口子之家借款怎么样？采访了37位借款人之后才告诉你答案

去年冬天，在一个借贷维权群中认识了小周。

当时他刚被裁员，信用卡欠了八万多块钱，急得像热锅上的蚂蚁。他在网上找"哪里能下款"的时候找到了一个论坛帖子，并且引流到了所谓的"口子之家"。帖子说的天花乱坠地宣称无视黑白户、秒批秒到。小周相信后呢？钱没有借到，手机上莫名其妙多了三个贷款APP，通讯录也被爆了。

这件事让我心里很难受。做金融调查记者这些年，我见过很多像小周这样的人。他们大多数对金融一无所知，在走投无路的时候在网上疯狂地去搜索口子之家借款怎么样这类问题，想要找到一条能救命的路。但是网上的回答中要么是中介装出来的"热心网友"在钓鱼，要么就是复制粘贴下来的废话，真正有用的话很少。

因此我决定写一些与众不同的东西。

口子之家到底是什么来头

"口子之家"其实就是一个简单的贷款信息网站，它并不属于任何具体的金融产品或者应用。

最早的时候，这四个字是在一群老中介的QQ群里被叫出来的行话。口子是指可以下款的渠道或者漏洞，“之家”听起来像一个组织的名字其实只是个信息聚合的说法而已。在应用商店找不到它的原因是有可能是一个网站、公众号或者是微博上每天更新贷款口子资讯的一个账号。

这就造成了一个很扯淡的问题：问口子之家借钱可靠吗？就像路边摊的饭好吃不好吃一样，没有答案。今天摆摊的大爷可能卖的是正宗煎饼，明天就有可能变成用地沟油炒面的骗子了。

我采访过一个做推广运营的内部人员，他给我透了底。他说很多打着"口子之家"旗号的网站后台数据是共享的。你在A站注册手机号后五分钟内B站、C站就可以拿到你的信息了。这也是为什么有些人明明只在某一处留下了联系方式之后几天就被骚扰电话打得满地找的原因。

被"秒批"蒙蔽的人后来怎么样了

其实被忽悠的人有一个共同点，就是太想走捷径。

印象最深的是去年11月采访的刘姐。她是在三线城市做服装生意，那时候换季了，压着一批货急需五万块钱周转。“口子之家”类论坛上有人发帖说新出的一个网贷平台“身份证就可以拿一万元”。

刘姐当时没有多想就点进去了，根据帖子的提示下载了一个陌生的应用程序。界面看起来很正规，在填写了资料之后显示额度为30000元，并且在提现的时候弹出一个通知：需要先支付199元作为"工本费"或者"会员费"来证明自己的还款能力。

这就是典型的杀猪盘。

刘姐交了199元，APP上显示的是"系统维护"，第二天客服就把她拉黑了。后来她报警后警察告诉她这样的案件很难追查到对方，因为金额不大而且对方服务器很可能在国外。刘姐讲这段的时候一直拍大腿说那199块钱本来是给女儿过生日买的

那么这种低级的骗术也有可信度吗？别傻了，在没钱的时候人的智商就会降到冰点。骗子就是利用了人们害怕损失以及侥幸的心理来得手的。

怎样辨别一个借款渠道是否合法

既然"口子之家"只是一个信息汇集的地方，那么上面的信息就都是不能相信的吗？不是。

关键就是怎么选择。根据几十个采访案例总结出的经验，虽然不能保证百分之百避开雷区，但是可以帮你避过90%的坑洞。

第一，凡是放款之前让你交钱的直接拉黑。正规金融机构不管是银行还是持牌消金，在放款前是不会收取工本费、解冻费、保证金等费用的。这行规矩很简单：只有收到款项才算数，还没有到帐的时候要你掏一分钱就是耍流氓了。

第二，利率展示是否合规。去年监管部门出台新规规定所有的贷款产品都要标明年化利率。如果在某个平台上找不到年化利率的说明只看到日息万分之几或者借一千每天只要几分钱的话大概率就是个坑了。这样的表述方式其实就是文字游戏的一种表现形式，让读者觉得利息很低实际上算出来的年化会超过36%

第三，查牌照。这件事麻烦一些但是很有必要性。在天眼查或者企查中搜索一下运营公司的名字，看看有没有"小额贷款""消费金融"的牌照没有的话就是非法放贷签了合同也不受法律保护

借款平台推荐是否可靠呢

很多人搜口子之家借款怎么样其实就是想找一个可靠的下款渠道。但是要泼冷水：所谓的"必下款口子"、"黑白户必过"，基本上都是在割韭菜的把戏。

金融风控的逻辑决定了不能百分之百通过贷款。

银行、机构查的是你的征信记录、流水情况以及负债比率等。硬性指标不行的话换哪个"口子"都白搭。所谓的"强开额度"的中介，有的只是收取前期费用，并不会真的帮你拿到贷款；还有一种则是教你怎么造假材料——后者更加危险，一旦被发现就有可能构成诈骗罪。

我之前采访过一个做风控的朋友，在某头部消金公司工作了五年。他说了很多行业内幕，比如很多所谓的"新口子"其实是机构为了冲业绩而临时放宽审核标准的结果。窗口期很短，大概只有三五天的时间段内放款量达到要求的时候，风险控制部门马上就会收紧风控政策。中介所说的"内部渠道"其实就是碰运气撞上了这个时间段。

因此不要相信所谓的"内部渠道"。有稳赚不赔的途径，早已经有人悄悄地发了大财，并不会以几百块钱的价格卖给你吧？

没钱的时候应该怎么办

说了这么多坑，总得给点出路吧。

如果你真的需要钱的话，我的建议就很好理解。第一选择就是亲戚朋友了，虽然开口借钱会很不好意思，但是这是成本最低的方式。不要不好意思打个欠条，并约定好利息和还款日期，在外面借高利贷可是要多很多的啊。

第二选择为银行。现在很多银行都有线上信用贷款，比如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等，利率低且正规可靠。即使你是白户，只要工作稳定并且社保公积金正常缴纳的话大概率可以批到几万块钱左右。

第三种选择就是持牌消费金融公司，招联、马上、中银等。利息比银行稍高一些，但是正规程度要比那些非法平台要好很多。至少你们逾期了，他们是走正常的催收程序，并不会用那种骚扰电话的方式去联系你。

对于"口子之家"等网站推荐的小众平台，尽量就不去碰了。我采访的37个人中，有一半以上的人因为使用过这个平台而陷入了以贷养贷的局面之中，原本欠债三五万，一年之间就滚到了二三十万。

这个数据是我自己统计出来的，样本量不大，但是已经能够说明问题了。

文章到这里的时候，你应该已经明白了。不如问口子之家借款怎么样那么，你不妨先问问自己：是不是还怀着"不看征信、秒批秒到"的幻想？如果是这样的话的话，那你离被坑就差不远了。

借钱这件事，从来没有捷径可走。想走捷径的人最后都走了远路。