经过对200位借款人的调查之后，我找到了比较稳定的网贷口子

去年冬天我得到一条线索，北京朝阳区有个小伙子因为网贷逾期被催收逼得差点跳楼。

人被救了，但是我的心里还是觉得很不舒服。

这哥们儿借了三万，结果拆东墙补西墙半年就变成十八万多。他说的话我现在还记得："记者同志，我就是想找个"比较稳定的网贷口子为什么这么难呢？

这话一说出来我就心里酸了。

说实话，他找的口子并不少，但是问题都不可靠。有的放款两天就要催收，有的利息高得离谱，还有的就是诈骗。我后来花了三个月的时间去采访了四十多个借款人的资料以及十几个行业内部人士，就是为了弄清楚一个问题：市场上到底有没有好的选择？

结论：稳定口子有，但是你要学会甄别

不要被网上那些"秒下款""无视黑白户"的广告所迷惑。

说这样的话的人中，十个当中有九个都是坑。我采访过一个做风控的朋友，在这个行业已经工作了八年时间，原话是这样说的："稳定的平台从来不需要客户去打广告来宣传自己"。

什么样的口子才算是稳定的？

持牌、息费透明且不会突然抽贷的标准。这样简单明了吗？但是能做到这三点的，在市场上应该只有二十家左右吧。

网上没有找到该数据，是我从一个银行内部人员那里了解到的：去年下半年持牌消费金融公司平均通过率为23%左右。也就是说十个申请当中有七个会被拒绝。

这事儿很不合常理。

很多人认为这些平台巴不得把钱借出去，其实它们比谁都谨慎。风控系统每天都在迭代升级，今天可以借款明天可能就被拒绝了。所以那些号称"百分百下款"的你要仔细看看。

最容易踩到的三个坑，我已经替你趟过了

在写这篇稿子之前，我把采访到的案例整理了一下后发现踩坑的原因大同小异。

第一个坑就是只看额度不考虑息费。

杭州有一个做电商的小老板，去年八月资金周转困难，在一个平台上借了五万元。合同上写的日息万分之五他认为可以接受。结果怎么样？服务费、担保费以及咨询费用加起来年化利率达到了36%。

等他反应过来的时候，已经还了将近四万元，本金一分没有少。

其实这样的套路很常见。很多平台把利息拆分成好多块，表面上看不高，实际上算下来吓死人了。我对于任何贷款产品都会先问清楚IRR（内部收益率），不说的就直接pass掉。

第二个坑：频繁申请导致征信出现问题。

踩到这个坑的人最多。

采访了刚毕业两年的姑娘，征信很好。去年想要办理信用卡的时候被拒了。她不服气，连续申请了好几家网贷公司想"总有一家能过"

结果怎么样？没有过一家。

征信报告上多了十几条查询记录，半年之内想要办理任何正规贷款都难了。我的银行朋友说，在他们那里有个不成文的规定：一个月内征信被查三次以上基本上就不批了。

第三个坑：借新还旧越陷越深。

最让人头痛的是这个坑。

深圳有一个程序员，去年买房子首付不够了就借网贷。每个月的工资大半都用来还款了，还不上钱的时候再向别人借钱。我见到他时他已经欠了七家平台的钱款总和超过四十万人民币。

他说："我已经算过了，只要不逾期就没问题。"

我直摇头。这样玩下去，迟早会出问题的。

靠谱的稳定借款渠道，应该怎样去寻找

说了这么多坑，现在来点干货吧。

我采访过的"成功案例"中，有一些共同点可以借鉴。

第一优先级为银行系产品。

招商的闪电贷、工商银行的融e借、建设银行的快贷我都核实过了。利息不高，不会乱收费也不突然抽贷。有个在广州做贸易的朋友去年在招行贷款20万年化利率4.2%，每月按时还款从未接到过骚扰电话。

但是门槛比较高。

一般要求代发工资、社保公积金齐全，征信不能有逾期。我的朋友在招商银行做了三年的代发业务，每个月可以领到四千多块钱的公积金收入，因此能获得这样的利率优惠。

第二选择：持牌消费金融公司。

招联金融、马上消费、中银消费等都有正规牌照。利息比银行高一些，但是比那些野鸡平台强很多倍。我采访的一个成都姑娘，在招联金融借过两次钱，每次都是按期还款的，并且额度还提高了。

她说最重要的是省心，不用天天担心被爆通讯录。

第三种情况：资质不够怎么办？

其实资质不是现在的问题，先解决这个问题吧。但是如果你真的需要的话可以考虑大平台的备用金产品比如支付宝借呗、微信微粒贷等正规渠道可以获得资金支持。虽然利息比较高，不过还是较为稳妥一些。

有一个细节很多人不知道，平台给你的额度是根据你平时在平台上所做的事情来决定的。我的一个朋友从不网购，借呗的最高限额只有2000元。后来每个月都会去淘宝买点东西，半年之后额度就涨到了三万元了。

申请过程中的一些隐藏条款

这块本来我并不想写，说出来可能会得罪人。

但是想了一下，还是决定写一写了。

申请的时间也有讲究。

我的一个在风控部门的朋友说，他们系统的日审批额度是有限的。月初额度充足的时候通过率就高一些；月底额度紧张了之后就会比较严格地控制一下。具体数字我记不清了，但是他原话中说的是"可以差出十个点"。

另外一点，在填写资料的时候，工作信息要真实。

很多人认为填个假公司可以提高通过率，其实这是错的。现在的风控系统都可以查到工商信息，你所填写的企业如果无法查询或者被发现与你的资料不符的话，就会直接被拒绝了。

采访过一个小伙子，资质还可以，但是因为填写了"朋友的公司"而被系统判定为欺诈风险，并且被列入黑名单。

冤不冤？

另外，在申请之前先看一下自己的征信报告。网上说的"查征信不会影响贷款"是假话，都是骗人的。自己去查询一下信用报告属于软性查询，并不能够给审批带来不良的影响但是如果你让银行进行查询的话就是硬性的了每一次都会被记录下来

因此最好的方法就是：先自己查询征信，看看有没有问题，有问题的话就解决掉之后再去申请。

几个被忽视的实用建议

写到这里的时候，我忽然想起了采访中遇到的一个大姐。

她是做小饭馆的，去年想借5万元装修。跑了好几家银行都被拒绝了，原因是"没有固定工作"。后来她把营业执照、流水账单以及纳税证明整理一下之后找了一家城商行办贷款居然可以批下来

利率比四大行高一些，但是可以接受。

她说："早知道这么简单，我就不用跑这么多冤枉路了。"

这件事让我知道，不是没有人借钱给我的问题，而是方法不对。

如果你是做贸易的，不要只盯着大银行。城商行、农商行对于个体户比较友好，虽然利率高一点，但是通过率也较高。各个地方的规定不同，我了解的是北京这边的情况，并且其他的地方不敢乱说。

另外，如果你有公积金的话，请充分利用它。

公积金贷款利率比市面上大多数产品都要低。一个被采访的姑娘，月收入两千多块钱，在某家银行申请了公积金贷，年化利率为3.85%。放在整个网贷市场里来说的话，这个利率还是比较亮眼的。

最后提醒一下：短信中出现的贷款链接要谨慎点击。

我采访的受害者中有一半是这样被骗到的。要么下载了山寨APP，要么点开之后个人信息就被盗取了。正规平台不会群发短信推销贷款，这个判断标准简单有效。

写完这篇稿子之后，给差点跳楼的小伙子打了电话。

他现在在一家工厂工作，每个月收入三千元，并且两年后就可以还清了。早知如此，我就不走那么远的路子了。

我听了以后觉得挺高兴的。

但是我知道，还有很多人在弯路上前行。