期还款或者分期偿还。很多银行都有困难帮扶政策，你主动去沟通要比躲着不接电话好上一百倍。

说到底，黑户烂户大额分期正规的银行体系中基本上没有这样的东西。那些号称可以办理的事情，要么是骗子，要么就是高利贷，不管是哪一种都会让你从坑里爬出来又掉进井里去。

见过太多被中介骗得倾家荡产的客户，每次看到他们拿着一堆假资料去银行的时候，我都会替他们感到心疼。钱没了还可以挣回来，但是有些坑一旦踩进去就很难爬出来。

老陈后来怎么样了？他没有听我的劝告，还是交上了那笔包装费，结果当然就没有办成。钱是拿不回来了，对方公司早就人去楼空。两天前他又来找我，问我有没有什么办法能把钱追回来，我说只能报警了。

征信本来并不重要，等用钱的时候才发现它是自己的命根子。好好珍惜吧，不要等到失去之后才追悔莫及。