烂户下款的口子有没有？别想多了，但是还有三条路可以走

上周三下午，我正要收拾东西下班的时候，手机响了，是一个陌生的电话。电话那头是个年轻小伙子的声音，在发抖中问我：烂户下款的口子有没有？他说自己信用卡已经累积到了三累六，网贷点了一二十家都被拒了，急用钱给母亲做手术。说到这里我心里就感觉不太好受。说实话这行干了八年多一点，这样的电话我接过的不下几百个次，每次听到这种近乎哀求的语气的时候我都恨不得把电话挂掉——不是因为冷血而是出于对真相的一种畏惧，在说出事实之后就像往人家伤口上撒盐一样伤害到别人的情绪。

不要再问烂户下款的口子有没有了，先弄明白自己有多烂

很多人一开口就问有没有口子，征信情况都不知道。我有一个客户叫老张，做装修生意的，在去年想贷30万周转的时候遇到了困难。他很自信地告诉我自己的信用报告没有问题，但是当我查询到他的征信时发现近半年内有28次被查的情况。这是不是没问题？银行看到这样的信贷资料之后会想到什么来？

所谓的"烂户"其实有很多种情况。一种是查询次数多，老张就是这样的例子，到处申请都行不通；另一种则是逾期次数多，当前已经或者连续90天以上有逾期记录的客户也属于这一类；第三种为被法院列入失信被执行人名单的老赖用户。不同的状况所能够选择的道路就完全不同了。如果你现在还在找口子并且逾期的话，真的除了骗子之外没人可以帮你解决这个问题。

查询多的话最好救一下。养三个月以后再申请，征信就会慢慢好起来的。但是很多人就是禁不住诱惑，在被拒绝之后更想尝试，越是去试就越糟糕了。不是缺钱而是缺少脑筋。

烂户贷款的出路在哪里

正规银行的大门，对于真正烂户基本上是关闭的。号称"黑户必下"的广告中九成都是骗子剩下的一个才是高利贷。别不信了，去年我有个远房亲戚征信很差，非要去尝试网上的一些无视黑白户之类的广告被骗走了2999元的钱没有见到还损失了一个月工资。

那有没有别的办法呢？不是这样。三条路，看你能不能走通了。

第一条，抵押贷款。你有房子、车子吗？有的话情况就大不相同了。银行对于抵押物的接受程度之高超乎想象。去年我处理过一个客户的情况，在征信上出现两次信用卡逾期记录，并不算多但是时间较长一点也不能办到信用贷的事情了。但是他名下有一套小公寓，最后通过某城商行的抵押贷款获得45万的资金，年化利率只有5.8%。为什么呢？银行害怕你不能还款，却不怕房子被偷走。

第二条，配偶或者父母一起签字。这条路很多人并不清楚。如果主贷人的资质不好但是家里的其他成员征信好并且有稳定的工作的话就可以作为共同借款人了。最极端的一个例子是男方的信用记录很差不能用做贷款人身份申请消费信贷女方为事业单位编制最后由她来作为被授信方而男方则签上名后成功获得20万元额度的信用卡分期购买商品。当然，家里关系要好一点才行，另一半愿意替你借钱。

第三条，消费金融公司。次级贷的利息比银行高很多，但是门槛比较低。马上消费、中银消费等持牌机构对于征信的要求要比商业银行宽松一些。去年有一个做微商的女孩来找我，在她的征信上有一笔担保代偿的历史，因此被银行拒了之后她就去了一家消费金融公司拿到了8万块钱。年化利率在18%左右，并不算低，但是至少是正规渠道的贷款方式，并不会出现利滚利的情况把你害死。

这些"口子"不要去碰

说到这儿，我得特别提醒一下。网上那些号称"烂户必下"的714高炮、套路贷要小心提防。见过太多人为了几千块钱最后背上了几十万债务的情况了。有个做小餐饮的人本来只需要2万元周转资金就被套路贷拖成了欠款累累，店里都被砸进去了。这件事到现在我都还记得，在办公室里老板娘哭了整整一个下午。

如果你现在急需用钱怎么办

先不要急着找口子，做三件事情。

第一，打一份详细的征信报告来了解自己的情况。不要瞎猜也不要听中介忽悠了。现在很多城市的人民银行网点都可以查询到简单的版本信息，在网上也可以查找到简单版的信息，但是简单版的内容比较少一些。

第二，先把所有的逾期还款清掉。有当前的逾期的话，在任何正规渠道都会被直接否决。没钱怎么还？向亲戚朋友借钱先把窟窿填上，并且征信要显示为"已结清"。

第三，如果查询次数过多的话就老实养3到6个月。这段时间不要点任何网贷链接、申请信用卡等。我知道这很难受，忍不住的时候想想：每次点击都会使征信状况变差一分，之后就没有回头路了。

有人可能会问，我现在缺钱了，但是等不到怎么办？其实我见过这种情况很多次。建议可以向亲戚朋友借钱或者卖掉自己的资产来解决资金问题，如果实在没有其他途径的话就去当地的民政部门求助吧。不要觉得丢人现眼，被高利贷追债才是真正的丢人显眼。

关于"烂户"的几个常见误区

很多人对于征信存在误解，认为只要不逾期就是好的征信。错！银行审批主要看的是综合评分，查询次数多、负债高、工作不稳定、年龄过大或者过小都会扣分。我的一个客户从来没有出现过逾期的情况，但是网贷账户里开了18个账号，并且负债率达到70%以上，还是被拒了。因为担心你随时会倒闭，所以银行不愿意给你贷款。

还有一个误区就是认为找中介就能解决一切问题。有些中介有渠道，但是更多的还是把你的信息到处试一试，最后征信就变差了。去年有一个小伙子来找我，说他花了五千块钱请了一个中间人帮他"包装"，结果人家只是给他点了十几家网贷公司，并且只批了一家公司，其他的都留下了查询记录。这叫什么包装？就是纯粹的坑爹。

好的中介会先看你的征信，告诉你能跟哪些银行打交道、不能和那些银行合作，而不是直接收钱。所有的承诺"包过"的都是真的没有用，都不可信。

征信修复是真是假

市场上有很多"征信修复"的广告，说可以帮你删除逾期记录。老实地说基本都是骗子。征信记录是由央行管理的，除非是银行系统出错或者是不可抗力造成的逾期情况之外的话，就没有人有权利去修改了。那些所谓的修复机构或者说是假冒的服务提供商一般有两种方式来赚钱：一种是以收取费用的方式欺骗客户；另一种则是教给客户如何伪造证据来进行投诉，并且很可能还会有法律责任的风险存在其中。不要白白花掉这笔钱。

真正的修复只有一个办法，那就是时间。逾期记录保存五年，在还款完毕之日起算。最好的方式就是保持良好的还款习惯，并且让时间来冲淡这些污点。

到这里，我想到开头那个打电话的小伙子了。后来我把征信发给他看过之后发现情况比他想象的好很多——主要是查询次数太多，有两笔小额逾期已经结清了。让他养四个月征信不要乱点申请，在这之后可以试着去当地农商行试试看有没有希望得到贷款。听完后沉默了一会儿说：“老师谢谢你告诉我实话。””

干了多年之后你会发现，能够帮助别人的东西，并不是什么神秘的口子，而是真话、对路。